EIMA Consult Ltd

04/11/2013

Защо и как да се консултираме при избора на кредитни продукти?

Криза показа значението на финансовата грамотност на потребителите като защитна мярка за личните им финанси. Информираните потребители стимулират финансовите институции да се конкурират на основата на полезни и изгодни продукти и услуги. Една сравнително нова професия, зародила се у нас по примера на Западна Европа и САЩ - кредитните консултанти – се опитва да внесе баланс на пазара.

Всеки който се изправя пред нуждата да тегли кредит, се сблъсква с въпроси от рода на:

Как да събера информация, за да избера? Имаме възможност да избираме или предложенията са много сходни? Изборът по текущи условия гарантира ли ни и най-добрия избор за целия срок на кредита?

Изтеглих кредит....и после какво ....

Въпрос на наш клиент:

„Условията по ипотечния ми кредит не ми допадат вече. Мога ли просто да върна ключовете от ипотекираното жилище на банката и с това да приключа с кредита?”

Информацията е сила и власт – особено във финансовия сектор

Финансовите институции са в по-силна позиция спрямо техните клиенти кредитоискатели, особено клиентите физически лица, тъй като разполагат с много повече информация и ресурси. Те са много добре запознати с условията на своите продукти и с техните рискови характеристики. Този дисбаланс може да се преодолее само когато клиентите правят своя избор след като са наистина запознати с всички детайли на продуктите, своите права и задължения, както и тези на техните кредитори.

Избираме ли правилно източниците на информация?

Кредитоискателите, поради факта, че търсят кредит няколко пъти в живота си, често нямат необходимите знания и опит. В едно наше проучване на пазара 28% бяха посочили приятелите, които са преминали през процедурите на кредитирането, като източник на информация. Но трябва да се има предвид, че ситуацията се променя много динамично и опита от преди например 6 месеца може да не е актуален.

Как търсите информация, когато избирате Процент отговорили:

ипотечен / жилищен кредит?

Търся информация в интернет 80.75 %

Консултирам се с независим кредитен консултант 17.39 %

Разпитвам приятели и познати 27.95 %

Отивам в банка / банков клон и питам там 44.10 %

Консултирам се с брокер по недвижими имоти 16.15 %

Гледам рекламите по телевизията и така се ориентирам 3.11 %

Общо 100.00 %

*Общия сбор на процента отговорили на този въпрос надхвърля 100, тъй като всеки участник е избирал повече от един отговор.

Другият лидер в отговорите с 44,10% са кредитиращите институции. Това може би означава, че не се разглежда по-голямата част от пазара, тъй като едва ли с директни разговори може да се обхване наистина достатъчно представителна извадка.

Информацията е скъпа

Получаването на достатъчно информация от дребните потребители за финансовите им сделки е много трудно. Разбирането на сложните кредитни продукти като ипотечните кредити отнема усилия, време и средства, дори когато съответната информация се предоставя.

С последните промени на Закона на потребителския кредит предоставянето на преддоговорна информация стана задължително. Тя съдържа финансовите характеристики на продуктите, както и друга информация, важна за кредитополучателите.

Но дали клиентите събират преддоговорна информация от достаъчно кредитни инстуции, за да направят добър избор? От полза ли им е тя, ориентира или дезориентира?

Информирани потребители – реално право на избор
Звучи като клише...но е вярно...

Информираният избор, взет на база на проучване на максимален брой предложения за кредити гарантира в най-голяма степен реалното право на избор. Когато потребителите разполагат с ясна и сравнима информация, те могат и да направят информиран избор, като така се гарантира, че изборът отговаря на нуждите и целите им.

Как да получат ясна информация, какво означава да е сравнима? На кои въпроси да потърсят отговор, преди да изберат?

Ние, консултантите, съветваме кредитоискателите да си зададат следните въпроси, преди да вземат решение:

Кое е най-решаващото за вас при избора на кредит?

- Цената на кредита;
- Таксата за предсрочно погасяване;
- Процент на финансиране спрямо оценката на имота;
- Най-висок размер според доходите;
- Гъвкавост при разглеждане на доходите;
- Застрахователните покрития на имуществените застраховки, на застраховките живот, безработица.

Как се формира лихвата и при какви условия се променя? Кой продукт е с най-прозрачни условия? Как да получа обективна, пълна, ясна и сравнима информация, за да избера?

Нашите съвети:

1. Преговаряйте за цената на имота, преговаряйте за условията на кредита.

2. Проверете предварително шансовете си за кредит, изчислете всички разходи по сделката.

3. Когато сравнявате оферти за кредит по показателя Годишен процент на разходите, уверете се че е калкулиран коректно, с всички разходи. Сравнявайте ГПР на различните оферти, изчислен при еднакви параметри – размер на кредита, срок и валута.

4. Проучете предварително договора за кредит, общите условия към него, за да изберете най-подходящата оферта с прозрачни условия.

5. Изяснете финансирането, на което можете да разчитате още преди да подпишете предварителния договор за покупко-продажба. В процеса на теглене на кредит част от кандидатите се сблъскват с не малко разминаване между банковите оценки на имотите и покупната цена, което ги поставя в неприятни ситуации на търсене на допълнителни средства.

6. Не се отчайвайте при отказ на кредита или решение на банката не във ваша полза – това може да е поради недобро излагане на фактите. Проверявайте опциите за кредит в няколко банки едновременно, за да намерите най-добрата за вас.

За да получите по-точна информация, можете да се обърнете по всяко време към кредитните консултанти на ЕИМА Консулт.

23/10/2013

http://www.economy.bg/humancapital/view/10232/Kariera-ili-sobstven-biznes-Kakvo-iska-pokolenieto-Y

СЪГЛАСНИ СМЕ НАПЪЛНО!

Мнозинството от родените след 1980-та предпочитат да работят за себе си

22/10/2013

http://www.economy.bg/economy/view/10228/Zapazvat-se-danychnite-oblekcheniya-za-mladi-semejstva

От тях вече ще се възползват и граждани на ЕС, които отговарят на критериите

18/10/2013

http://www.vesti.bg/pari/firma-za-byrzi-krediti-zabluzhdava-klientite-5996304

Ако се приеме, че има неравностойни клаузи, тези договори може да се обявят за нищожни

18/10/2013

http://www.mediapool.bg/barzite-krediti-vliza-v-zakona-za-potrebitelskite-krediti-news212468.html

Бързите кредити влиза в Закона за потребителските кредити - Правителството има намерение да вкара в Закона за потребителските кредити и най-малките заеми от 1 стотинка до 400 лева, което би имало...

04/10/2013

http://tell.bg/?p=24812

ПРЕДИ ДА СЕ НАСОЧИТЕ КЪМ БЪРЗИ КРЕДИТИ ПОМИСЛЕТЕ!

Изгоряла с бърз кредит: Взех 5000 лева, сега ми искат 50 000

30/09/2013

Често задавани въпроса за банковите кредити:

Неосведомеността при теглене на заем никога не остава безнаказана

1. Защо лихвите се покачиха, а банките приеха по-строги условия за отпускане на кредити?

Няколко финансови колоса се сринаха в САЩ през есента на 2008 г., а последвалите трусове се отразиха на бюджетите на домакинствата по целия свят. Според провеждани у нас анкети обаче, много българи се съмняват, че в страната съществува реална криза и смятат, че фирми и работодатели използват глобалните проблеми като извинение да съкратят персонала или заплащанията, а банките – за да вдигнат лихвите на кредитополучателите. Защо наистина сътресенията отвъд океана доведоха до сериозни последици и за редовия български потребител? Отговорът е многозначен, но един от най-значимите фактори в случая е променената политика на финансовите институции. Непосредствено преди кризата, българският кредитен пазар се отличаваше с нездрав ентусиазъм и сякаш неизчерпаем оптимизъм. Нито предупрежденията на световни анализатори, нито мерките на Централната банка успяваха да охладят интереса на предприемачи и домакинства към различните видове кредити. Още при първите признаци на глобални проблеми обаче, банките реагираха светкавично и затегнаха рязко условията за отпускане на заеми, като в същото време лихвите започнаха своя поход нагоре. Причината за това е, че на глобално равнище финансовият свят се оказа пред опасността от ниска ликвидност – с други думи, липса на достатъчно пари в брой. Цената на паричния ресурс, който трезорите отпускат един на друг, скочи. На този фон е очевидно защо банките бързо пренсочиха интереса си от отпускане на кредити към набиране на депозити. Още повече, че сриващите се капиталови пазари доведоха до по-ниски приходи и дори загуби от инвестициите им.

2. Какво означава рефинансиране на кредит? Има ли начин да снижа лихвите, които плащам по кредитите си?

Разбира се, повечето потребителите едва ли ще са доволни просто да стоят и да чакат поредният икономически цикъл да ги спаси от проблемите. Тези, които са теглили по няколко заема, се затрудняват не само от високите лихви, а и от факта, че трябва да се съобразят с различни условия и дати на падеж, което затруднява изготвянето на месечния им бюджет. Затова в много случаи рефинансирането на кредити може да се окаже успешен ход. Най-просто казано, рефинансирането е финансова процедура, при която клиентът може да обедини различните си задължения, като изтегли заем от една-единствена банка, с който да покрие разпокъсаните си кредити. Така потребителят получава възможността за по-ефективно управление на средствата си и снижаване на разходите си. Трябва да се има предвид обаче, че самата процедура по рефинансиране на кредити е свързана с изплащане на различни такси, така че тя може да не се окаже най-подходящото решение, особено ако не е избран най-изгодният възможен вариант. За да не се изгубят в хаоса на хилядите предлагани оферти, потребителите могат да използват консултантите на ЕИМА Консулт. Успешното рефинансиране носи не една полза за клиента, сред които намаляване на лихвените проценти, оптимизиране на датите на падежа, по-ниски такси, увеличаване на размера на ползвания кредит срещу същото обезпечение, и др.

3. Каква е разликата между ипотечните, жилищните и потребителски кредити? Кой вид е по-изгоден за мен?

Потребителските кредити са заеми, отпуснати на физически лица, за покриване на текущи нужди. Те обикновено са за по-малка сума, и с по-високи лихви от ипотечите и жилищни кредити. Обезпечението при тях може да е най-разнообразно – от поръчителство, до работна заплата, залог на движимо имущество, и др. За разлика от тях, ипотечните кредити са обезпечени с ипотека на недвижим имот и обикновено лихвите по тях са по-ниски, а срокът им на погасяване – по-дълъг. От гледна точка на целта, за която потребителят ще използва получените средства, ипотечните кредити могат да са потребителски, или жилищни. Както е очевидно на наименованието им, жилищните кредити са заеми, предоставяни за финансиране на покупка, строеж, подобрения или ремонт на дома. При този вид кредити банката следи за целевото използване на предоставените средства. Обезпечението при тях обикновено, но не винаги, е ипотека на недвижим имот. Трябва да се има предвид, че макар лихвите по ипотечните кредити да са по-ниски, те са обвързани с по-високи допълнителни такси – например, за оценка на залагания имот. Затова, ако ви е необходима по-малка сума, потребителският кредит може да се окаже най-удачния вариант, а при по-големи покупки да е по-изгодно да предпочетете ипотечен заем.

4. Какво значи плаващ и какво – фиксиран лихвен процент? Какво е основният лихвен процент?

Както е очевидно от наименованието му, фиксираният лихвен процент не се променя за срока на договора между банката и клиента. При него потребителят може по-лесно да изчисли дължимите плащания по изтегления кредит. За заеми с по-дълъг срок обаче трезорите обикновено начисляват плаващ лихвен процент. Той най-често е комбинация между някой базов индекс, като ОЛП, EURIBOR или LIBOR, и определена постоянна надбавка. Въпреки сложните наименования, споменатите индекси не крият мистични тайни. Най-общо казано, те вземат предвид цените, на които банките разменят паричен ресурс помежду си. LIBOR например е съкращение от London Interbank Offered Rate и представлява усреднен лихвен процент, отразяващ цените, по които банките предлагат негарантирани заеми на лондонския междубанков паричен пазар. EURIBOR е съкращение от Euro Interbank Offered Rate и представлява средното лихвено равнище, при което представителна група банки в Еврозоната си предоставят срочни депозити в евро. Основният лихвен процент пък се определя от Централната банка и най-общо казано отразява промените на лихвите, които банките в България начисляват, разменяйки помежду си необезпечени депозити овърнайт. Макар че финансовата терминология може да стресне редовия потребител, методологията на изчисление на базовите индекси всъщност не го засяга пряко. Много по-важно е да е наясно как могат да се променят бъдещите му погасителни вноски. За да получи по-точна информация, той може да се обърне по всяко време към кредитните консултантанти на ЕИМА Консулт.

24/09/2013

Уважаеми клиенти,
"ЕИМА КОНСУЛТ" OОД предлага на своите клиенти безплатни консултации.

КРЕДИТИ:

- Кандидатствате за предварително одобрение в 4 ТОП банки.
- Ние тълкуваме за Вас офертите на банките;
- Разясняваме Ви кредитните критерии;
- Обясняваме Ви какво е важно да знаете когато кандидатствате за кредит;
- Даваме Ви информация за предлаганите типове кредити;
- Информираме Ви за необходими документи при кандидатстване за кредит;

ДЕПОЗИТИ:

- Анализ на офертите на различните банки;
- Изчисляване на доходност и такси ;



Задайте Вашите въпроси на e-mail: [email protected], като в e-maila изрично посочвате:

1. Имена

2. E-mail и актуален телефон за контакт

3. Ясно формулиран въпрос

Благодарим Ви!

22/09/2013

Прехвърлянията на клиенти между пенсионни дружества се увеличават
Отделното плащане на таксата от 20 лв. вече не разколебава искащите смяна

Над 2% от осигурените в задължителните универсални и професионални пенсионни фондове са сменили дружеството си през първото полугодие на тази година, показват данни на Комисията за финансов надзор (КФН). Делът им е много по-висок, отколкото за същия период на миналата година, когато са били под 1%. Миналата година силен ефект имаше новият начин за събиране на таксата за смяна, с който се въведе забрана тя да се удържа от партидите и беше въведено плащането й отделно. При всички дружества прехвърлянето струва 20 лв.

След промяната броят на прехвърлянията силно намаля, но поне по последната информация от КФН той се връща в обичайните си граници. Традиционно малко са смените на доброволен пенсионен фонд за разлика от задължителните (виж графиката). Универсалните схеми са за всички, родени след 1959 г., а професионалните са за работещите при тежки условия на труд. Прехвърлянето между дружества може да се прави не по-често от веднъж в годината, като се подава заявление до новоизбраната компания. Освен 20 лв. такса се изисква и нотариална заверка на подписите в искането за нова осигурителна схема.

22/09/2013

Няколко съвета към търсещите ипотечен кредит

Внимателно проучете условията, преди да пристъпите към тегленето на ипотечен кредит. Това съветват от Кредит Център. Според експертите, освен активни, кредитополучателите стават все по-информирани за условията на ипотечния пазар. Ето някои от съветите на Кредит Център към клиентите в тази насока: Когато търсите информация за ипотечен кредит, използвайте няколко източника или се доверете на професионален консултант – много често се оказва, че офертата, която сте избрали, не е най-добрият вариант за вас на пазара. Правилният избор на ипотечен кредит може да ви спести доста средства и да ви предпази от евентуални проблеми в бъдеще. Сравнявайте условията прецизно и бъдете внимателни за всички детайли - не е достатъчно да сте наясно единствено с лихвата. Съберете цялата информация за пълното оскъпяване на ипотеката. Ако купувате жилище с кредит за над 80% от стойността му, направете предварително оценка на имота, за да сте сигурни, че тя ще е достатъчна за финансирането, което искате. Не капарирайте имота, преди да сте се уверили, че банката ще ви отпусне необходимата сума. Заделете си достатъчно средства за съпътстващите разходи – покупката на имот с кредит е свързана със значителни допълнителни разходи – нотариални такси, местен данък, такси по отпускане на кредита, застраховки, брокерски комисионни и др. Ако не предвидите тези разходи, които понякога достигат до 8 – 9% от стойността на имота, който купувате, може да се окажете в доста затруднено положение и да се наложи да търсите спешно допълнителни средства в последния момент.

22/09/2013

Добре дошли в Програмата за кредитиране на енергийната ефективност в дома REECL

Програмата REECL предоставя на домакинства или сдружения на собственици от цялата страна възможност да се възползват от предимствата на енергийната ефективност и да получат целеви кредити и безвъзмездна финансова помощ чрез мрежата на български търговски банки – партньори на програмата.

Всяко домакинство или сдружение на собственици, което получи кредит по Програма REECL има право да ползва безвъзмездна помощ съответно в размер на 20%, 30% или 35% от стойността на кредитирания енергоспестяващ проект, след като той бъде успешно завършен и след като са били изпълнени всички условия.

Кредити и безвъзмездна финансова помощ се отпускат за финансиране на следните енергоспестяващи мероприятия:

Енергоспестяващи прозорци
Външни топлоизолационни системи
Газови котли
Отоплителни уреди, печки и котли на биомаса
Слънчеви колектори за топла вода
Охлаждащи и загряващи термопомпени системи
Фотоволтаични системи
Aбoнатни станции и сградни инсталации
Газификационни системи
Рекуперативни вентилационни системи
Кредитополучателите трябва да използват одобрени съоръжения и материали, за да могат да получат безвъзмездната финансова помощ.

Как да използваме сайта на REECL?

От този сайт ще получите информация за:

Енергоспестяващите технологии, подходящи за финансиране по Програмата REECL
Как се кандидатства и кой има право да участва в Програмата REECL
Как фирмите производители и доставчици могат да включат продуктите си в списъка на одобрените съоръжения и материали
Как фирмите изпълнители могат да се регистрират в справочника на Програмата REECL
Ако искате да научите повече за това как да пестите енергия, кои са одобрените енергоспестяващи технологии и къде да намерите фирми доставчици и изпълнители, моля използвайте падащите менюта по-горе.