20/10/2016
Environnement bancaire dans l’UEMOA
BIENTÔT DES « BIC » POUR FACILITER ET AUGMENTER LES CONCOURS DES BANQUES A L’ECONOMIE
La réalisation de ce projet, Bureau d'Information sur le Crédit (BIC) doit précisément contribuer à l’amélioration des conditions de prêt aux emprunteurs notamment, les petites et moyennes entreprises et industries (PME/PMI) et les particuliers.
Au regard de son importance pour les entrepreneurs béninois, nous rappelions dans les colonnes de ‘’INITIATIVES’’, la définition d’un BIC, ses objectifs et ses implications pour les consommateurs des services bancaires.
Le « bureau d’information sur le crédit » est un élément important d’une infrastructure financière pour le développement de l’information et du marché liés au crédit. A sa création effective au sein de l’UEMOA, l’économie sous régionale, celle de chaque pays de l’Union en particulier, se verra ainsi dotée, d’un nouvel instrument moderne au service de l’évolution des relations entre les banques et les populations déjà bancarisées et celles qui seront bancarisées.
Qu’est-ce qu’un « bureau d’information sur le crédit » ?
Un « bureau d’information sur le crédit» encore appelé « credit bureau » ou « registre de crédit », est une institution qui collecte des données, près des créanciers, des sources publiques disponibles et par le biais d’enquêtes directes, par rapport aux antécédents de crédit d’un emprunteur. Il, rassemble des informations diverses sur les petites et moyennes entreprises et les particuliers en l’occurrence, établit un rapport de solvabilité détaillé relatif à chaque emprunteur et vend ses rapports aux créanciers qui en ont besoin pour affiner leurs analyses de risque et convenablement asseoir leurs décisions relatives aux demandes de prêt. Au nombre des informations généralement collectées par le « bureau d’information sur le crédit », il y a :
- les antécédents de remboursement de crédit ;
- les informations disponibles près des grands facturiers (sociétés d’électricité, d’eau et de téléphonie mobile)
- les décisions de justice ;
- les faillites ;
- etc.
Le « bureau d’information sur le crédit » atteint véritablement ses objectifs lorsqu’il bénéficie de la collaboration effective et durable des parties prenantes (dont les institutions financières) et facilite l’accès aux financements.
Quels sont les objectifs d’un « bureau d’information sur le crédit » ?
Les collectes et les traitements des antécédents de crédit, étape essentielle des activités du « bureau d’information sur le crédit », permettent non seulement aux créanciers de disposer d’éléments d’informations nécessaires pour l’appréciation des garanties de crédit, mais ils offrent aussi la possibilité aux emprunteurs de présenter ces données à diverses institutions financières. Cet instrument qui donc, est au service du public également, a pour effet d’améliorer la compétitivité des marchés de crédit et, finalement, de les rendre plus abordables.
L’ouverture d’un « bureau d’information sur le crédit » a notamment pour objectifs de permettre :
- le suivi et l’examen du comportement des emprunteurs et la mise à jour des informations liées à ceux-ci ;
- la prévention contre l’endettement croisé et le surendettement ;
- un accès au crédit plus large et relativement moins coûteux pour les PME et les particuliers ;
- et une amélioration du climat d’affaires.
L’avenir des informations de crédit pour stimuler les concours bancaires, entraîne un besoin d’éducation plus poussée des divers consommateurs de ce type de renseignements pour les familiariser à, son utilisation, ses avantages et ses risques. Mais il exige aussi des efforts constants de la part des « bureau d’information sur le crédit » pour assurer la qualité des données et l’accès dans le cadre de la règlementation.
Quelles sont les implications pour les consommateurs des services bancaires ?
Si l’apparition des premiers « bureau d’information sur le crédit » remonte au début du XIXe siècle à Londres, ce n’est qu’à partir des années 50 que les services d’informations de crédit modernes ont rapidement évolué dans le monde. La publication d’articles de presse sur le rôle de l’information de crédit et la couverture par les medias des conférences et des rencontres de réflexions d’experts relatives à la création d’un « bureau d’information sur le crédit » sont utiles pour en assurer la promotion près du public.
L’existence d’un « bureau d’information sur le crédit » ou « credit bureau » implique entre autres, dans le temps, pour le public et pour ses intérêts :
- un devoir permanent de comportement bancaire fiable ;
- des taux de crédit de moins en moins élevés et plus accessibles aux PME/PMI et aux particuliers du fait de l’effet conjugué des rapports de solvabilité du « bureau d’information sur le crédit » et de la concurrence ;
- une souplesserelative aux exigences en matière de garanties ;
- un droit de l’emprunteur à l’information le concernant et la possibilité de la faire rectifier si elle est erronée ;
- une opportunité à intégrer la population bancarisée en vue de pouvoir bénéficier d’une nouvelle dimension du développement de la concurrence ;
- un impact lié à l’amélioration des conditions de vie des ménages bancarisés.
Les activités de bureau d’Information sur le Crédit seront bientôt juridiquement encadrées au Bénin.
Arias DEDO
