25/02/2019
QUAIS AS VANTAGENS DE FAZER UM EMPRÉSTIMO CONSIGNADO?
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma linha de crédito que beneficia quem trabalha com carteira assinada, é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS. Um dos grandes benefícios desse tipo de empréstimo é que o pagamento dessas parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício da pessoa. Desse jeito, a instituição financeira que emprestou o dinheiro tem mais garantia de que terá a parcela de volta a cada mês.
No empréstimo consignado, a pessoa pode fazer um empréstimo em que as parcelas podem ser de no máximo 30% da folha de pagamento/benefício. Isso acontece para que a pessoa não use todo o salário ou benefício para pagar o empréstimo e, assim, fique com futuras dívidas.
O crédito consignado é aprovado sem a necessidade de avalista, pessoa que paga a dívida caso aquele que recebeu o empréstimo não o faça. Por ser uma modalidade de crédito que desconta diretamente da folha de pagamento, as burocracias são bem menores que em um empréstimo convencional: basta cumprir os requisitos que o acesso ao crédito f**a facilitado.
Quais são os tipos de empréstimo consignado?
Existem três tipos de empréstimo consignado, que mudam conforme o tipo de funcionário que o solicita. Veja a seguir os diferentes tipos:
Público
O empréstimo consignado público pode ser solicitado por servidores públicos municipais, estaduais e federais, até mesmo militares das Forças Armadas. É a categoria de empréstimo com os juros mais baixos do mercado, uma vez que o valor não pode ultrapassar 2,05% por mês. Para saber que bancos oferecem este tipo de crédito, é necessário perguntar se a instituição em questão atende o seu grupo de servidor.
Privado
Para conseguir um empréstimo consignado privado, é necessário que o funcionário trabalhe através de carteira assinada e que a empresa tenha parceria com um banco ou instituição financeira. Para isso, basta contatar o RH para saber quais instituições estão habilitadas a oferecer empréstimo para a empresa. Já que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, os juros são mais baixos que um empréstimo pessoal. Entretanto, esta modalidade tem juros maiores que o consignado público ou para pensionistas.
Pensionistas
Exclusivo para aposentados e pensionistas do INSS, este tipo de consignado também apresenta juros muito baixos de no máximo 2,08%. O pagamento das parcelas é descontado diretamente do benefício e pode ter duração de até 72 meses.
Quem pode fazer o empréstimo consignado?
Nem todos conseguem se encaixar nos requisitos do empréstimo consignado. Para conseguir pegar esse tipo de empréstimo e se beneficiar dos seus juros menores, você precisa obrigatoriamente se encaixar em um dos seguintes grupos:
>Trabalhador com carteira assinada em empresa ou órgão conveniado com o banco ou instituição financeira que concederá o empréstimo
>Funcionário público
>Pensionista do INSS
>Aposentado do INSS
O empréstimo consignado é uma das poucas modalidades que aceita pessoas negativadas. Isso acontece porque, de modo geral, não há consulta nos órgãos de restrição de crédito, como o SPC ou Serasa. A principal condição que as instituições avaliam na hora de aceitar um empréstimo é se o cliente possui a margem consignável disponível na folha de pagamento ou benefício.
Contudo, vale lembrar que nem todo trabalhador com carteira assinada está apto a pedir este tipo de empréstimo. Só consegue solicitar o empréstimo consignado se a empresa ou órgão em que a pessoa trabalha possui convênio com algum banco ou instituição financeira. Para descobrir isso é preciso consultar o setor de recursos humanos (RH) da empresa.
A contratação do empréstimo consignado por trabalhadores com carteira assinada conveniados, funcionários públicos e beneficiários do INSS está sujeita à aprovação, mesmo que não seja feita uma consulta de score.
Qual é a taxa de juros para empréstimo consignado?
A taxa de juros mais vantajosa dentro do empréstimo consignado é para funcionários públicos. No início de 2018, o Governo decretou que o teto da taxa de juros é de apenas 2,05% ao mês para servidores públicos. Em seguida está o consignado INSS, que estabelece 2,08% como máximo de juros para os que recebem aposentadoria ou são pensionistas.
Para trabalhadores com carteira assinada as taxas de juros f**am um pouco mais altas, porém continuam com valores mais vantajosos em relação a outras modalidades de empréstimos. Analisando as taxas de juros do crédito consignado privado do Bradesco, Santander, Itaú, Banco do Brasil, Banco Safra e Caixa Econômica em abril de 2018, vimos que a média da taxa de juros ficou em 2,5% ao mês.
Vantagens do empréstimo consignado em relação ao empréstimo convencional
Apesar de ser restrito a trabalhadores com carteira assinada, aposentados, pensionistas do INSS ou funcionários públicos, o empréstimo consignado possui diversas vantagens quando comparado aos outros tipos de empréstimo.
>Facilidade para contratar: o empréstimo e a liberação do dinheiro são fáceis e rápidos, já que não há tanta burocracia;
>Praticidade: diversos bancos e financeiras fornecem o empréstimo consignado. O dinheiro cai direto na conta e não é obrigatório ter conta no mesmo banco onde o empréstimo for solicitado;
>Prazos mais longos: dependendo do acordo, as instituições financeiras costumam ser flexíveis quanto ao prazo de pagamento. Alguns bancos oferecem até 180 dias para o começo do pagamento das parcelas;
>Comodidade: a parcela do empréstimo já vem descontada diretamente do salário ou benefício do INSS. >O cliente não cai no risco de esquecer de pagar as parcelas;
>Sem consulta ao SPC ou Serasa: mesmo com o nome sujo é possível pegar um empréstimo consignado, isso porque de modo geral não há consulta nos órgãos de restrição de crédito. A principal condição é ter margem consignável disponível;
>Rapidez: o crédito consignado é avaliado e liberado rapidamente. Logo o dinheiro está disponível na conta do contratante. Dependendo do banco, depois de aprovado, o dinheiro está disponível em até 24 horas
>Controle: o empréstimo consignado tem um valor máximo calculado de acordo com o salário ou benefício recebido. A parcela mensal não ultrapassa 30% do que se recebe para não comprometer o orçamento
>Taxas de juros menores: o crédito consignado tem em geral taxas de juros inferiores às demais linhas de crédito disponíveis no mercado. Isso é possível e se deve à garantia de recebimento por parte dos bancos e instituições financeiras
