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Olivier Martel-Legault, Conseiller en Placement, RBC Gestion de Patrimoine

Name: Olivier Martel-Legault, Conseiller en Placement, RBC Gestion de Patrimoine
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Olivier Martel-Legault, Conseiller en Placement, RBC Gestion de Patrimoine

Agence de conseil

09/01/2026

À la retraite, être trop prudent avec vos placements peut aussi devenir un risque. 📊

Déplacer tout son portefeuille vers des CPG ou des placements très sécuritaires peut être rassurant, mais sur 20 ou 30 ans, l’inflation continue et le coût de la vie augmente. Si votre portefeuille ne génère pas suffisamment de croissance, votre pouvoir d’achat peut diminuer tranquillement avec le temps.

L’objectif n’est donc pas d’éliminer complètement le risque, mais de bien le répartir : une portion plus sécuritaire pour les prochaines années et une autre qui continue de travailler à long terme.

08/31/2026

Vous avez entre 65 ans et 72 ans, vous recevez déjà votre RRQ et vous travaillez encore. Saviez-vous que vous pouvez choisir d'arrêter de cotiser ?

C'est possible depuis le 1ᵉʳ janvier 2024. Mais avant de le faire, il y a une chose à comprendre.

Regardez le tableau ci-dessous. Les deux options n'ont pas le même effet.

Si vous continuez, votre employeur cotise lui aussi. Ces cotisations vous donnent droit à un supplément à la rente de retraite, versé à vie et indexé chaque année au coût de la vie.

Si vous arrêtez, vous gardez plus d'argent sur votre paie tout de suite. Mais la cotisation de votre employeur s'arrête aussi, et le supplément ne s'ajoute jamais à votre rente.

C'est donc de l'argent maintenant contre du revenu garanti à vie. Et c'est là que la longévité entre en jeu : au Québec, l'espérance de vie à 65 ans est de 90 ans pour les femmes et de 87 ans pour les hommes. Une personne sur quatre se rendra à 94 ans.

Plus vous vivez longtemps, plus le supplément devient payant. C'est pour ça que Retraite Québec indique que dans de nombreux cas, continuer à cotiser est avantageux.

Et si vous arrêtez, ce n'est pas définitif. Vous pouvez revenir sur votre décision en tout temps, en remplissant le formulaire de Revenu Québec et en le remettant à votre employeur.

Si vous voulez savoir à partir de quel âge vos cotisations deviennent payantes dans votre cas, écrivez-moi et on fait le calcul ensemble.

08/25/2026

À la retraite, un CPG ne sert pas seulement à être prudent. Il peut aussi servir à vous éviter de vendre vos placements au pire moment. 📊

L’idée est de sécuriser environ deux ou trois années de besoins dans des CPG ou des placements très sécuritaires, tout en laissant le reste du portefeuille investi pour la croissance à long terme.

Si les marchés chutent, vous pouvez alors utiliser cette réserve pour financer votre train de vie sans toucher aux placements en baisse. Le CPG ne cherche pas à battre le marché : il sert surtout à vous donner du temps… et à éviter que la panique dicte vos décisions.

08/24/2026

Vous approchez de 71 ans et votre conjoint est plus jeune ? Son âge pourrait réduire vos retraits minimums obligatoires du FERR.

Lorsque vous convertissez votre REER en FERR, un montant minimum doit être retiré chaque année. Ce montant est calculé selon un pourcentage fixé par le gouvernement fédéral, basé sur votre âge, et ce pourcentage augmente d'année en année.

Regardez le tableau ci-dessous. À 71 ans, le pourcentage prescrit est de 5,28 %. À 80 ans, il monte à 6,82 %, et à 90 ans, à 11,92 %.

Mais il y a une règle que bien des gens ne connaissent pas. Au moment d'établir votre FERR, vous pouvez choisir que le calcul se fasse selon l'âge de votre conjoint plutôt que le vôtre.

Concrètement : un rentier de 71 ans dont le conjoint a 66 ans utilise 4,17 % au lieu de 5,28 %. Sur un FERR de 400 000 $, ça fait 16 680 $ à retirer au lieu de 21 120 $.

Autrement dit, c’est près de 4 500 $ de revenu imposable en moins, dès la première année. Et l’avantage d’un retrait minimum plus bas peut se poursuivre dans les années suivantes.

Ça compte, parce que les retraits du FERR sont imposables et s'ajoutent à votre RRQ, à votre pension d'employeur et à vos revenus de placements. Un minimum plus bas vous laisse simplement plus de marge pour décider combien retirer vraiment.

Mais attention : ce choix se fait au moment d'ouvrir le FERR, et il ne peut plus être changé après.

Si vous approchez de la conversion et que vous n'avez jamais regardé cette option-là, écrivez-moi et on regarde ça ensemble.

08/18/2026

Vous pouvez être financièrement prêt à prendre votre retraite et quand même ne pas vous sentir prêt à arrêter de travailler. 📊

Après 30 ou 40 ans de carrière, ce n’est pas seulement un revenu qu’on laisse derrière. C’est aussi une routine, un rôle, des habitudes et une structure qui occupaient une grande partie de vos journées. Pour certaines personnes, c’est justement cette transition qui est la plus difficile.

C’est pourquoi un bon plan de retraite ne devrait pas seulement répondre à la question « Est-ce que j’en ai assez ? » Il devrait aussi vous aider à réfléchir à ce que vous voulez faire de votre temps une fois le travail terminé. Parce qu’être prêt financièrement et être prêt psychologiquement, ce sont deux choses différentes.

08/17/2026

Votre conjoint décède. Est-ce que sa rente de la RRQ s’ajoute simplement à la vôtre ? Pas nécessairement.

Le conjoint survivant peut avoir droit à une rente de conjoint survivant du RRQ. Mais le montant ne correspond pas à ce que votre conjoint recevait avant son décès.

Regardez le tableau ci-dessous, surtout la dernière ligne. À 65 ans et plus, le montant maximal de 881,48 $ par mois concerne un conjoint survivant qui ne reçoit pas déjà une rente de retraite.

Parce que si vous recevez déjà la vôtre, Retraite Québec combine les deux rentes, et il y a un plafond que ce total-là ne peut pas dépasser.

Autrement dit, recevoir 1 000 $ de votre propre RRQ et avoir droit à une rente de conjoint survivant ne veut pas dire que les deux montants vont s'additionner. Et si vous recevez déjà la rente de retraite maximale, la portion de rente de conjoint survivant provenant du régime de base peut même être réduite à 0 $.

Et il n'y a pas juste la RRQ. Une des deux PSV disparaît aussi, et éventuellement la possibilité de fractionner certains revenus de pension entre conjoints disparaît également, ce qui peut faire monter l’impôt du survivant.

Le revenu du ménage baisse donc pas mal plus qu'on l'imagine.

La rente de conjoint survivant, on ne la contrôle pas. Ce qu'on peut faire, c'est vérifier si le plan de retraite tient encore quand il ne reste qu'une seule personne.

Si vous ne l'avez jamais regardé, écrivez-moi et on regarde ça ensemble.

08/11/2026

Une baisse de marché ne devrait jamais vous obliger à vendre vos placements à perte pour financer votre retraite. 📊

Une façon de réduire ce risque consiste à diviser le portefeuille en deux volets : un volet croissance, investi pour le long terme, et un volet revenu plus sécuritaire, qui couvre environ trois années de besoins.

Si les marchés corrigent, on utilise la réserve plutôt que de toucher aux placements de croissance. Puis, lorsque les marchés se redressent, on renfloue le volet revenu. Ce n’est pas une stratégie spectaculaire, mais elle aide à retirer l’émotion des décisions et à mieux protéger le patrimoine.

08/10/2026

Rembourser l'hypothèque plus vite, ou investir l'argent ailleurs ?

Disons que vous avez 15 000 $ de surplus par année et une hypothèque de 300 000 $ à 4,5 %. Chaque année, vous avez le choix : mettre ce surplus sur votre hypothèque, ou l'investir immédiatement.

L'illustration compare ces deux scénarios sur 25 ans.

Scénario 1 : vous remboursez l'hypothèque de façon accélérée avec vos 15 000 $ de surplus. Elle est liquidée vers 10,9 ans. À partir de ce moment, vous investissez tout — les 15 000 $ de surplus ET vos mensualités habituelles. Résultat après 25 ans : 777 837 $.

Scénario 2 : vous investissez vos 15 000 $ dès le départ, tout en faisant vos paiements hypothécaires normaux. Vous êtes investi plus tôt, le temps joue en votre faveur. Résultat après 25 ans : 866 242 $.

L'écart ? 88 405 $ en faveur de l'investissement immédiat — dans cet exemple précis, avec ces hypothèses.

Mais cette équation-là ne tient pas compte de tout.

Parce qu'un dollar remboursé sur l'hypothèque, c'est un rendement garanti, sans risque. Un dollar investi en bourse, lui, n'a aucune garantie. Le chemin pour y arriver n'est jamais aussi lisse qu'une courbe — il y a des années qui montent fort, et des années qui reculent.

Et c'est là que la vraie question entre en jeu : êtes-vous quelqu'un qui dort bien la nuit en sachant que votre argent fluctue avec les marchés ? Ou êtes-vous plus rassuré de voir votre dette diminuer concrètement, année après année ?

Parce qu'au-delà des chiffres, votre tolérance au risque, ça compte aussi.

08/04/2026

À 71 ans, votre REER doit être converti en FERR et cette transition peut avoir un impact important sur votre facture fiscale. 📊

À partir de là, vous devez retirer un montant minimum chaque année, que vous en ayez besoin ou non. Ces retraits s’ajoutent à la RRQ, à votre pension d’employeur et à vos autres revenus. Résultat : vous pourriez monter de palier d’imposition, perdre certains crédits ou devoir rembourser une partie de la pension de la Sécurité de la vieillesse.

C’est pourquoi les années entre le début de la retraite et 71 ans peuvent représenter une fenêtre intéressante pour retirer stratégiquement du REER, niveler les revenus et remplir le CELI. Il faut simplement y penser avant que la conversion soit faite.

08/03/2026

500 $ par année, par enfant. Gratuit. Que vous gagniez 40 000 $ ou 400 000 $.

C'est ce que le gouvernement fédéral vous offre via la Subvention canadienne pour l'épargne-études ; la SCEE, si vous cotisez à un REEE.

Concrètement : le gouvernement ajoute 20 % de vos cotisations annuelles, jusqu'à un maximum de 500 $ par année. Pour recevoir le plein montant, il suffit de cotiser 2 500 $ par enfant par année.

Et ça continue jusqu'à un maximum cumulatif de 7 200 $ à vie par enfant.

Donc si vous ne cotisez jamais, ou si vous cotisez en dessous de 2 500 $ par année, vous laissez littéralement de l'argent sur la table. De l'argent que le gouvernement est prêt à vous donner, pas un crédit d'impôt compliqué, pas un remboursement conditionnel. De l'argent déposé directement dans le compte de votre enfant.

Et la bonne nouvelle, c'est que les droits inutilisés se reportent. Si vous n'avez pas cotisé une année, vous pouvez rattraper jusqu'à 1 000 $ de subvention l'année suivante (sur une cotisation de 5 000 $).

Mais ce rattrapage-là, il ne se fait pas indéfiniment. Il faut commencer à cotiser avant que l'enfant atteigne 15 ans pour rester admissible.

Donc plus on attend pour commencer, plus on risque de perdre une partie de cette subvention pour de bon.

En plus, on n'a même pas parlé de l'Incitatif québécois à l'épargne-études, l'IQEE, qui ajoute une subvention provinciale supplémentaire de 10 % par-dessus la fédérale.

Si vous avez des enfants et que vous n'avez jamais ouvert de REEE, ou si vous ne savez pas si vous cotisez assez pour maximiser la subvention, c'est probablement le bon moment d'y penser.

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