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Olivier Martel-Legault, Conseiller en Placement, RBC Gestion de Patrimoine

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Agence de conseil

10/20/2026

Le fractionnement du revenu de pension peut permettre à certains couples retraités de réduire leur facture fiscale de plusieurs milliers de dollars par année. 📊

À partir de 65 ans, il est possible d’attribuer fiscalement jusqu’à 50 % de certains revenus de pension admissibles à son conjoint. Le revenu total du ménage ne change pas : on modifie simplement sa répartition entre les deux conjoints pour éviter qu’une trop grande portion soit imposée à un taux plus élevé.

Le maximum de 50 % n’est toutefois pas automatiquement le meilleur scénario. Les revenus, les crédits d’impôt et la situation du couple doivent être comparés chaque année. J’ai préparé un aide-mémoire sur ce qui peut être fractionné, ce qui ne peut pas l’être et les conditions à respecter. Commentez « COUPLE » et je vous l’envoie en message privé.

10/13/2026

La récupération de la PSV peut agir comme une taxe supplémentaire à la retraite… surtout quand vos revenus dépassent certains seuils. 📊

Pour l’année de revenu 2025, la récupération commence à partir de 93 454 $. Pour chaque dollar de revenu au-dessus de ce seuil, 15 cents de PSV doivent être remboursés. Et quand les retraits de FERR, la RRQ, les pensions et les revenus de placement s’additionnent, on peut franchir ce seuil beaucoup plus vite qu’on pense.

L’objectif n’est pas nécessairement de rester sous le seuil à tout prix, mais d’éviter de le dépasser inutilement à cause de retraits mal planifiés. J’ai préparé les 4 questions à vous poser avant de commencer à décaisser. Commentez « PSV » et je vous les envoie.

10/06/2026

Votre maison peut représenter une grande partie de votre patrimoine à la retraite. Mais est-ce qu’elle soutient encore votre plan… ou est-ce qu’elle commence à limiter ce que vous voulez faire ? 📊

Une maison payée peut valoir beaucoup, mais elle continue aussi de générer des dépenses comme les taxes, les assurances et l’entretien. Pour certaines personnes, rester dans leur propriété fonctionne très bien. Pour d’autres, vendre peut libérer du capital et ouvrir davantage de possibilités.

La décision est souvent autant émotive que financière. L’important, c’est de mettre les chiffres sur la table et de mesurer l’impact sur votre projection financière et votre rythme de vie. Parfois, l’exercice confirme que vous pouvez rester. Parfois, il montre que vendre vous donne beaucoup plus de flexibilité.

10/05/2026

Last Friday, I attended a conference organized by PineStone Asset Management.

It was a day featuring several exceptional panelists. One presentation, in particular, gave me a lot to think about: the one by Chris Hadfield, the first Canadian Commander of the International Space Station.

Here are a few striking quotes:

"All of the top performers in the world are constantly uncomfortable with their actual level of performance."

"If you lived all the remaining days of your life PERFECTLY, what would your life look like?"

"Are you using your quiet time to prepare for the next 10 bad things that are going to happen in your life? That's a big part of an astronaut's job!"

Thank you to Nadim Rizk and the entire PineStone Asset Management team for this wonderful event!

10/05/2026

Attendre jusqu’à 70 ans pour demander votre RRQ vous donne une rente beaucoup plus élevée, mais entre 65 et 70 ans, vous ne recevez rien.

En 2026, une personne admissible à la rente maximale recevrait 1 508 $ par mois à 65 ans, contre 2 141 $ à 70 ans.

Faites le calcul. Celle qui commence à 65 ans encaisse 1 508 $ par mois pendant cinq ans. Rendue à 70 ans, elle a déjà reçu plus de 90 000 $. L'autre, elle, touche son premier chèque ce mois-là.

Celle qui a attendu reçoit une rente plus élevée, mais elle part avec 90 000 $ de re**rd. Il lui faut donc des années avant de rejoindre l'autre. L'âge où elle y arrive, c'est ce qu'on appelle le point d'équilibre.

Regardez le tableau ci-dessous.

Dans cet exemple, le point d'équilibre se situe autour de 82 ans. Avant cet âge, celle qui a commencé à 65 ans a reçu davantage au total. Après, celle qui a attendu prend l'avantage.

Le bon âge ne se choisit pas juste sur le montant. Il dépend aussi de votre santé, de votre espérance de vie, de vos besoins de revenus et de la façon dont votre RRQ s'intègre à votre plan.

Attendre peut être très avantageux, mais seulement si ça fait du sens dans votre situation.

09/29/2026

Vous avez passé 40 ans à apprendre à épargner. Mais au moment de la retraite, beaucoup de gens n’ont jamais appris comment décaisser efficacement leur argent. 📊

Un retrait de REER ou de FERR ne se regarde jamais seul : il s’ajoute à la RRQ, à la PSV, au fonds de pension et aux autres revenus de placement. Quand ces retraits sont mal répartis dans le temps, la facture fiscale peut rapidement devenir plus élevée que prévu.

Un bon plan de décaissement devrait répondre à quatre questions : combien retirer, de quel compte, à quel moment et pour financer quoi. J’ai préparé un aide-mémoire pour vous aider à faire l’exercice. Commentez « PLAN » et je vous l’envoie en message privé.

09/28/2026

Retirer 30 000 $ de votre CELI et retirer 30 000 $ de votre FERR ne donnent pas du tout le même résultat à la retraite.

Dans les deux cas, vous avez 30 000 $ de plus dans votre compte bancaire, mais fiscalement, un des deux retraits s’ajoute à votre revenu imposable. L’autre non.
Regardez le tableau ci-dessous.

Votre RRQ, votre PSV, vos retraits de FERR et votre pension d’employeur doivent être déclarés comme revenus.

Les retraits du CELI, eux, sont libres d’impôt et n’affectent pas les prestations fédérales basées sur le revenu, comme la PSV.

Et c’est là que l’ordre de décaissement devient important.

Imaginez que vous recevez déjà votre RRQ, votre PSV et un fonds de pension, et que vous avez besoin de 30 000 $ pour un gros voyage.

Dans le FERR, ces 30 000 $ s'ajoutent à des revenus déjà imposables. Assez, parfois, pour vous faire dépasser le seuil de récupération de la PSV. Dans le CELI, ils n'apparaissent nulle part.

À la retraite, un retrait ne se regarde jamais tout seul. Ce qui compte, c'est ce qui est déjà imposable, ce qui s'ajoute par-dessus, et combien il vous reste après impôt.

Si vous n'avez jamais établi dans quel ordre décaisser vos comptes, écrivez-moi et on met ça sur papier.

09/22/2026

Vrai ou faux ? Six idées reçues sur la retraite que beaucoup de gens tiennent encore pour acquises — alors que les réponses sont souvent plus nuancées qu’on pense. 📊

La maison pour financer la retraite, l’impôt une fois retraité, un portefeuille 100 % sécuritaire, le moment de prendre la RRQ, l’impact d’une baisse de marché et le fait d’avoir « assez d’argent » : ce sont toutes des décisions qui méritent d’être regardées dans leur contexte.

À la retraite, les chiffres comptent, mais la fiscalité, le décaissement, la santé, le risque et même votre préparation psychologique peuvent complètement changer la réponse.

09/21/2026

À 60 ans, la rente maximale de la RRQ en 2026 est de 965 $ par mois. À 65 ans, elle est de 1 508 $. À 72 ans, elle grimpe à 2 394 $.

L'écart est énorme, mais ça ne veut pas dire qu’attendre jusqu’à 72 ans est la meilleure décision.

Regardez le tableau ci-dessous.

Plus vous demandez votre RRQ tôt, plus votre rente mensuelle est réduite à vie. À l’inverse, après 65 ans, elle augmente de 0,7 % pour chaque mois de report, jusqu’à un maximum de 58,8 % à 72 ans.

Mais il y a une partie que le tableau ne montre pas.

Si vous attendez jusqu’à 70 ou 72 ans, vous renoncez à plusieurs années de paiements pour obtenir une rente plus élevée.

Il faut donc calculer à quel âge la rente plus élevée rattrape tout ce que vous n’avez pas reçu pendant l’attente. C’est ce qu’on appelle le point d’équilibre.

Après, il faut ajouter votre santé, votre espérance de vie, vos autres revenus et votre stratégie de décaissement, c'est-à-dire l'ordre dans lequel vous sortez l'argent de vos comptes.

La plus grosse rente n’est pas automatiquement la meilleure rente. Le bon âge, c’est celui qui fait le plus de sens dans votre plan à vous.

09/15/2026

Vos enfants sont grands, votre maison est payée… Est-ce que votre assurance vie est encore utile à la retraite ? Parfois non. Mais l’annuler automatiquement peut aussi être une décision coûteuse. 📊

À cette étape de la vie, son rôle peut changer. Une assurance peut notamment créer des liquidités au décès pour couvrir une facture fiscale, faciliter le règlement de la succession, équilibrer un héritage entre les enfants ou répondre à certains besoins dans un contexte corporatif.

Avant d’annuler un contrat, l’important est donc de comprendre ce qu’il couvre encore et dans quelles situations il pourrait être utile. J’ai préparé les principales questions à vous poser avant de prendre cette décision. Commentez « ASSURANCE » et je vous les envoie en message privé.

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