13/03/2016
COMMENT BIEN MONTER SON DOSSIER DE CRÉDIT A LA CONSOMMATION ?
Solliciter un prêt bancaire nécessite un minimum de préparation avant de contacter des banques et/ou des établissements de crédit pour monter un dossier.
Quelques conseils pour bien présenter votre dossier afin de mettre toutes les chances de votre côté et obtenir une réponse rapide.
Bien entendu, il vous faut savoir que vos démarches seront vaines si vous êtes « fiché » au fichier FICP de la Banque de France (le fichier des incidents de remboursement). Et bien sûr, si vous êtes en situation de surendettement.
En fonction du montant sollicité, de la nature du besoin, il vous faudra consulter en priorité votre banque habituelle. C’est elle la mieux placée pour vous accorder le prêt souhaité.
Par contre, ce n’est pas forcément elle qui vous consentira les meilleures conditions. Quand vous aurez son accord, vous aurez donc tout intérêt à consulter d’autres établissements bancaires ou financiers. Une fois que vous aurez obtenu des conditions plus favorables d’un autre établissement, retournez voir votre banquier avec la meilleure offre entre les mains et mettez le en concurrence. Si vous êtes un bon client, il y fort à parier qu’il accepte de s’aligner ou même de faire un meilleur taux.
Evitez dans la mesure du possible d’utiliser des prêts renouvelables qui coûtent souvent plus cher.
Réservez leur utilisation pour de toutes petites sommes et sur des durées courtes. En effet, pour les sommes plus importantes et les prêts de plus longue durée, les taux consentis sont souvent excessifs.
Quels que soient les établissements sollicités, avant la rencontre avec le conseiller ou le courtier, ou avant de comparer, préparez les pièces suivantes dont vous aurez besoin pour constituer un dossier complet et bien étayé :
Votre pièce d’identité
Vos justificatifs de domicile (quittance de loyer ou facture EDF ou téléphone datant de – de 3 mois)
Vos 3 derniers bulletins de salaire (parfois le récapitulatif sur 12 mois)
Vos derniers avis d’imposition
1 Relevé d’Identité Bancaire.
Tout document justifiant des charges régulières, (quittance de loyer, emprunt, pension alimentaire, etc.)
D’autres documents pourront être exigés selon l’objet du crédit (bon de commande en crédit « auto », devis en prêt « travaux », facture d’achat…)
Il pourra aussi vous être demandé de justifier de vos emprunts en cours par la production des tableaux d’amortissement.
Ces demandes pourront vous paraître parfois excessives, mais n’oubliez pas que le prêteur a l’obligation de vérifier votre solvabilité. Et que votre endettement ne doit pas excéder 33% de vos revenus.
De plus, plus un organisme prêteur se montrera exigeant pour s’assurer de la qualité de votre dossier, plus vous aurez de chance d’obtenir un taux de prêt intéressant.
Car les organismes moins exigeants sur l’étude de la qualité des dossiers qu’ils acceptent sont souvent ceux qui pratiquent les taux les plus élevés. (il faut bien compenser les pertes liées à la défaillance de certains emprunteurs…)
Si votre emprunt est destiné à vous aider à sortir d’une situation financière tendue, vérifiez que vos 3 derniers relevés de compte ne fontt pas apparaître des incidents de paiement (chèque impayé, prélèvement rejeté, etc.). En effet, la constatation des problèmes rencontrés entraînerait quasi systématiquement le rejet de votre dossier.
Si un tel problème vous est survenu, attendez pour faire votre demande de prêt qu’il date de plus de trois mois de façon à avoir disparu de vos 3 derniers relevés de compte. L’étude de ces derniers devant impérativement laisser apparaître une situation normale.
Si vos relevés de compte font ressortir des frais exceptionnels, non répétitifs (par exemple 1facture de réparation de voiture, etc.), faites-le remarquer à votre interlocuteur. #
