16/03/2021
O životním pojištění
Druhy životních pojištění
Na trhu existuje velká nabídka životních pojištění, které se liší různou pojistnou ochranou a mírou flexibility, tj schopností vyhovět individuálním požadavkům klienta. Životní pojištění se obvykle dělí na ta bez rezervotvorné složky (např. rizikové) a na ta s rezervotvornou složkou (kapitálové, investiční atd.). Smyslem pojištění však není vytvářet rezervy, ale finančně zajistit klienta proti následkům zhoršení zdravotního stavu z důvodu úrazu nebo nemoci, případně zajistit jeho rodinu a závazky v případě úmrtí pojištěnce. Pojištění má také význam v případě žádosti o hypotéku. Může dopomoci ke schválení úvěru nebo k získání nižší úrokové sazby a ulehčí splácení v případě nečekané životní události.[6]
Životní pojištění bez rezervotvorné složky
Cílem tohoto pojištění je pouze finančně zabezpečit klienta i osoby blízké v případě zhoršení jeho zdravotního stavu nebo jeho smrti. Tento druh pojištění je vhodný pro živitele rodiny. Součástí této pojistky není žádná rezervotvorná složka. Klient, popřípadě osoba blízká, získá peníze jen tehdy, pokud se uskuteční pojistná událost. Na toto pojištění se nevztahují žádné daňové úlevy a ani na něj nemůže přispívat zaměstnavatel. Patří sem rizikové životní pojištění, úvěrové životní pojištění nebo úrazové pojištění.
Životní pojištění s rezervotvornou složkou
Na rozdíl od předchozího druhu pojištění neslouží platba pojistného pouze na krytí poplatků za sjednaná rizika, ale i k vytváření finanční rezervy. Klient obvykle získá peníze i v případě, že se žádná pojistná událost neuskuteční, a on se „dožije“ konce smlouvy. Tyto kombinované produkty jsou zpravidla velmi netransparentní a mají velmi nízké výnosy, v reálné hodnotě mnohdy i záporné. Jejich výhoda však je v tom, že je lze za jistých podmínek odečíst z daní. Po několika letech placení pojištění lze vybrat část naspořených finančních prostředků v podobě tzv. odkupného, avšak pouze v případě udělení souhlasu pojišťovnou.
Do této skupiny patří:
Kapitálové životní pojištění – Finanční rezerva je zhodnocována technickou úrokovou mírou minus poplatky produktu, můžou být připisovány podíly na výnosech. Investiční riziko přebírá pojišťovna, která investuje podle vámi vybrané investiční strategie, která během trvání nesmí být pozměněna.
Investiční životní pojištění – Finanční rezervy jsou investovány do podílových fondů, výnos záleží na vývoji na finančních trzích. Toto riziko je kompenzováno možností, že na toto pojištění může přispět i zaměstnavatel. Svůj příspěvek si může odečíst z daní.
Důchodové pojištění – Je to v podstatě jen marketingový název pro kapitálové životní pojištění.
Výhody životního pojištění
Finanční krytí při úrazu, smrti, trvalých následků, hospitalizace, vážných onemocnění či invaliditě, vztahuje se i na dítě.
Nevýhody životního pojištění
Poplatková struktura produktu není vhodná pro vytváření rezerv v pojištění
Daňové úlevy motivují občany k vytváření rezerv v nevhodném produktu
Složité pojistné podmínky, výluky
Čekací doba pro vyplacení
Bezplatně udělám modelaci podle vašich představ.
