Finansoptimering

28/08/2019

Får du for lidt ud af din pension?

Hvis du synes, at væksten i din pensionsopsparing går for alt alt langsomt, så skyldes det sandsynligvis én af følgende to faktorer - hvis vi altså ser bort fra, at du muligvis bare sparer for lidt op...

1: Din strategi/risikoprofil er ikke optimal.
Mange har for lidt risiko i deres pensionsopsparing og går derfor glip af store afkast over tid, da risiko og afkast hænger sammen. Det er derfor vigtigt, at du løbende vurderer, om dit pensionsdepot har den rigtige fordeling mellem aktier og obligationer set i forhold til, hvornår pengene skal bruges, og dit generelle ønske om risiko.

Generelt set bør man følge tommelfingerreglen at jo yngre man er, desto større andel af aktier og andre højrisikoaktiver skal man have i sit depot (dog husk altid at inddrage den øvrige del af økonomien).
Og omvendt, jo tættere man kommer på udbetalingstidspunktet, jo mere skal der tyndes ud i de risikofyldte aktiver.

Vær også opmærksom på, at der for ratepensioners vedkommende, ved udbetalingsstart, kan være op til 30 år til pensionsdepotet er fuldt udbetalt, mens aldersopsparing skal være udbetalt senest 20 år efter din pensionsalder.

2: Dine omkostninger til pensionsselskab eller bank er for høje.
En generel tommelfingerregel er, at man såfremt man lader sin bank eller pensionsselskab forvalte sine pensionsmidler, betales mellem 2-2,5% i ÅOP. Dette omkostningsniveau kan ved en relativ lille indsats halveres (!!!), og effekten af dette har - ikke overraskende - en meget stor effekt på din opsparing.

En person med et pensionsdepot på kr. 1.000.000 vil således med et afkast før omkostninger på 5% om året kunne se frem til ca. kr. 200.000 mere i opsparing efter 20 år, såfremt depotomkostningerne/ÅOP sænkes med 1 procentpoint.
Vel at mærke kr. 200.000,- i nutidskroner!

Vi hjælper dig meget gerne med at få mere ud af din pension!
- skriv evt kortfattet din problemstilling til mailadressen, du finder her på siden

20/06/2019

Hent gratis e-bog om hvordan du planlægger tidlig tilbagetrækning!

FinansOptimering afholdt i foråret 2019 en række møder, hvor emnet TIDLIG TILBAGETRÆKNING var på agendaen.

I den nyligt overståede valgkamp med heraf følgende løfter, fyldte diskussionen om tidlig tilbagetrækning en del for udvalgte grupper af nedslidte danskere
- vi har dog stadig til gode at se for hvem og hvordan tilbagetrækning bliver tilgodeset.

Men nedslidning er ikke kun et fysisk spørgsmål. Det handler også om helt personlige overvejelser, behov og ønsker for den tredie alder.

Og for en lang række almindelige danskere, er det reelt muligt at tage sagen i egen hånd.

Det kræver blot en række aktive beslutninger og ikke mindst en samlet strategi for planlægning af økonomien i årene op til.

Øvelsen og de samlede beregninger er ikke helt simpel.

Derfor har FinansOptimering lavet et dokument - et overblik - der metodisk gennemgår alle de overvejelser, der åbner op for dine egne muligheder for selv at tilrettelægge pensionsalderen.

Og vælge det tidspunkt, der stemmer overens med personlige behov.

Dokumentet er naturligvis gratis og kan hentes på vores website:
https://finansoptimering.dk/e-bog/

Del gerne linket, der er e-bøger nok til alle....

God torsdag!

24/05/2019

Realkredit: Fast eller variabel?

Man kan i flere medier for øjeblikket læse, at forskellen i pris på fast og variabel rente er under 300 kroner om måneden efter skat pr. lånt million.

Nu er det normalt sådan, at når man laver prissammenligninger, så bør produkterne man sammenligner være relativt ens. Altså man sammenligner for eksempel ikke prisen på æbler med prisen på bananer.

Her har vi så to lån, det kunne være flexkort og det 30 årige 1,5% fastforrentede lån, som vi ønsker at sammenligne.

Nettoydelsen pr. lånt million er ganske rigtigt meget ens, jeg kommer frem til en forskel på ca. 200 kroner pr. måned efter skat.

Men hvad får man egentlig for pengene?

Vælger man den faste rente, får man som altid sikkerhed for den fremtidige ydelse og mulighed for at spekulere i en skattefri konverteringsgevinst, såfremt renten begynder at stige.

Vælger man variabel rente får man en risiko for stigning i ydelsen, såfremt renten stiger.

Det er klart, at hvis vi slutter historien her, så vil alle formentlig vælge fast rente, da kompensationen for at vælge variabel rente er meget lav.

Det medieomtalen udelader af ligningen er dog, at der afdrages ca. 550 kr. mere på det variabelt forrentede lån ift. lånet med fast rente. Så den samlede prisforskel er altså ca. 750 kroner pr. måned.

Det vigtige ved valg af lån er at vurdere, hvilket lån der passer bedst ind i ens økonomi. Kan man klare at ydelsen stiger, kan lån med variabel rente fortsat være en god forretning, og der er jo ingen der ved, om- og i givet fald hvornår renten stiger igen.

Vælger man variabel rente, bør man kaste blikket mod F5 lånet, hvor man for øjeblikket kan låse renten til -0,09% de næste 5 år.

Du læste rigtigt: minus 0,09%. Det betyder, at man ved et uændret renteniveau vil have en sikker gevinst på 45.000 kr. over de næste 5 år i forhold til det fastforrentede lån.

Tænk over det - og god fredag til alle!

Danske boligejere har blikket fast rettet mod lån med fast rente og afdrag. Forståeligt nok, for prisen for 30 års sikkerhed har aldrig været lavere. Alt efter hvordan renterne opfører sig, kan en ny konverteringsbølge være på vej henover sommeren,.....

16/05/2019

Børneopsparing med aktier!?

Kun få investerer børneopsparingen i værdipapirer, og det er ærgerligt, da den højst mulige kontantlånsrente for børneopsparinger p.t. er 1,05%.

På trods af meget lav inflation risikerer dine børns opsparing dermed at blive udhulet i real termer, altså at være mindre værd i nutidskroner ved udbetaling end det der løbende er sat ind på opsparingen.

Årsagen til at så få placerer i værdipapirer er nok, at man er bange for at tage for stor risiko på en opsparing, som skal hjælpe børnene i gang, men man skal tænke på, at tidshorisonten for en børneopsparing jo er minimum 18 år, hvis den sættes i gang ved barnets fødsel.

Dermed vil det være oplagt at placere opsparingen i værdipapirer med mellem til høj risiko, men husk at justere placeringen efterhånden som tidshorisonten bliver kortere.

FinansOptimerings beregninger viser, at forskellen på et gennemsnitligt afkast på 3,5% og 1% resulterer i en merudbetaling til dit barn på ca. kr. 30.000
- vel at mærke i nutidskroner!!

De 3,5% i afkast anser vi for realistisk at opnå ved en placering med middel risiko.

Tænk over det i bededagene - dine børn vil elske dig for det!!! ☺️

Alt for få investerer børneopsparingen i aktier og går dermed glip af store afkast. Det er en stor fejl, at pengene ikke investeres, mener direktør og privatøkonomisk rådgiver

07/05/2019

Prisudvikling for lejligheder - med boligskat og renteusikkerhed..?!.

Børsen i dag er ude med advarsler om mulige prisdyk i horisonten for lejligheder.

Det lave renteniveau gør det pt. særdeles attraktivt at købe fast ejendom og har af samme årsag været stærk medvirkende til de kraftige prisstigninger på ejerlejligheder i storbyerne.

Man skal naturligvis - som altid - købe bolig efter sit behov, og ofte kan det være svært at vente på at en given økonomisk begivenhed indtræffer, da den jo som regel bliver afløst af andre og ligeså væsentlige begivenheder.

Det kan selvfølgelig som skitseret i Børsen være en god idé at skæve til, at de nye regler for boligskat (som indføres fra 2021), alt andet lige vil få priserne på lejligheder i København til at falde kraftigt. Hvor kraftigt, afhænger, som beskrevet af renteniveauet på dette tidspunkt. Høj rente vil give lavere prisfald, da der skal mindre til at kompensere for den øgede boligskat, mens lavere rente på dette tidspunkt omvendt vil give kraftigere prisfald.

Skal man så vente?
Man bør i hvert fald være opmærksom på problemet, men også have i mente, at det afhænger af udviklingen i renten. Bliver renten liggende på det nuværende niveau, vil der alt andet lige komme et meget kraftigt prisfald, da der med 1,5% i rente skal meget til at kompensere for skattestigningen.

Stiger renten omvendt til 4,5% (som er Skatteministeriets præmis) bliver faldet ifølge Cepos mere beskedent, nemlig ca. 15%.

Køber man lejlighed i dag, finansieret med et 30-årigt fast forrentet 1,5% lån, vil man ved en rentestigning til 4,5% dog i høj grad blive kompenseret for prisfaldet, da restgælden på ens lån vil falde kraftigt.

Det handler altså endnu engang om forudsigelse af renter, hvilket for de fleste har været en svær øvelse de seneste mange år...

Og således opmuntret kan vi henvise til artiklen nedenfor...

De nye regler om boligskat vil øge skatten og æde af priserne i København. Men tvivl om renteskøn kan gøre dykket op mod 30 pct. større end ventet

03/05/2019

”Renten i Danmark er historisk lav, og man bliver som boligejer nærmest dagligt mødt af overskrifter som ”konverteringsbølgen er i gang”, ”slå til nu, det bliver ikke billigere” o.s.v.

Hos Finansoptimering har vi også talt om historisk lave renter i mange år, og vi er derfor meget opmærksomme på, at ingen ved, om renten kommer til at stige eller falde fremover. Det kan altså vise sig, at være en dårlig idé at omlægge/optage sit lån nu, hvis renten falder yderligere.

Som ny boligejer slipper man for at tage stilling til timing af lån, idet dette jo hjemtages i.f.m. boligkøbet. …. Og renten er under alle omstændigheder meget attraktiv lige nu.

Som eksisterende boligejer med et fast forrentet lån er det lidt sværere at give et entydigt svar på, om omlægning er en god idé.

For det første afhænger det af, hvilket lån man har i forvejen, typisk skal der være minimum 1,5 procentpoints forskel på det det lån man har og det man omlægger til, før det kan betale sig. Dernæst afhænger det af ens egne forventninger til renteudviklingen.

Læs nedenstående artikel, hvori Steen Bocian beskriver, hvordan et superlån kan forvandle sig til et mareridtslån, fordi det ikke kan betale sig at omlægge det.”

God fredag til alle!

Boligøkonomi er godt stof i medierne. Vi danskere følger udviklingen på boligmarkedet i en grad, hvor det nærmer sig en besættelse, og lånekonverteringer er vel næsten en nationalsport med bredere appel end håndbold. Så når det bolig&osla...

26/04/2019

På denne skønne solskinsdag, er budskabet klart og tydeligt: Vi tillader os at være enige med Berlingskes klummeskribent...og dermed uenige med Henrik Sass Larsen, der er gået i byen med et budskab om, at svaret på boligdrømme er lempeligere lånevilkår.

Har vi ikke været der før? Og ligger der ikke noget grundlæggende rigtigt i istedet at prioritere....for at nå sine mål og ønsker...?

God fredag!

https://www.berlingske.dk/business/et-realistisk-raad-spis-havregroed-og-faa-raad-til-din-droemmebolig

12/04/2019

Danske Bank har i en artikel i Børsen 10. april sat fokus på, at for mange sparer op i stedet for at bruge penge her og nu.

Her hos Finansoptimering støtter vi som udgangspunkt synspunktet – dog primært den del, der handler om at styre opsparing efter ønsker, og planlægge efter disse ønsker. Mange har svært ved i en sen alder at sætte forbruget op, men vores erfaring er , at mange/alle efterspørger frihed til i højere grad at planlægge deres arbejdsliv og i særdeleshed deres tilbagetrækning fra dette.

Et af de oversete aspekter ved Danske Bank overskriften - “Lad være med at vente på pensionistlivet” - er i virkeligheden måske mere at definere “HVORNÅR” ønsker vi ønsker at trække os tilbage fra arbejdsmarkedet, og om det er realistisk?

Med pensionsalder menes jo i folkemunde ofte folkepensionsalder, altså tidspunktet for, hvornår man kan modtage offentlige pensioner og ydelser.

Det står dog enhver frit for, at gå på pension tidligere, hvis man vel at mærke selv kan finansiere perioden frem til Folkepensionsalderen (og derefter!), og vores erfaring hos Finansoptimering er, at mange har denne mulighed uden at være opmærksomme på det.

Finansoptimering har ved en række møder præsenteret rammerne for en grundig gennemgang af samtlige, økonomiske parametre, der danner udgangspunkt for aktivt at tage stilling til valg af tilbagetrækning.

Ovenstående øvelse/beregning er ikke helt simpel, men bestemt værd at få lavet, for som tidligere nævnt er det overraskende mange, der har mulighed for aktivt at beslutte tidspunktet.

Det var måske en overvejelse værd at bruge påsken til at overveje, hvornår du rent faktisk ønsker at gå på pension....

Bankens prognoseværktøj viser, at de velhavende kunder ofte er for forsigtige. Mange burde bruge af formuen nu og ikke afvente pensionistlivet

05/04/2019

Har du indbetalt for meget til PENSION i 2018?

I forbindelse med frigivelsen af årsopgørelsen for 2018 har du sikkert været mest interesseret i, om du skulle have penge tilbage eller ej.

Det er dog også vigtigt at være opmærksom på, om du - ligesom mange tusinde andre - er kommet til at indbetale for meget til ratepension.

Udgangspunktet er i så fald, at du ikke får fradrag for indbetalinger over kr. 54.700, mens udbetalingen beskattes fuldt ud.

Altså ikke en særlig god forretning
- hvilket også er nævnt hos en række medier, herunder Berlingske

Du har dog mulighed for enten at få tilbagebetalt det beløb der ligger over grænsen, eller alternativt få beløbet overført til en livrente, ved at udfylde en blanket hos Skat, se nedenstående link:

https://www.skat.dk/SKAT.aspx?oId=2157180&vId=0

28/03/2019

Historisk lav fast rente - Hvad gør du nu?

Så skete det, som ingen troede muligt. Stik imod forventningerne og alle økonomers forudsigelser steg kursen på det 30-årige 1,5% lån i går til over kurs 100 og er dermed lukket for udstedelser.

Fra på tirsdag forventes realkreditinstitutterne at tilbyde 30-årige fastforrentede lån til kun 1 procent i rente. Så er 1 procent ikke bedre end 1,5%?

Problemet med det nye 1% lån er, at det forventes udbudt i kurs 95, hvilket betyder, at for hver million du ønsker at låne, bliver hovedstolen på lånet ca. kr. 50.000 højere.

Den anden udfordring man skal tage stilling til er, at obligationsserien, der ligger bag det nye lån, risikerer at blive meget lille, hvis det nye lave renteniveau er kortvarigt, hvilket kan påvirke handlen med obligationerne og dermed kursdannelsen.

Såfremt du ligger inde med et tilbud på konvertering til- eller optagelse af 1,5% obligationslånet anbefaler vi derfor, at du slår til nu, så du får taget lånet hjem i kurs 100 eller derover.

Hvis ikke, anbefaler vi, at du ser tiden an, og ser om det nye lave renteniveau er et midlertidigt fænomen. Hvis dette er tilfældet, bør du være klar til at slå til, når kursen på 1,5% lånet igen er under 100, hvis ikke bør du vente til obligationsserien bag 1% lånet har en rimelig størrelse, over ca. 5. mia. kr.

Og hvem ved, måske renten kan falde yderligere....