Celtique Courtage

25/05/2025

06/03/2024

Saviez-vous que préparer sa retraite peut aussi être une source de sérénité pour vos proches ? Le Plan d'Épargne Retraite (PER) n'est pas seulement un outil d'économie fiscale, mais également un moyen de protéger votre conjoint en cas d'événements imprévus.

Grâce au PER, vous pouvez non seulement déduire de votre revenu imposable les versements réalisés, à hauteur de 4 113,6 euros, mais aussi offrir une ristourne fiscale significative. Par exemple, si vous êtes dans une tranche marginale d'imposition de 30%, cela pourrait se traduire par une économie d'impôt de 1 200 euros. Mais ce n'est pas tout : en cas de décès, le conjoint bénéficie d'une totale exonération de droits de succession sur le capital du PER, ce qui représente un avantage considérable et souligne l'importance d'une planification adéquate.

Pour les retraités, il est judicieux de se tourner vers les fonds euros du PER, qui sont moins risqués et peuvent procurer des rendements attractifs, particulièrement dans le climat économique actuel avec des taux d'intérêt en hausse.

Contactez-moi au 02 97 87 27 37.

06/03/2024

Dans un contexte où l'offre de crédit immobilier peine à répondre à la demande, le gouvernement français se mobilise pour "redonner du pouvoir d'achat immobilier aux ménages". 🏠✊ Le crédit in fine et le prêt hypothécaire sont promus comme des pistes de solution, malgré une réception mitigée de la part des banques. Mais qu'en est-il sur le terrain?

- 📉 La "règle des 35%" pour le taux d'endettement est sous examen, pouvant marquer un tournant dans l'évaluation de celui-ci.
- 🔄 Le réexamen des crédits refusés se met en place, bien que les banques montrent peu d'enthousiasme à adopter cette "usine à gaz" supplémentaire.
- 📬 La Banque Postale a initié la procédure de réexamen, offrant une lueur d'espoir pour certains emprunteurs.

Ces mesures seront-elles suffisantes pour répondre aux attentes des ménages français? Le dialogue entre le gouvernement et les banques est crucial. N'hésitez pas à partager vos expériences ou votre avis en commentaire.

05/03/2024

📉 Saviez-vous que le taux de refus pour les crédits immobiliers a drastiquement diminué cette année ? D'une moyenne de 34% l'année dernière à seulement 18% depuis janvier ! Cela marque un tournant significatif dans l'approche des banques envers l'octroi de crédits immobiliers.

Les banques ont commencé à assouplir leurs conditions d'accès au crédit, non pas en raison d'une amélioration des profils des emprunteurs, mais plutôt dans une stratégie visant à attirer de nouveaux clients. Cela inclut moins d'exigences pour l'apport personnel et une baisse notable des taux d'intérêt.

Pour ceux qui ont vu leur demande de crédit refusée, il est temps de reconsidérer vos options. Faire jouer la concurrence entre les banques pourrait être la clé pour obtenir de meilleures conditions, avec des écarts de taux d'intérêt pouvant aller jusqu'à 1,3% pour les mêmes profils d'emprunteurs sur 20 ans.

Quelle est votre expérience avec les demandes de crédit immobilier récentes ? Avez-vous remarqué une différence dans l'approche des banques ? Partagez vos expériences en commentaire ! 👇

04/03/2024

Sécurisez l'avenir de vos proches avec le PER assurantiel 🛡️

Vrai, les Plans d'Épargne Retraite (PER) assurantiels offrent bien une garantie plancher, une option rassurante pour ceux qui envisagent la transmission de leur patrimoine. Cette spécificité permet de s'assurer que, même en cas de décès, les bénéficiaires recevront au minimum la somme des versements effectués par le souscripteur.

Alors que les PER d'entreprise présentent des avantages comme des frais réduits et des abondements, ils ne proposent pas toujours cette garantie plancher. C'est là que le PER individuel se distingue, offrant une sécurité supplémentaire pour vos proches. De plus, la clause bénéficiaire des contrats d'assurance vie permet une transmission plus souple et potentiellement moins taxée.

Que pensez-vous de cette option de garantie plancher ? Avez-vous déjà intégré cette réflexion dans votre planification de retraite ? Partagez vos avis et expériences ci-dessous 👇

27/02/2024

Une seconde chance pour les crédits immobilier refusés ! 🔄

La nouvelle mesure du Haut conseil de stabilité financière (HCSF) s'inscrit dans un contexte économique marqué par une inflation grandissante et une baisse notable des crédits immobiliers accordés. Cette initiative a pour but de redynamiser le marché immobilier en offrant une seconde chance aux dossiers de crédit initialement refusés.

La mesure stipule que les particuliers ayant un taux d'endettement inférieur à 35% et n'étant pas inscrits sur les fichiers d'incident de paiement peuvent demander un réexamen de leur demande de crédit immobilier. Cela concerne les projets de résidence principale ou secondaire, ainsi que les investissements locatifs. L'objectif est double : permettre à davantage de ménages d'accéder à la propriété et stimuler l'activité économique.

Les retombées de cette mesure sont potentiellement significatives. Pour les particuliers, cela représente une opportunité de concrétiser un projet immobilier malgré les difficultés financières actuelles. Pour le marché immobilier, cela pourrait entraîner une stabilisation et même une reprise des transactions, avec des effets positifs sur l'emploi et la mobilité résidentielle.

Informations complémentaires :
📉 En 2022, une baisse de 20,5% des prêts immobiliers accordés a été enregistrée, la plus importante depuis la crise des subprimes en 2008.
🏠 Cette mesure s'applique jusqu'à fin décembre 2024 et concerne les projets immobiliers viables répondant aux conditions de crédit des banques.
📚 La Fédération bancaire française souligne l'aspect pédagogique du dispositif, qui vise à éclairer les clients sur les raisons des refus de crédit.

Quel impact cette mesure aura-t-elle réellement sur le marché et les particuliers ? Vos avis et expériences sont les bienvenus en commentaire. 👇

22/02/2024

Comment sécuriser votre avenir et celui de vos proches avec les PER d'entreprise et individuels ?

Vous êtes-vous déjà demandé comment optimiser la transmission de votre épargne retraite à vos proches ? 🤔 Les PER d'entreprise et les PER individuels offrent des perspectives différentes, surtout lorsqu'il s'agit de succession. Si les PER collectifs entrent dans l'actif successoral et sont soumis au barème des droits de succession, les PER individuels brillent par leur flexibilité et leur fiscalité avantageuse, permettant une transmission sur-mesure grâce à la clause bénéficiaire.

Face à ces différences, les salariés ont des cartes en main pour aligner leur épargne retraite avec leurs objectifs de transmission. Transférer son PER d'entreprise vers un PER individuel à l'approche de la retraite est une option envisageable. Cette démarche peut améliorer les conditions de transmission tout en tenant compte des avantages fiscaux et des garanties spécifiques comme la garantie plancher. 🛡️

En fin de compte, le choix entre un PER d'entreprise et un PER individuel dépend de vos objectifs patrimoniaux. Pensez-vous davantage à la croissance de votre épargne ou à sa transmission future ? Pour explorer les meilleures stratégies pour votre situation, n'hésitez pas à nous contacter pour des conseils personnalisés. Et vous, quelles sont vos priorités pour votre épargne retraite ?

20/02/2024

Vous envisagez d'acquérir votre résidence principale et le crédit immobilier est une étape clé ? 🏡 Saviez-vous que certains détails peuvent faire toute la différence pour l'acceptation de votre dossier ?

📈 Augmenter votre apport personnel est une stratégie efficace pour réduire le montant emprunté et convaincre les banques.
🛡️ Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez optimiser votre assurance emprunteur en jouant sur la concurrence, avec la possibilité de changer d'assurance à tout moment sans frais.
💳 Payer vos dettes existantes peut améliorer votre capacité d'endettement, essentielle pour respecter le taux d'effort maximal de 35% fixé par le HCSF.

Envisagez toutes les aides disponibles et les dispositifs spécifiques, comme le prêt à taux zéro pour les primo-accédants, qui peuvent alléger considérablement le coût de votre financement. N'oubliez pas de vérifier si vous êtes éligible à des lignes de crédit à des taux avantageux !

L'expertise d'Olivier Lendrevie, ancien président du réseau de courtiers Cafpi, nous rappelle l'importance de "profiter au maximum du jeu de la concurrence libre en matière d'assurance".

Quelles sont vos astuces pour rendre votre dossier de crédit immobilier plus attractif ? Partagez vos expériences en commentaire !

Alors que les taux immobiliers semblent tendre vers une stabilisation en ce début d'année, certains dossiers sont encore refusés. L'AFP liste quelques conseils pour rendre votre demande de crédit plus acceptable.

20/02/2024

❌ Idée reçue #589 : "Les indépendants et entrepreneurs ont peu de chances d'obtenir un prêt immobilier." Cette croyance est souvent alimentée par la perception d'un risque accru associé à la variabilité des revenus des travailleurs indépendants.

✅ La vérité : Les indépendants et entrepreneurs peuvent tout à fait accéder à des prêts immobiliers, à condition de présenter un dossier bien préparé qui met en valeur la stabilité et la viabilité de leurs activités. Des éléments comme une bonne tenue de comptabilité, des revenus réguliers et un historique professionnel solide peuvent grandement contribuer à rassurer les prêteurs.

🔎 Stratégie à adopter : Il est crucial pour les indépendants et entrepreneurs de bien préparer leur dossier de prêt en mettant en avant la santé financière de leur entreprise, ainsi que leur capacité de remboursement. L'accompagnement par un expert en crédit immobilier peut s'avérer déterminant pour présenter un dossier optimisé et négocier les meilleures conditions.

19/02/2024

Vrai ou Faux ? Les héritiers ne peuvent pas dénoncer un contrat d'assurance vie après le décès du souscripteur.

Vrai, après le décès d'un souscripteur, ses héritiers se trouvent face à un verrou juridique : ils ne peuvent pas dénoncer le contrat d'assurance vie établi par le défunt. 📃

L'assurance-vie est un outil puissant de transmission patrimoniale, qui permet de désigner des bénéficiaires spécifiques pour recevoir un capital ou une rente. Cependant, cette transmission se fait hors du cadre traditionnel de la succession, laissant peu de marge de manœuvre aux héritiers pour remettre en question les choix du défunt. 🛡️

Toutefois, des recours sont possibles mais complexes et requièrent souvent l'intervention d'un avocat spécialisé. Les héritiers peuvent, par exemple, démontrer que les primes versées étaient disproportionnées par rapport aux moyens du souscripteur. Cela peut amener à une réintégration du capital dans la succession ou sa requalification en donation.

La planification et l'information sont essentielles pour éviter les surprises et les conflits après un décès. Assurez-vous de comprendre les implications de votre assurance vie et de discuter ouvertement de vos choix avec vos proches.

19/02/2024

❌ Idée reçue #1105: "Choisir la durée de remboursement la plus courte est toujours la meilleure option." Cette idée est souvent ancrée dans la volonté de minimiser les intérêts payés sur la durée du prêt et de se libérer rapidement de l'endettement.

✅ La vérité : Opter pour une durée de remboursement plus courte peut certes permettre d'économiser sur les intérêts, mais cela peut aussi entraîner des mensualités plus élevées. La meilleure option dépend de votre capacité financière, de vos objectifs à court et à long terme, ainsi que des opportunités d'investissement que vous pourriez avoir.

🔎 Stratégie à adopter : Il est important d'évaluer attentivement votre situation financière, y compris vos revenus, vos dépenses et vos projets futurs, pour déterminer la durée de remboursement la plus appropriée. Parfois, choisir une durée plus longue peut offrir une meilleure flexibilité financière et vous permettre d'investir dans d'autres domaines, tout en gardant des mensualités abordables.