Ma Stratégie Patrimoniale

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08/09/2026

Deux foyers gagnent 4 000 € nets par mois. Ils ne toucheront pas la même retraite.

Chez l'un, une seule personne gagne les 4 000 €.
Sa pension : 2 600 € par mois.

Chez l'autre, chacun gagne 2 000 €.
Leurs pensions : 1 560 € + 1 560 €, soit 3 120 € par mois.

Même revenu de foyer. 520 € d'écart chaque mois.

Pourquoi.
La retraite ne se calcule pas au niveau du foyer, mais tête par tête. Et plus un salaire est élevé, plus la part remplacée est faible. Deux salaires moyens sont donc mieux traités qu'un seul gros salaire.

520 € par mois, c'est 6 240 € par an. Ce n'est pas une question de ce que vous avez mis de côté. C'est une question de répartition, et elle se décide bien avant la retraite.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS
- comment se calcule la part de ton salaire qui sera remplacée
- ce que change ton statut sur cette part
- les leviers pour combler l'écart quand un seul salaire porte le foyer

« Il suffit de travailler plus longtemps. » Chaque année en plus, c'est une année de pension en moins encaissée, et le gain sur la pension reste très inférieur au salaire abandonné.

Périmètre : régime général du privé, statut salarié. Les fonctionnaires sont sur un autre calcul. Montants exprimés en net par mois, hors revalorisations futures. Estimation indicative, pas un relevé de carrière.

Concrètement, c'est le foyer où l'un des deux s'est arrêté pour la famille qui paie l'écart, trente ans plus t**d.

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Thomas Poinsard, conseiller en gestion de patrimoine indépendant à Lyon, ORIAS 24001667, CIF membre de la CNCEF Patrimoine.

06/09/2026

Elle fait 60 km pour aller travailler. L'impôt n'en compte que 40.

Sur 36 000 € déclarés, célibataire, 220 jours de trajet dans l'année, véhicule 5 CV :

20 km ➔ 281 € d'impôt en moins
30 km ➔ 752 €
40 km ➔ 1 049 €
60 km ➔ 1 049 €

Pourquoi. Quand tu déclares tes frais réels, l'administration ne retient que 40 km entre ton domicile et ton travail. Au-delà, la distance en plus ne compte que si tu la justifies : mutation, emploi du conjoint, scolarité des enfants, santé (BOI-RSA-BASE-30-50-30-20). La convenance personnelle ne suffit pas.

À 60 km, ce sont 575 € par an que tu ne récupères jamais.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS : à partir de quelle distance les frais réels battent la déduction automatique de 10 % (environ 12 km aller) les justificatifs à garder toute l'année les autres frais de ta vie de salarié que presque personne ne déclare

"Moi je suis parti plus loin parce que l'immobilier était moins cher." C'est exactement le motif que l'administration refuse.

Périmètre : salarié, 1 part, véhicule 5 CV, barème kilométrique de l'arrêté du 27 mars 2023. Chiffres indicatifs, ta situation peut changer le résultat.

📅 Tu veux prendre les devants ? Je fais une session en direct le 3 novembre à 19h, gratuite, 60 minutes, sur les leviers à activer avant le 31 décembre. Replay pour les inscrits. Lien en bio pour réserver ta place.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant, ORIAS 24001667

05/09/2026

Elle passe de 3 000 € à 4 000 € nets par mois.

Sa pension, elle, passe de 2 190 € à 2 600 €.

1 000 € de plus aujourd'hui.
410 € de plus à la retraite.
590 € qui ne reviendront jamais.

Pourquoi. Ta retraite de base est plafonnée : elle ne peut pas dépasser 50 % du plafond de la Sécurité sociale, soit 2 002,50 € bruts par mois en 2026, quel que soit ton salaire. Au-delà, seule la complémentaire continue de monter, et elle ne compense pas la partie qui a cessé de suivre. Résultat : plus ton salaire monte, plus la part que tu conserveras est faible. Ce n'est pas ton augmentation qui est en cause, c'est le plafond qui, lui, ne bouge pas.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
- la part exacte de ton salaire que tu toucheras, selon ton niveau de revenu
- ce que change chaque tranche de 500 € de salaire en plus
- les 3 leviers qui rattrapent l'écart, et l'ordre dans lequel les activer

« Il suffit de travailler plus longtemps. » Travailler plus longtemps efface une décote : quatre trimestres qui te manquent coûtent 5 % de ta retraite de base, à vie. Cela ne rattrape pas un plafond.

Périmètre : régime général du privé, base et complémentaire, statut salarié, hors réversion, en euros d'aujourd'hui. Estimation indicative, pas un calcul officiel.

Une augmentation, tu la vis 20 ans. Ta retraite, tu la vis 22 à 25 ans.

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Thomas Poinsard, conseiller en gestion de patrimoine indépendant, ORIAS 24001667.

03/09/2026

Elle met 200 € de côté chaque mois. Sa collègue aussi.
L'une en place 260. L'autre 200.

200 € par mois, et voilà ce qui part vraiment au travail :

Tu es à 0 % : 200 €
Tu es à 11 % : 222 €
Tu es à 30 % : 260 €
Tu es à 41 % : 282 €
Tu es à 45 % : 290 €

Pourquoi.

Un versement déductible sort de ton revenu imposable. Le gain n'est pas un taux de faveur, c'est ta tranche appliquée au montant versé. 2 400 € dans l'année à 30 %, ce sont 720 € d'impôt en moins, soit 60 € par mois.

Entre le non imposable et la tranche à 45 % : 90 € d'écart chaque mois, pour le même effort.

Et c'est là que presque tout se joue. Ces 60 €, la plupart les dépensent. Remis au travail, ils amorcent une pompe : ton effort ne bouge pas, ton capital grossit.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS
Ta tranche exacte, le gain réel d'un versement, les enveloppes qui déduisent du revenu, le plafond annuel, et la vraie date limite.

« Donc l'État finance mon épargne ? »
Non. Il te rend une partie de l'impôt que tu aurais payé. Et seulement si tu es imposable.

Barème 2026 sur les revenus 2025, célibataire, une part, salaire seul. Sous 1 594 € nets par mois, tu n'es pas imposable : le gain est nul.

Le calendrier compte aussi. La déduction porte sur les revenus de l'année et n'est restituée qu'après l'avis d'imposition : la pompe s'amorce avec un an de décalage la première fois.

À effort identique, deux personnes ne construisent pas le même patrimoine. La différence n'est pas leur salaire, c'est ce qu'elles font du gain.

Estimations indicatives, hors situation familiale et autres revenus.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant à Lyon. ORIAS 24001667.

02/09/2026

Vous gagnez 5 000 € nets à deux. Vous toucherez 3 750 €.

Le cas : elle 3 000 € nets, lui 2 000 € nets, deux carrières complètes de salariés.

Sa pension à elle : 2 190 € par mois.
Sa pension à lui : 1 560 € par mois.
Le foyer : 3 750 € au lieu de 5 000 €.

1 250 € de moins. Chaque mois. Pendant vingt ans.

Pourquoi. La retraite de base est plafonnée : elle ne peut pas dépasser 50 % du plafond de la Sécurité sociale, soit 2 002,50 € bruts par mois en 2026 (art. R351-29 du code de la Sécurité sociale, PASS 48 060 €). La complémentaire prend le relais, mais jamais à 100 %. Résultat : plus votre salaire est élevé, plus la part conservée est faible. Et dans un couple, la chute arrive deux fois. Personne ne vous prévient : les deux baisses tombent le même mois.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
- la part exacte de ton salaire que tu toucheras, selon ton statut
- le calcul à faire à deux, et non chacun de son côté
- les trois leviers qui réduisent l'écart avant 50 ans

"Il suffit de travailler plus longtemps." Pas vraiment : partir avec quatre trimestres manquants coûte 5 % de la base à vie, et chaque année travaillée est une année de retraite en moins à percevoir. L'écart se comble en amont, pas à la fin.

Périmètre : régime général du privé, base et complémentaire, statut salarié, hors réversion, en euros d'aujourd'hui. Les fonctionnaires sont calculés sur les six derniers mois, pas sur les vingt-cinq meilleures années.

Le vrai sujet n'est pas la pension. C'est le crédit, l'énergie et les courses, qui ne baissent pas le jour où vous vous arrêtez.

Estimation indicative, à personnaliser selon votre carrière.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant, ORIAS 24001667, CIF membre de la CNCEF Patrimoine.

01/09/2026

Elle laisse 100 000 € à sa sœur. Sa sœur en touche 64 612 €.

Ce que ton frère ou ta sœur touche vraiment, selon la somme que tu laisses :

15 932 € → 15 932 €
50 000 € → 37 112 €
100 000 € → 64 612 €
200 000 € → 119 612 €
300 000 € → 174 612 €

Pourquoi.

Ton enfant a droit à 100 000 € qui passent sans rien payer (CGI art. 779). Ton frère ou ta sœur, à 15 932 € seulement (art. 779 IV). Au-delà, la loi prend 35 % sur les 24 430 € suivants, puis 45 % (art. 777).

Le taux réel grimpe donc vite : 25,8 % sur 50 000 € laissés, 35,4 % sur 100 000 €, 41,8 % sur 300 000 €.

Sur 100 000 € laissés, l'écart avec un enfant est de 35 388 €.

Ce n'est pas une question de montant, c'est le lien qui décide. Le même chèque, laissé à ton enfant, ne coûte rien du tout. Et une fois le décès survenu, il n'y a plus de rattrapage possible.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :

Ce que touche chaque lien de famille sur la même somme.
Les trois leviers qui font baisser la note de ton vivant.
Ce que change une adoption simple.

« Je n'ai pas 100 000 € à laisser. » La note démarre au premier euro au-dessus de 15 932 €, et 50 000 € coûtent déjà 12 888 €.

À borner : ces montants valent pour une transmission au décès, à une seule personne, hors assurance-vie. Un frère ou une sœur célibataire, veuf, divorcé ou séparé, de plus de 50 ans ou infirme, qui vivait avec le défunt les cinq années précédant le décès, est totalement exonéré (art. 796-0 ter).

Ta sœur ne découvrira pas la facture le jour de l'enterrement si tu la chiffres aujourd'hui.

Estimation indicative, hors situation personnelle.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant, ORIAS 24001667, CIF membre de la CNCEF Patrimoine.

31/08/2026

Le 1er septembre, ton taux de prélèvement change. Il ne dit pas ce que tu crois.

Célibataire, 1 part, salaire seul, barème 2026 sur tes revenus 2025 :

1 500 € nets par mois : 0 % prélevé
2 000 € : 2,92 %
2 500 € : 5,21 %
3 000 € : 7,84 %
4 000 € : 12,63 %

À 3 000 € nets, tu lis 7,84 % sur ta fiche de paie. Et tu en conclus qu'un effort d'épargne ne te rapporterait presque rien.

Pourquoi c'est faux.

Ce taux est une moyenne : ton impôt total rapporté à tout ton salaire. Il écrase tes premiers euros, non imposés, avec les derniers, taxés eux à 30 % (CGI art. 204 H pour le taux, art. 197 pour le barème).

Un versement déduit de ton revenu ne touche pas cette moyenne. Il efface tes derniers euros. Ceux à 30 %.

2 000 € versés sur un PER (CGI art. 163 quatervicies) te rendent 600 €, pas 157 €. Près de 4 fois plus que ce que ton taux affiché laisse croire.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
- ta tranche réelle et le gain exact de chaque euro versé
- le plafond que tu traînes sans le savoir depuis 3 ans
- les cas où déduire ne sert à rien

« Mon taux est bas, je ne paie presque rien. » C'est le piège : plus ton taux affiché est loin de ta tranche, plus l'écart est grand entre ce que tu crois récupérer et ce que tu récupères.

À borner : célibataire sans enfant, salarié, un seul revenu. Une part de plus, un couple ou des revenus fonciers changent le résultat. Le gain dépend de ta tranche et il est plafonné.

Le vrai coût, ce n'est pas l'impôt. C'est l'année où tu n'as rien versé parce que tu croyais que ça n'en valait pas la peine.

Estimation indicative, à confirmer sur ta situation.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant, ORIAS 24001667.

30/08/2026

Elle a reçu son premier virement de retraite. Il manquait 148 €.

Ce qui part chaque mois, avant même l'impôt :

Pension annoncée 1 200 € → 0 €
Pension annoncée 1 500 € → 64,50 €
Pension annoncée 2 000 € → 148 €
Pension annoncée 2 500 € → 227,50 €
Pension annoncée 3 000 € → 273 €

Pourquoi.
Trois contributions tombent sur la pension avant l'impôt sur le revenu : la CSG (8,30 %, 6,60 % ou 3,80 % selon tes revenus), la CRDS (0,5 %) et la Casa (0,3 %). Cumulées, cela fait 0 %, 4,3 %, 7,4 % ou 9,1 %.

Le taux ne dépend pas du montant de ta pension mais de ton revenu fiscal de référence. En 2026, pour 1 part : rien en dessous de 13 048 €, taux plein au-dessus de 26 472 €.

L'écart sur une année : 1 776 € sur une pension de 2 000 €, 3 276 € sur une pension de 3 000 €.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS : les seuils 2026 pour chaque nombre de parts, le mécanisme du lissage qui protège un an, et ce qu'il reste vraiment de ta pension selon ton statut.

« Il suffit de travailler plus longtemps. »
Chaque année en plus augmente ta pension, donc ton revenu de référence : elle peut te faire basculer dans la tranche au-dessus et prélever davantage.

Seuils 2026 pour 1 part fiscale, source Cnav mise à jour le 09/01/2026. Ils s'appliquent si tu dépends d'un régime maladie français. Le passage du taux réduit vers le haut ne joue qu'après deux années consécutives de dépassement. Résident hors de France : cotisation maladie de 3,2 %, sans seuil.

On construit son budget sur son virement, jamais sur le montant annoncé.

Estimation indicative, ne constitue pas un conseil personnalisé.

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Thomas Poinsard, CGP indépendant à Lyon
Ma Stratégie Patrimoniale, ORIAS 24001667

29/08/2026

Elle fait 80 km par jour pour aller travailler. Son impôt, lui, n'a jamais bougé.

3 000 € nets par mois, célibataire, 220 jours de route dans l'année.

Tu habites à 10 km ou moins : 0 €.
À 20 km : 281 € d'impôt en moins.
À 25 km : 517 €.
À 30 km : 752 €.
À 40 km : 1 049 €.

Pourquoi.

Par défaut, l'administration retire 10 % de ton salaire, sans rien te demander (art. 83-3 du CGI). Tant que tes trajets coûtent moins que ces 10 %, tu ne récupères rien : c'est la ligne à 0 €. Au-delà, tu peux les déclarer au réel, avec le barème de l'arrêté du 27 mars 2023.

Le piège : à 40 km, on croit récupérer 30 % de ce qu'on déduit, soit 1 223 €. C'est 1 049 €. La déduction fait retomber une partie du revenu dans la tranche à 11 %, puis ouvre la décote. 174 € d'écart entre ce qu'on imagine et ce qu'on touche.

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
ta tranche réelle,
ce qu'une déduction de ton revenu te rend vraiment,
et les leviers qui se cumulent avec tes trajets.

« J'ai coché les frais réels une fois, ça n'a rien changé. » Normal : sous 14 000 km par an environ, ils restent sous les 10 % automatiques.

Chiffres pour un salarié du privé, célibataire sans enfant, 1 part, véhicule 5 CV, 220 jours aller-retour, barème 2026 sur revenus 2025, décote comprise. Les frais réels se justifient : garde tes justificatifs. Un autre nombre de parts change le résultat.

1 049 €, c'est un mois de courses. Tu les laisses sur la table chaque année.

Estimation indicative, ne constitue pas un conseil personnalisé.

👉 Commente IMPOT et calcule ta tranche et ton gain réel. 🚗

Thomas Poinsard, CGP à Lyon. Ma Stratégie Patrimoniale, ORIAS 24001667.

28/08/2026

Elle l'a vu grandir. Elle a payé sa première voiture. Elle en a fait son filleul.

Pour l'impôt, c'est un inconnu.

Sur ce qu'elle lui laisse :

10 000 € laissés, l'État prend 5 044 €
30 000 € laissés, l'État prend 17 044 €
50 000 € laissés, l'État prend 29 044 €
100 000 € laissés, l'État prend 59 044 €

Sur 100 000 €, il en garde 40 956 €. Moins de la moitié.

Le taux affiché est de 60 %, mais il ne frappe pas tout : les 1 594 € du bas y échappent. Ce qu'il perd vraiment, c'est 59,0 %.

Pourquoi.

Le filleulage n'existe pas pour le fisc. Sans lien de sang et sans adoption, ton filleul est un tiers : 1 594 € d'abattement (art. 788 IV du CGI), puis 60 % sur tout le reste (art. 777).

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DANS LE GUIDE TU TROUVERAS :
- ce que paiera chaque personne de ton entourage, lien par lien
- l'enveloppe qui échappe entièrement au barème de succession
- le calendrier qui divise la facture sans changer de bénéficiaire

« Il suffit de l'adopter. » Pas seulement. L'adoption simple ne rétablit la ligne directe que si tu lui as apporté des secours et des soins non interrompus pendant au moins 5 ans durant sa minorité, ou 10 ans en cumulant minorité et majorité (art. 786 du CGI).

Et si ton filleul est aussi ton neveu ou ta nièce par le sang, il change de barème : 7 967 € d'abattement et 55 %.

Elle voulait lui laisser de quoi démarrer. Il démarrera avec moins de la moitié.

Estimation indicative, qui ne constitue pas un conseil personnalisé.

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Thomas Poinsard, CGP à Lyon, ORIAS 24001667

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