Smile Wealth Management - 專注商業融資

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X 老闆間公司做凍氣工程，一年做 650 萬生意。但係每月還嘅貸款就要 9 萬 6。點解會變成咁多？2 年前，佢借咗一條政府擔保 SFGS 90 九成政府擔保，150 萬。想快啲還完，揀咗 36 期。1 年前開始緊絀，想 Top Up。自己...
10/09/2026

X 老闆間公司做凍氣工程，一年做 650 萬生意。
但係每月還嘅貸款就要 9 萬 6。
點解會變成咁多？

2 年前，佢借咗一條政府擔保 SFGS 90 九成政府擔保，150 萬。
想快啲還完，揀咗 36 期。

1 年前開始緊絀，想 Top Up。自己聯絡銀行，唔批。

佢問個 RM：我供咗咁耐，一期都冇遲過。
RM 同佢講：唔係你嘅還款問題，係個 Credit 系統過唔到。

佢冇停低。
幾個月之內，走咗去借私人貸款，
一連借咗 3 間，加埋大約 100 萬。

還款期 24–36 個月，平均計月平息 0.96%。供款一下子跳咗上去。

到今日：
SFGS 90 公司條數還 4 萬 7
3 條私貸 4 萬 9。
加埋 9 萬 6。

佢賺嘅錢，扣埋支出，公司就變咗負現金流，唔夠供。
差嗰截，靠拖數期同自己墊。一年墊咗 37 萬。

搵到我哋之後——

銀行唔係唔想批，只係佢搵咗一間最近唔想批商業貸款嘅銀行。

我哋做嘅，係幫佢重新 review，
寫返好個 Business Plan 俾銀行睇。
佢呢行係有得做嘅。

之後我哋幫佢成功搵銀行批出
SFGS 80 八成政府擔保
批出 160 萬，60 期還款。
月平息只係 0.45。

佢多咗現金就即刻將公司返嚟嘅錢清返財務公司，
取代三條嗰啲高息、短年期。
換嚟年期長咗，而每個月即刻少 1 萬 5。

之後再幫佢公司貸款一齊申請「還息不還本」。
兩條加埋，第一年每個月只係還 1 萬 7。

如果都有以上既情況
快點同我地傾下
睇下做唔做得到、做到幾多。

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接到大機構嘅單，本來係好事。直到你發現：貨要先買、糧要先出、工要先開——而筆錢，三個月後先返到嚟。跟住你就要揀。頂數——公司現金流即刻繃緊，會唔夠錢周轉。唔頂數——張單接唔到。而唔頂嗰邊，代價唔止一張單。大機構會睇你公司有無能力頂唔頂得住接...
02/09/2026

接到大機構嘅單，本來係好事。
直到你發現：貨要先買、糧要先出、工要先開——
而筆錢，三個月後先返到嚟。

跟住你就要揀。
頂數——公司現金流即刻繃緊，會唔夠錢周轉。
唔頂數——張單接唔到。

而唔頂嗰邊，代價唔止一張單。
大機構會睇你公司有無能力頂唔頂得住接呢張單。
一次接唔到，佢下次就唔敢再俾大單你接。
你唔係輸咗一張單。
你係輸咗個客對你嘅信心。

所以你去咗銀行。
銀行同你講：呢種唔算穩定性項目，我哋幫唔到你。
咁私人貸款呢？
息高、金額又細，仲要搞花你個 TU。
一借左幾條，之後想同銀行做嘢，反而更加難。

其實好多老闆唔知
喺銀行同私人貸款中間，仲有一樣嘢。
叫發票融資。
利息接近銀行。
落數速度接近私人貸款。

通常係由基金機構提供
佢唔係財務公司，都唔會影響你個人 TU。
睇嘅唔係你有幾多抵押，
係你真係做緊幾多生意——
你嘅營業額、你啲客係邊個、你嘅數期有幾長。

當然佢有佢既入場資格：
・公司成立 2 年以上
・年營業額 500 萬以上
・最高做到 800 萬

如果你手上而家有既客戶係有名有姓既大客，但唔知頂唔頂得住三到六個月既話——
攞你嘅項目同客戶名單嚟，我哋幫你睇評估
睇下做唔做得到、做到幾多。

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申請商業貸款銀行話：「你哋呢個行業，我哋暫時做唔到。」唔係話你盤數唔掂。係話你個行業唔掂。你點答？你手上訂單排到年尾。Audit 出嚟有盈利，客戶穩定，有幾個做咗五六年嘅大客。揀銀行嗰陣你都揀最穩陣嗰間，因為你唔想行歪路。文件齊晒——Aud...
26/08/2026

申請商業貸款銀行話：「你哋呢個行業，我哋暫時做唔到。」

唔係話你盤數唔掂。
係話你個行業唔掂。
你點答？

你手上訂單排到年尾。Audit 出嚟有盈利，客戶穩定，有幾個做咗五六年嘅大客。揀銀行嗰陣你都揀最穩陣嗰間，因為你唔想行歪路。文件齊晒——Audit、月結單、報稅表，一份都冇少。
之後係等。
一個星期，兩個星期。中間 call 過兩次，客戶經理話「仲喺度睇緊」。到第三個星期先覆你——唔係嫌你數細，唔係嫌你唔賺錢。係一句「你哋呢個行業，我哋暫時做唔到」。

或者現時有啲熟客既情況係直頭Cut 戶口。做咗七年嘅循環貸款，出封信比你要你係幾時之前自已取消個戶口，另外現時既循環貸款要放返錢入去。你冇遲過一期。你只係啱啱好銀行review 完個account，喺一份你睇唔到嘅行業名單上面有你份。

最難受嗰下唔係借唔到錢。
係你搞唔清楚自己做錯咗乜。
呢件事，你可以同邊個講？
同員工講？佢哋下個月要出糧。
同太太講？佢會問你係咪盤生意出事。
同同行講？講咗第二日成行都知。

所以最後你自己一個坐喺辦公室，望住封信度緊點算好。
銀行同財務公司之間，其實仲有第三條路。

呢類融資係睇你真係做緊幾多生意——你嘅營業額、你啲客係邊個、你嘅數期有幾長。
公司成立二年以上 年營業額五百萬以上就傾得。
成本介乎銀行同財務公司之間。即係話，你唔使因為銀行唔做，就要去行財務公司嗰條路。
如果你啲客係政府部門、香港或者海外嘅大機構仲可以做用嚟出糧同頂數期，最高做到八百萬。
可以繼續接到單頂數期、繼續開工出糧、數期長呢個問題唔再係問題

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如果你遇到以上既問題
攞你嘅營業額同客戶名單嚟，我哋幫你睇一次：邊條做得到、做到幾多、大概咩費用。
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點解公司帳面貸款數唔多，銀行都話你負債高？好多老闆入申請貸款之前，心入面淨係計住公司欠銀行嗰兩筆。然後銀行一開報表同信貸報告，多咗成堆財仔數出嚟。銀行計嘅係一條好簡單嘅數：你而家所有貸款嘅每月供款，除以你每月穩定入數。呢個比率愈高，可以再借...
21/08/2026

點解公司帳面貸款數唔多，銀行都話你負債高？

好多老闆入申請貸款之前，心入面淨係計住公司欠銀行嗰兩筆。
然後銀行一開報表同信貸報告，多咗成堆財仔數出嚟。
銀行計嘅係一條好簡單嘅數：你而家所有貸款嘅每月供款，除以你每月穩定入數。
呢個比率愈高，可以再借嘅愈少。

而「所有貸款」入面，包埋呢幾樣：
1️⃣ 老闆嘅私人信用卡
碌落公司開支、月月剩返個循環結餘。喺銀行眼中，中小企同老闆本身就係同一件事——你嘅個人負債會計落去。

2️⃣ 股東往來
董事借錢俾公司、或者公司借錢俾董事，兩邊都會被問。呢筆數擺喺報表邊一格、點解釋，直接影響對方點睇你。

3️⃣ 車貸、設備租賃、分期
你可能覺得呢啲係資產嚟。銀行睇嘅係嗰個每月供款。

4️⃣ 財務公司嗰筆
殺傷力最大。唔係因為金額，係因為訊號——銀行見到會直接問：你點解要走呢條路？

5️⃣ 入紙之前，自己先列一張表
上面四樣全部寫落去，計返個比率。呢一步唔使花錢，但你會即刻知自己企喺邊。
好多老闆係列完先發現，個比率高咗成十幾個百分點。

6️⃣ 私人同公司開支，要早幾個月分開
唔好長期混住。股東往來要有清楚紀錄同解釋，唔好唔寫。

清理係有次序嘅——清錯次序，等於浪費咗幾個月。
隱形負債唔係你隱瞞，係你自己都冇當佢係負債。
但一開報表同信貸報告，全部現晒形。
呢啲數點列、邊啲位可以先清理，交返俾日日睇銀行點批嘅人幫你執。
老闆嘅時間唔應該花喺猜銀行心思上面。
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月頭入，月尾清零——銀行睇你月結單，最傷就係呢一項好多老闆以為，做得大、入數多就借得到。其實銀行攞你份月結單，第一眼睇嘅唔係你入幾多，係你月尾剩幾多。1️⃣ 佢睇嘅係平均結餘，唔係最高嗰日唔係睇你邊日最多錢，係睇你每個月平均剩幾多。呢個數答...
20/08/2026

月頭入，月尾清零——銀行睇你月結單，最傷就係呢一項

好多老闆以為，做得大、入數多就借得到。

其實銀行攞你份月結單，第一眼睇嘅唔係你入幾多，係你月尾剩幾多。

1️⃣ 佢睇嘅係平均結餘，唔係最高嗰日
唔係睇你邊日最多錢，係睇你每個月平均剩幾多。呢個數答緊佢一條問題：
如果下個月你張單收唔到，你捱唔捱得住？

2️⃣ 錢一入就轉走，係最常見嗰個扣分嘅位
月頭一入數就即刻轉走、即刻提現，月尾結餘貼住零。帳面成年做幾百萬，但每個月尾得返幾千蚊。
喺 banker 眼中，呢個唔叫生意好，叫資金控制力弱。

3️⃣ 入數穩唔穩定，比金額更重要
每個月都有生意入帳，同一年得幾單大數然後乾塘，係兩個評分。穩定代表你有恆常客、有恆常收入，唔係靠運氣。

4️⃣ 三樣嘢殺傷力最大
退票（不足額支票）、逾期還款紀錄、頻密同財務公司往來。一張退票，可以卡住成份申請——而呢啲嘢喺月結單上面係抹唔走嘅。

5️⃣ 養流水要三至六個月，唔係入紙前先做
收入盡量入返公司戶口、唔好即入即抽、月尾留返一個合理結餘、唔好次次現金交收。
臨入紙前一個月先改，個月結單反而會顯得更突兀。

份月結單唔係一份文件，係你間公司過去一年嘅行為紀錄。

好消息係，行為係可以由今個月開始改嘅。

呢啲提早鋪路嘅位，交返俾日日睇銀行點批嘅人幫你執。
老闆嘅時間唔應該花喺猜銀行心思上面。

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⚠️ 忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介

#中小企貸款 #公司貸款 #商業貸款 #中小企融資 #月結單 #公司流水 #現金流 #生意周轉 #銀行審批 #退票 #香港老闆 #老闆必睇 #做生意 #中小企 #中小企融資急症室

好多老闆搵我哋嗰陣講嘅第一句係：「我公司想借錢。」但「借錢」唔係一件簡單事。而揀錯貸款產品果種代價，通常唔係即刻見到——係供咗一排，想再借嗰陣，先發現條路已經封死咗。呢五個位，我哋見得最多。1️⃣ 買機器、裝修，用咗循環額度一次過抽晒個額度...
18/08/2026

好多老闆搵我哋嗰陣講嘅第一句係：「我公司想借錢。」

但「借錢」唔係一件簡單事。

而揀錯貸款產品果種代價，通常唔係即刻見到——係供咗一排，想再借嗰陣，先發現條路已經封死咗。

呢五個位，我哋見得最多。

1️⃣ 買機器、裝修，用咗循環額度
一次過抽晒個額度落嚟，之後個額度就長期最盡個額。到你真係要周轉嗰陣，銀行睇到嘅唔係「你有彈性」，係「你長期還唔到個還款」。

2️⃣ 頂數期，用咗定期貸款
一次過過數落戶口，感覺好爽。但數期係月月都嚟嘅。筆錢使完，下張單又要重新入紙——而你嘅負債同利息比率已經高咗一截。

3️⃣ 手上一疊未收嘅單，當咗係冇錢
做 B2B、數期 60 至 90 日嘅老闆最中招。你唔係冇錢，係啲錢瞓咗喺你個客手上。嗰疊單本身，就係可以擺上枱嘅嘢。

4️⃣ 無抵押就以為冇得傾
政府中小企融資擔保計劃就係為咗呢個情況而存在。但要講清楚：政府擔保 ≠ 政府批。入紙、審批、批幾多，由頭到尾都係銀行話事。

5️⃣ 稅單一到，就抽營運資金去交
明明有專門對住稅單、年期短嘅產品。用日常周轉嗰筆錢去填，等於將個窿由稅局搬返落你自己盤數度。

睇到呢度你可能會諗：咁我應該用邊種？

老實講，呢條問題冇得一句答完。
因為答案要睇你盤數——你有幾多未收嘅數、幾多資產、報幾多、而家供緊幾多、下一筆想幾時借。
同一條問題，兩間公司嘅答法可以完全相反。

所以最快嘅方法，係先睇清楚自己公司現時既情況係點先。

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做物流、做倉儲嘅老闆，最清楚一件事：唔係冇生意，係啲錢全部壓咗喺架車、油費、倉租同一疊「要等60 日先找數」嘅單度。想借筆錢頂一頂，入紙之後先發現：撞板嘅位置，同你以為嘅完全唔同。呢五個位，係我哋見得最多嘅。1️⃣ 講唔出「借嚟做咩」好多老...
17/08/2026

做物流、做倉儲嘅老闆，最清楚一件事：唔係冇生意，係啲錢全部壓咗喺架車、油費、倉租同一疊「要等60 日先找數」嘅單度。

想借筆錢頂一頂，入紙之後先發現：撞板嘅位置，同你以為嘅完全唔同。

呢五個位，係我哋見得最多嘅。

1️⃣ 講唔出「借嚟做咩」
好多老闆入紙寫「公司周轉」。銀行睇到呢四個字，心入面只會問一句：周轉咩？呢筆錢落到你手，係補油卡、出司機糧、定係墊住新客張大單？講得出用途同還款來源，同講唔出，係兩個結果。

2️⃣ 一句「你哋行業風險高」
好多老闆聽完就收工，以為冇得傾。其實呢句唔係拒絕，係一個訊號——佢想喺你份文件度睇到某幾樣嘢去抵銷風險。
你補得到，句「風險高」就會變返「可以再傾」。

3️⃣ 冇物業，就以為冇得借
物業只係其中一種抵押。你架車、你嗰疊未收嘅單、政府擔保計劃，其實都可以擺上枱。
問題唔係你有冇嘢揸手，係有冇人幫你將佢哋砌成一份銀行睇得明嘅文件。

4️⃣ 報稅嘅兩難
報得少，銀行話你冇盈利；報得靚，你自己又肉赤。呢兩邊之間其實有個位，但要提早一至兩年鋪路——臨入紙先改，已經太遲。

5️⃣ 五間銀行一齊入紙
好多老闆諗住「多幾間就多幾個機會」。實際上每一間都會留低查詢紀錄，後面嗰幾間見到，反而更加卻步。
應該點揀、揀邊兩三間，係有法則嘅。

睇到呢度你可能會諗：咁實際點做？

老實講，呢五樣冇一個係一句答得完，因為答案要睇你盤數——你手上有幾多未收嘅數、幾架車、報幾多、供緊幾多。
同一個問題，兩間公司嘅答法可以完全相反。

所以最快嘅方法，係先睇清楚自己公司而家既優勢同貸款評級。
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你邊一項係扣分位、邊一項其實已經夠。唔使即刻決定啲乜。

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以上內容只供一般資訊及教育用途，並不構成貸款批核承諾或財務建議。實際貸款額、條款及批核結果，均由相關銀行或金融機構按個別情況最終決定。
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銀行批唔批貸款比你間公司，其實喺你入紙申請之前，已經睇緊呢 5 樣。好多老闆以為，賺得多就借得到。但銀行嘅邏輯係另一套——佢哋唔係睇你賺幾多，係睇你「還唔還得到」。① 公司流水：唔係睇你入幾多，係睇穩唔穩定。月頭入、月尾清零，係最常見嘅大扣...
12/08/2026

銀行批唔批貸款比你間公司，其實喺你入紙申請之前，已經睇緊呢 5 樣。

好多老闆以為，賺得多就借得到。但銀行嘅邏輯係另一套——佢哋唔係睇你賺幾多，係睇你「還唔還得到」。

① 公司流水：唔係睇你入幾多，係睇穩唔穩定。月頭入、月尾清零，係最常見嘅大扣分位。
② 負債比率：你嘅私人信用卡、財仔數、股東往來，銀行一開報表全部現晒形。
③ 行業模式：八成生意靠一個大客，銀行會當風險高。
④ 成立年期：報稅表、財務報表、月結單，交唔交得出，直接決定傾唔傾得深。
⑤ 抵押擔保：個人擔保（PG）一簽落去，公司還唔到就係你自己上身，要諗清楚。

呢 5 樣，唔係批唔批嘅玄學，係可以提早三至六個月準備嘅。

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以上內容只供一般資訊及教育用途，並不構成貸款批核承諾或財務建議。實際貸款額、條款及批核結果，均由相關銀行或金融機構按個別情況最終決定。
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你間公司每個月供緊幾筆數，有幾多係還緊本，有幾多其實係喺度餵緊利息？做老闆嘅你應該最清楚：盤生意行到今日，身上唔會淨係一筆數。一個銀行透支戶口、一兩筆商業貸款、租賃分期、供應商數、周轉唔到時再問財仔借嗰筆……分散喺幾間度，每筆息率一條貴過一...
05/08/2026

你間公司每個月供緊幾筆數，有幾多係還緊本，有幾多其實係喺度餵緊利息？

做老闆嘅你應該最清楚：盤生意行到今日，身上唔會淨係一筆數。一個銀行透支戶口、一兩筆商業貸款、租賃分期、供應商數、周轉唔到時再問財仔借嗰筆……分散喺幾間度，每筆息率一條貴過一條。仲有，好多筆你仲要用自己名做埋私人擔保 —— 即係公司數同你個人，早就綁埋一齊。

你有冇試過，月尾一到，出糧、找貨數、還 facility，幾張到期日撞埋一齊，你要左調右調先勉強頂得住？你覺得公司一直有還，但個總負債就係唔覺少，因為你供緊嗰啲，大部分係利息，個本企硬喺度。你唔係做得差 —— 好多時個窿一開始，只係為咗接單、為咗周轉，結果借得愈散、愈貴，而家要用貴息冚貴息，愈滾愈大。

但你有冇諗過：呢啲散、貴、亂嘅公司債，其實可以整合成一筆？

道理好簡單 —— 用一筆息率平嘅貸款（有機會行政府擔保），將公司手上嗰堆貴息數一次過清晒。之後你唔使再應付幾間銀行、幾張到期日，淨係還一筆、一個供款、一個 cycle。息平咗，每月供款有機會鬆返一大截，間公司嘅現金流終於唞得到氣，你唔使再月月玩「拆東牆補西牆」。同一舊債，識整合同唔識整合，一年落嚟差嘅利息，足夠你請多個伙記、入多批貨。

問題係：公司邊筆數貴到應該即刻換走？可以轉去邊度平？你間公司嘅條件、埋你私人擔保嗰部分，整合得到幾多？呢啲你自己好難計得清，亦唔會有機會俾你逐間銀行去問做唔做到。

呢個時候，你需要一個睇得通公司盤數、又識同銀行拆掂嘅戰友。我哋係【悅誠資本策劃 SMILE WEALTH MANAGEMENT】，持牌中小企融資顧問。我哋會幫你將公司成堆數拆開排清楚：邊筆貴息優先換、可以整合成點樣一個你真係供得起嘅方案、每月大概鬆返幾多。搞文件、對接、同銀行周旋呢啲勞氣嘢交俾我哋，你專心做返盤生意。

我哋係信託或公司服務提供者牌照持牌機構，由律師同會計師團隊組成。2025 年，我哋更加係全港唯一同時榮獲《資本雜誌 CAPITAL》同 Business Focus 頒發「中小企融資服務大獎」及「中小企專業誠信大獎」。

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接到張大單嗰晚,你係開心,定係開始失眠?做工程做裝修嘅老細應該最明:最驚嘅唔係冇單,係接到大單。合約一簽,材料要即刻入、師傅要即刻請、按金要即刻俾 —— 樣樣都要你先掏荷包。但你嗰筆錢幾時返?排喺發展商、大判個數期後面,60 日、90 日,...
23/07/2026

接到張大單嗰晚,你係開心,定係開始失眠?

做工程做裝修嘅老細應該最明:最驚嘅唔係冇單,係接到大單。合約一簽,材料要即刻入、師傅要即刻請、按金要即刻俾 —— 樣樣都要你先掏荷包。
但你嗰筆錢幾時返?
排喺發展商、大判個數期後面,60 日、90 日,甚至要成個 project 驗收完先找尾數。

你有冇試過,個地盤明明開緊工、進度追得足,但你戶口係乾嘅?你墊咗幾十萬落去,材料商仲追緊你數,月尾十幾個師傅同判工要出糧,一蚊都唔等得。你去搵銀行,佢一睇你冇廠冇樓、得幾件工具幾架車做抵押,就耍手擰頭:「你哋工程風險高,數期又長,做唔到。」批貸款嗰個速度,慢過你成個 project 完工。

凌晨三點,你瞓唔著,計嚟計去都係嗰句:接呢張單,係咪反而累死自己?但唔接,又對唔住等緊開工嘅班兄弟。呢啲嘢你同邊個講?同客講,怕佢覺得你實力唔夠;同師傅講,怕佢哋轉頭搵過第二單。做判頭,就係死頂,有苦自己知。
我想同你講一句:呢個唔係你唔識做生意。你張單本身係有肉、有得賺嘅,問題係啲錢全部瞓咗喺「未收嘅工程數」度。你唔係差,你只係欠一個「時間差」。
呢個時候,你需要嘅唔係碌爆晒張卡、搵財仔頂住條數,而係一個真正睇得明工程盤數嘅戰友。

我哋係【悅誠資本策劃 SMILE WEALTH MANAGEMENT】,持牌中小企融資顧問。
你嗰張合約、嗰疊未收嘅工程款,喺你眼中係壓力,喺識做嘅銀行眼中係可以做融資嘅資產。
我哋幫你將個時間差補返,等你有錢入料、出糧、開工,唔使等到收尾數先透得到氣。
砌 proposal、同銀行周旋呢啲勞氣嘢交俾我哋,你專心睇地盤、跟進度、接下一張單。

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愈早傾,手上嘅牌愈多。留返啖氣先撐得住,同我傾下,點都冇壞。
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