李建民執業會計師事務所-債務重組專家, 香港九龍旺角彌敦道610號荷李活商業中心11樓1115-17室, Mong Kok (2026)

02/03/2026

每月份糧唔夠還款？其實唔一定要破產嘅，香港有個合法機制可以幫到你！

📩 每日收到銀行追數信，壓力爆煲？
😰 供款供唔切，擔心隨時追數上門？
💣 斷供又怕上法庭被逼破產，仲會入黑名單？

其實，未必一定要破產！
有一個合法而且安全嘅方法，就係

📌 合法債務重組方案
✔️ 唔使破產
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*按 Mansfield Consulting Ltd 2016–2023 全港債務重組成功批核個案市場佔有率報告

01/03/2026

一出糧人工就冇左一大半，要拎去還債？其實香港有個合法機制可以幫到你每月還少D！

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28/02/2026

日日接到銀行電話催還錢就心跳加速？
其實你唔係一個人！香港有成千上萬嘅人，同你一樣都係比債務壓住。

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27/02/2026

每日返工唔係驚開會，而係驚電話響俾人知道自己欠債，怕影響形象，影響升職，斷送自己專業前途？

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21/05/2025

😩 每月還款壓力山大？成日靠卡冚卡？
你唔係一個人。

香港每5個卡主，就有1個長期捱高息，甚至諗緊去破產…
但事實上，你可以揀條更好更輕鬆的路！

💡合法重組方案，唔使破產都可以減債！💡
IVA重組計劃係香港合法嘅債務處理方案：

✅ 利息由39%減到低至4%
✅ 月供$10,000 → 減至$3,000多
✅ 全程保密進行，唔使親身上庭、唔使通知僱主、唔影響工作
✅ 保住信用評級，唔影響前途晉升

你冇睇錯！
🔐 唔使破產、唔使清盤
我哋最明白你嘅擔憂 ——「驚家人知」、「驚影響前途」、「驚失信用」

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20/05/2025

📈 【現金流管理：令強積金持續增值的五大秘訣】
—— 打工仔必學，退休儲備唔再靠運氣！

喺香港，強積金（MPF）係每位打工仔嘅法定退休儲備工具，但唔少人對佢嘅管理抱住「懶理」態度，結果可能錯失增值機會。其實，只要掌握以下五大秘訣，就可以令你嘅強積金穩步增值，為未來退休生活打好基礎。

1️⃣ 定期檢視投資組合，配合人生階段調整風險
強積金唔係「買咗就算」，隨住年齡增長，你嘅風險承受能力會改變。年輕時可以選擇較進取嘅股票基金，追求資本增值；接近退休年齡時，則應轉向較保守嘅債券或保守基金，減低市場波動帶來嘅風險。

2️⃣ 善用複利效應，越早開始越有利
強積金嘅供款會隨時間產生複利效應，即「錢滾錢」。越早開始管理同投資，回報就越可觀。即使每月供款額唔多，長期累積下來，亦可以為退休儲備帶來可觀增值。

3️⃣ 比較不同基金的回報表現，選擇合適的基金
選擇強積金基金時，唔好只睇過去短期嘅表現，更要留意長期嘅回報同風險。可以使用積金局嘅「強積金基金平台」比較各基金嘅長期表現、基金開支比率等資料，幫助你作出明智嘅選擇。

4️⃣ 根據外圍經濟狀況，選擇合適的基金
外圍經濟狀況會影響基金表現，例如利率上升可能對債券基金不利，而股市波動亦會影響股票基金。因此，應根據當前經濟環境，調整投資組合。例如，當市場預期利率上升時，可以考慮減少債券基金的比例，增加股票基金的配置。

5️⃣ 整合多個強積金帳戶，集中管理更有效，以及留意基金管理費
轉工後，可能會有多個強積金帳戶，分散管理會增加監察難度。將多個帳戶整合至一個，方便統一管理，亦有助全面檢視投資組合，作出適時調整。基金管理費會影響你嘅最終回報。選擇收費較低嘅基金，可以減少成本，提升淨回報。定期比較不同基金嘅收費結構，選擇性價比高嘅基金，有助長遠增值。

💡 總結：

強積金係你退休生活嘅重要支柱，妥善管理可以令你嘅退休儲備穩步增值。記住，定期檢視、善用複利、比較基金表現、根據經濟狀況調整投資同整合帳戶，係令強積金持續增值嘅五大秘訣。由今日開始，積極管理你嘅強積金，為未來退休生活打好基礎！

📢 覺得實用？記得LIKE & SHARE，幫多啲人了解強積金管理，為退休生活做好準備！

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15/05/2025

💳 【現金流管理：如何提升信貸紀錄評級】
—— 喺香港，點樣建立靚 TU 分數？

喺香港，無論你係打工仔、自由工作者，定係準備上樓嘅準業主，信貸評級（俗稱「TU 分數」）都係你財務健康嘅重要指標。一個好嘅信貸評級，可以幫你：

更容易申請信用卡、私人貸款或按揭

獲得更低利率、更高批核額

甚至對某啲行業嘅求職都有幫助

但如果唔小心遲咗還卡數、成日爆卡、或者短時間內申請多張信用卡，都有機會拉低你嘅 TU 分數。今日就同大家分享 6 個實用貼士，幫你一步步提升信貸評級，為未來打好財務基礎。

✅ 1. 準時還款，唔好只還最低還款額（Min Pay）
還款紀錄係影響信貸評級最重要嘅因素之一。即使只係遲咗還卡數一日，呢個紀錄都會喺你嘅信貸報告中保留 5 年。而長期只還最低還款額（Min Pay），唔單止會令利息滾大，仲會畀財務機構覺得你還款能力有問題，從而影響信貸評級。

建議：設定自動轉賬或還款提醒，確保每月準時還款，並盡量還清全數欠款。

✅ 2. 控制信貸使用率，保持喺 30% 以下
信貸使用率係指你已使用嘅信用額度佔總信用額度嘅百分比。如果使用率過高，會令財務機構覺得你過度依賴信貸，從而影響信貸評級。

建議：保持信貸使用率喺 30% 以下。如果經常超額，可以考慮向銀行申請提高信用額度，或者分散消費喺多張信用卡上。

✅ 3. 避免短時間內申請多張信用卡或貸款
每次你申請信用卡或貸款，銀行都會查閱你嘅信貸報告，呢啲查閱紀錄會保留最多兩年。如果短時間內有多次查閱紀錄，財務機構可能會覺得你財務狀況不穩定，從而影響信貸評級。

建議：每次申請前評估自己真正需要，避免 6 個月內申請多張信用卡或貸款。

✅ 4. 建立穩定嘅信貸歷史，唔好輕易取消舊信用卡
信用歷史越長，評級越高。如果你取消咗使用時間最長嘅信用卡，可能會縮短你嘅信用歷史，從而影響信貸評級。

建議：保留舊信用卡，保持帳戶活躍，避免頻繁更換銀行，保持穩定嘅信用歷史。

✅ 5. 定期查閱信貸報告，確保資料準確無誤
信貸報告中嘅資料由財務機構提供，但消費者一樣可以查閱。如果發現有錯誤，應立即向信貸機構提出異議，並提供相關證明文件。

建議：每 12 個月可向環聯（TransUnion）免費索取一份信貸報告，定期檢查，確保所有信貸記錄準確無誤。

✅ 6. 多元化信貸產品，建立全面信貸紀錄
擁有不同類型嘅信貸產品（如信用卡、私人貸款、按揭）有助提升信貸評級，顯示你有良好財務管理能力。

建議：適量使用不同類型嘅信貸產品，但要確保自己有能力還款，並保持良好還款紀錄。

💡 總結：

提升信貸評級唔係一朝一夕嘅事，需要持之以恆嘅良好財務習慣。只要你：

準時還款，避免遲交

控制信用卡使用率，保持喺 30% 以下

避免短時間內頻繁申請貸款或信用卡

建立穩定嘅信貸歷史

定期查閱信貸報告，確保資料準確

多元化信貸產品，建立全面信貸紀錄

咁你嘅 TU 分數自然會逐步提升，為未來嘅財務目標打好基礎。

📢 覺得實用？記得LIKE & SHARE，幫多啲人改善信貸評級，建立健康現金流！

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09/05/2025

💰【現金流管理：收入與儲蓄的黃金比例】
—— 儲錢唔係講運氣，而係有公式！

喺香港，想儲到一筆錢好似天方夜譚：
🏠 租金貴、買樓難
🍜 每餐平均幾十蚊
📱 網費電話費樣樣都要錢
仲有強積金返唔到手，點樣可以真正儲到錢？

但其實，無論你人工幾多，只要掌握「收入分配」嘅黃金比例，慢慢都可以建立屬於自己嘅「安全錢包」，幫自己打造一個唔怕失業、唔怕突發事件嘅後盾。

📊 第一步：了解收入分配的基本框架

國際間有唔少理財專家建議過唔同分配法，但喺香港呢個高開支社會，最實用嘅方法係：
📌 50 / 30 / 20 法則

即係：

50% 用於必需開支：租金、交通、伙食、水電煤、保險等

30% 用於生活娛樂：飲茶、旅行、買衫、拍拖、興趣班等

20% 儲蓄與投資：緊急基金、退休儲蓄、買股票、ETF等等

當然，如果你人工唔高，未必一開始做足 20% 儲蓄，但有方向先至重要。就算得10%，都要養成習慣！

🔍 第二步：點樣定義「儲蓄」先至正確？

唔少香港人以為：
「供緊強積金咪即係儲緊囉」
「供完樓咪算係儲咗資產啦」

但事實上，真正有效嘅儲蓄應該係： ✔️ 隨時可以用嚟應急
✔️ 唔受政府限制、唔係鎖死幾十年先攞得返
✔️ 唔會因為股市跌就一鋪清袋

所以，理想嘅做法係先儲一筆「3 至 6 個月生活費」作為緊急基金，放喺銀行、高息活期或貨幣基金，之後再諗點樣投資增值。

💡 第三步：善用自動儲蓄習慣，冇藉口！

好多人話「人工太少，儲唔到錢」，但其實儲錢唔係靠「淨低幾多就儲幾多」，而係一出糧就「先儲後洗」。

📌 建議設定自動轉賬：

每月一出糧，自動撥 10-20% 入儲蓄戶口

有多餘嘅錢，先至用嚟洗娛樂／購物

這個做法，就好似幫自己「預先交租俾未來」，習慣養成咗，就會越儲越多。

🧠 第四步：收入提升 VS 支出控制，一樣重要

好多打工仔努力做 OT、搵 side job，想加收入，但往往收入一多，支出都跟住升（叫做「生活水平膨脹」）。

✅ 所以，唔單止要搵多啲，仲要控制好洗錢習慣
✅ 建議每月審視一次信用卡賬單，睇吓啲開支係咪真係「值得」
✅ 節流唔代表悶，係精明地花錢，例如：買一送一、現金回贈、先比自己設定預算再去消費

🎯 第五步：為目標而儲，儲錢更有動力！

儲錢唔可以無目標，否則好容易放棄。
你可以設定短中長期目標：

📌 短期（1年內）：旅行、買新手機、參加課程
📌 中期（1-5年）：結婚基金、換車、裝修
📌 長期（5年以上）：買樓首期、退休儲備、子女教育金

有目標，就會覺得儲錢唔係苦行僧，而係一步步接近理想人生。

🔚 總結：財富管理，唔係有錢人先需要，係你我都要識

無論你人工 $15,000 定 $50,000，都應該用返適合自己嘅比例去分配收入。
記住：儲錢唔係搵得多先做到，而係有無紀律！

未來可能有好多變數：經濟下行、裁員潮、通脹升溫……
有一筆「屬於自己」嘅儲蓄，就多一份底氣，少一份擔心。

📢 覺得實用？記得LIKE & SHARE，幫多啲人養成儲錢習慣！
如果你想學埋點樣減債、做現金流規劃，我哋有免費資源或專業諮詢服務可以幫你，一齊走出財務困局！

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15/04/2025

💰【現金流管理：妥善管理債務五大重點】
—— 香港人點樣可以活得輕鬆啲？

喺香港呢個咩都貴、壓力爆棚嘅城市，唔少人月頭出糧，月尾就「清袋」，仲要面對信用卡賬單、私人貸款、學生貸款、按揭供款等等，搞到每日都好似喺財務高空走鋼線。但其實，只要掌握到現金流管理同債務處理嘅方法，生活可以過得冇咁辛苦。

今日同大家分享妥善管理債務嘅五大重點，幫你穩住財政、鬆一口氣！

🔑 重點一：分清「好債」與「壞債」

並唔係所有債都一定係壞事。
例如：
✔️ 用嚟投資自己、讀書進修、買樓收租，未來有回報嘅，就可以叫「好債」
✖️ 相反，如果純粹為咗買名牌、去旅行、打機買裝備而借錢，就係「壞債」啦！

清楚知道每筆債嘅目的，先可以做出正確嘅理財判斷。

🔑 重點二：製作現金流預算表

每個月記低：

收入（打工、freelance、利息收入）

支出（租金、水電煤、食用、還款）

然後再計下：淨現金流係正數定負數？
如果每個月都係負現金流，即係洗多過賺，就要即刻檢討：邊啲錢可以慳、啲債係咪供得太重？

Tip：用Google Sheet或者手機 App 記帳，好簡單又一目了然。

🔑 重點三：優先處理高息債務

信用卡 revolving 嘅年利率可以高達 30%！如果你仲只係供緊最低還款，其實大部份都只係還緊利息，根本唔會減到本金。

建議做法：
👉 先集中火力清高息債（例如信用卡）
👉 低息貸款可以稍後慢慢還
👉 如果債項太多，可以考慮整合債務或申請個人債務重組（IVA）

🔑 重點四：避免「拆東牆補西牆」

好多香港人會咁做：
用新信用卡去還舊信用卡、用私人貸款還卡數，再去申請分期……

睇落「頂住先」，但實際上係不斷將問題延後，仲會越滾越大，最終可能會爆煲。

記住，債唔係拖得就無事，反而係時間愈耐愈難搞！

🔑 重點五：出現困難，及早搵專業人士幫手

如果你已經出現以下情況：

每月還款已經佔咗超過收入一半

成日要借錢還錢

信用評級跌到谷底

開始收律師信

呢啲就係「危險信號」⚠️

你可以搵有經驗嘅會計師或理財顧問，了解下例如 IVA（個人自願安排）等合法方式點樣幫你重整債務，減少利息壓力，延長還款期，重新起步。

✨ 總結：錢係自己賺返嚟，唔應該日日為錢煩。

只要你肯面對，願意改變，任何財務困難都有得解決。管理現金流、控制債務，唔係講求「幾有錢」，而係講求「幾清醒」。唔怕有債，最怕唔識還！

🧠 覺得有用？記得Like & Share出去，幫下身邊仲喺還債壓力中嘅朋友！

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13/04/2025

《破產 vs IVA債務重組：點揀先啱？》

💥 喺香港，面對沉重債務壓力時，選擇破產定IVA債務重組，真係一個重大決定。

🔍 破產：

資產處理：破產後，所有資產（包括物業、車輛）可能被變賣，用以償還債務。

職業限制：破產期間，不能擔任公司董事，某些專業資格可能受影響。

生活限制：破產人需將收入扣除生活費後的餘額交予受託人，並需遵守旅行限制。

信用影響：破產紀錄會影響信用評級，對未來申請貸款、信用卡等有不利影響。

🔍 IVA債務重組：

資產保護：透過IVA，可保留自住物業和車輛，避免被強制變賣。

職業保障：對大多數職業無限制，特別適合需要保持專業資格的人士。

還款安排：根據個人財務狀況，制定可行的還款計劃，通常為期5年。

信用影響：雖然會影響信用評級，但影響程度較破產輕微，且可避免破產紀錄。

📌 如何選擇？

如果你希望保留資產，並且有穩定收入支持還款，IVA可能更適合你。

如果你無法承擔任何還款，且資產有限，破產可能是最後的選擇。

💬 專業建議：

每個人的財務狀況都不同，建議諮詢專業的執業會計師或法律顧問，了解最適合你的解決方案。

📲 立即聯絡我們，獲取免費諮詢，為你的財務未來作出明智選擇！

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02/04/2025

📘 《如何識別不良中介？市民必睇防騙指南！》
💥 香港市面上聲稱提供債務重組 / 債務舒緩服務的中介愈來愈多，但當中有不少根本無專業資格、無法律授權、無實體辦公室，專靠話術呃你簽約、收費、借新錢還舊債，最終令債務問題變得更嚴重！

唔少求助人中伏後，債務冇解決，反而損失金錢、破壞信貸、甚至被迫破產，真係得不償失！

📉 常見「不良中介」7大手法大拆解👇：

🔍 ❌ 冒充會計師事務所 / 非牟利機構
打正旗號自稱「某某事務所」或「非牟利協會」，其實無會計師資格，亦無註冊慈善身份。只係普通顧問公司，借名行騙。

🔍 ❌ 虛假承諾「不成功不收費」、「零利息」
表面吸引，實際合約藏有大量陷阱條款，不成功一樣要俾手續費。所謂「零利息」更是誤導，根本唔合債權人審批原則。

🔍 ❌ 誘導借新債冚舊債
聲稱可以幫你「洗底」、「提升信貸評級」，其實係帶你去借高息貸款，結果只會愈借愈多，信貸危機越踩越深。

🔍 ❌ 假借破產申請拖延時間
用破產聆訊編號欺騙債權人暫停追數，實際只是延長收費時間。最終申請唔成功，申請人反而背更多債。

🔍 ❌ 高息借貸 + 利息節省比例收費
聲稱收費是「慳咗幾多利息就收幾多錢」，表面合理，實際係天價收費。例如利息節省$100萬，收你20萬服務費，極不合理！

🔍 ❌ 鼓吹動用強積金、公積金或加按家人資產
誘導你違規提前領取退休金，甚至說服家人加按物業，造成家庭財政風險，嚴重者甚至觸犯法律。

🔍 ❌ 自稱「全港最大」「最多個案」無從查證
經驗浮誇、自我吹噓，無獨立第三方認證，只靠講字！辦公室唔見人，無招牌、無清晰負責人。

📌 小知識 — 點先係「合法債務重組服務」？

✅ IVA 債務重組必須由高等法院認可的執業會計師出任代名人
✅ 可到【會計及財務匯報局】官網查核註冊 CPA 名單：
👉 https://www.afrc.org.hk/zh-hk/auditor-search/find-a-cpa-practising/
✅ 正規機構會有實體辦公室、專業團隊、清晰合約及收費透明

💡 債務問題，不代表你冇出路！
透過合法、專業、認可的 IVA 安排，可以合理還款、減低利息、保障私隱，唔使破產都可以重新開始！

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