06/01/2026
אז אתמול הועדה המוניטרית לקביעת ריבית ב״י ״הפתיעה״ והורידה בפעם השניה ברציפות את הריבית במשק בעוד 0.25% מה שמציב אותה על 4%.
קיבלתי מאז לא מעט הודעות ושיחות טלפון מלקוחות שביקשו לדעת איך הצעד הזה צפוי להשפיע על המשכנתה שלהם.
בכדי להבין את התשובה לשאלה הזו אנחנו צריכים קודם להבין על מה בכלל ריבית בנק ישראל משפיעה וכיצד כל אחד מאיתנו חשוף אליה.
ההשפעה הישירה על משקי הבית מגיעה אך ורק לאלו שיש להם התחייבויות (הלוואות, מינוס, משכנתה וכד׳) אשר הריבית בהן נקובה בריבית הפריים.
ריבית הפריים המקובלת היא שילוב של ריבית ב״י (המחיר שהוא מבקש מהבנקים עבור כסף שהוא מלווה להם) בתוספת קבועה של 1.5%, כלומר ריבית הבסיס לחישוב כיום היא 4+1.5 = 5.5%.
אצל הגופים השונים שמספקים לנו אשראי (בנקים, חברות ביטוח, חברות כ״א ועוד) נהוג להוסיף עוד מספר כלשהו לריבית הפריים, המספר יכול להיות חיובי כלומר פריים + או שלילי כלומר פריים -, להלן ״המרווח״.
רק המסלולים הקבועים בריבית הפריים יושפעו, כלומר אם במשכנתה (או בכל התחייבות) שלכם יש היום נניח מסלול פריים 1%- עד להחלטה הריבית עמדה על 4.75% עכשיו לאחריה הריבית תעמוד על 4.5%.
המשמעות המיידית על ההחזר הצפוי במשכנתה שנותרו לה נניח 25 שנים תהיה הוזלה של כ15 שקלים לכל 100,000 קרן במסלול בתשלום החודשי. את ההשפעה תוכלו לראות החל מהחודש הבא.
מי ששוקל היום בעקבות הציפיה להורדות נוספות להחליף חלק מהמשכנתה הקיימת או בלקיחת משכנתה חדשה לקחת מרכיב פריים גדול יותר בתמהיל בכדי ״להנות״ מעוד הוזלות צפויות ככל שיהיו חשוב לדעת כי הבנקים כחלק מהחישוב שלהם מצמצמים את המרווח שהם נותנים על המסלול. כלומר, בעוד שהריבית יורדת ב0.25% המרווח עולה בממוצע בערך במחצית ההורדה, כך יצא שבחודש האחרון המרווחים הצטמצמו מכ0.9-1% לאזור 0.7-08%.
על יתר המסלולים במשכנתה לא תהיה שום השפעה מיידית על ההחזר, ייתכן שבהמשך תהיה השפעה עקיפה קלה אם בכלל עליהם.
בשבועות הקרובים אפרסם סדרה של פוסטים בהם אסביר מהי משכנתה, ואפרט יותר אודות המסלולים המרכזיים הנהוגים בה, מוזמנים לעקוב.
עבור מי מכם שלא בטוח איזה מסלולים יש במשכנתה שלו, או מה ההשפעה של השינוי בריבית הצפויה עליה, או מי מכם שעדיין לא בחן את המשכנתה שלו בשנתיים/שלוש האחרונות עכשיו זה זמן מצויין לעשות זאת.
מדובר בבדיקה פשוטה, שלא עולה כסף, אבל עשויה לחסוך לכם המון, כל מה שנדרש מכם זה לשלוח דו״ח יתרות לסילוק עדכני ליועצ.ת משכנתאות אשר יאמרו לכם מה ניתן להשיג.
בתגובות מצורף לינק שתוכלו לבצע דרכו בדיקה כזו.
