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22/02/2023

02/01/2023

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12/12/2022

为何银行不批你的贷款?!
借贷能力决定你个人能力或企业发展与应变能力,你认同吗?

向银行借贷不是今天决定借贷，银行明天就批准的的事呀！不单单需要等待时间处理更需要预先的准备！

笔者借友人 也是生意伙伴程志彬在日前一场演讲中分享了借贷的关键环节，这里笔者整理与大家分享创造5大良好贷款条件以便更容易获得银行贷款与融资解决企业现金流问题或者再发展企业的资金！

公司在借贷时，银行会进行主要5C评估，那就是本性（Character）、能力（Capacity）、條件（Condition）、资本（Capital）和抵押（Collateral），創造好5C貸款條件，才能更容易獲得貸款。

本性（Character）。这可从个人与公司两个角度来看。银行在借贷时一定会参考中央信用的资讯系统记录（CCRIS）。如果有不良记录，即使银行多有钱，账户多漂亮银行都特别特别小心处理！有些老板因为某些原因与银行结怨或“太有原则”不还银行时，最后吃亏都是自己。（即使向其他银行申请也没用）

另一个是 “銀行也不喜欢信贷情报服务私人有限公司（CTOS）留有记录的人，因为当你被人告时，赔偿金额可能会很大！银行担心因为这些赔偿最后公司也无法兑现偿还银行债务

能力（Capacity）。偿还能力是紧接Character后的第二个C。银行看的是公司的帐目、资产损益表、现金流量等的财务状况。

一般上银行要了解公司偿还贷款的资金来源，甚至是其他的收入来源。

條件（Condition）。这部分看的是公司的商业模式与行业处境。如果公司是在高竞争的行业，盈利非常微薄，又需要高资本的生意时，一般上银行就会尽量避免承接这类客户。

有些行业也会受到银行的不欢迎，例如一些夕阳行业、灰色地带行业、不环保行业等。当然，当今比较受欢迎的有绿色工艺、IT相关行业。

因此，银行有时也会深入了解一家公司的商业模式是否符合盈利模式，所以如果公司的借贷是因为生意模式时，老板可能需要探讨转型与生意模式了！

资本（Capital）。资本是一家公司的本命。所以，如果是一个RM2注册的企业，一般上在借贷时也会面对问题。而如果公司生意好，银行户口有一定的钱，但却有更大的债务在外时，也会影响银行借贷的评估。

抵押（Collateral）。一般上银行贷款都会要求抵押（Collateral），押你的屋子、办公室、厂房等。许多商家误以为有了抵押就能借贷，其实不尽然，当公司生意模式不符合，业务不稳定，借贷的目的不清楚时，即使有抵押也可能无法获得贷款。

银行从不要客户的抵押品，银行要的是赚起应得的利息，这也是普遍上商家的谜思！

但这几年也越来越多商业银行接受无抵押的贷款。

另外，刚开始借贷时，银行会要求1对1的借贷。例如，10万的定期存款换取10万的透支（OD）服务。表面看上来有点不逻辑，但，对长远发展企业的公司应该把这当作与银行建立良好关系的开始。只要有了借贷上的记录，银行在未来就比较容易提供贷款。

这里也补充，很多中小型申请融资被拒的原因常常是因为文件不完整、文件间出现矛盾、董事已被纳入黑名单等等。

20/05/2022

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