22/07/2026
Apa Itu CREDIT SCORING?
➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖
Ramai orang ingat kalau tak pernah lewat bayar ansuran, confirm semua permohonan financing atau loan akan lulus.
Hakikatnya, belum tentu.
Salah satu faktor yang sangat penting tetapi ramai tak sedar ialah Credit Scoring.
Credit Scoring ialah sistem penilaian yang digunakan oleh bank untuk mengukur tahap risiko seseorang pemohon berdasarkan profil kewangan mereka.
Secara ringkasnya, sistem ini akan menganalisis pelbagai maklumat seperti sejarah pembayaran, penggunaan kemudahan kredit, rekod pembiayaan, maklumat pekerjaan dan beberapa faktor lain bagi menganggarkan kebarangkalian seseorang mampu membuat bayaran balik dengan baik pada masa hadapan.
Daripada analisis tersebut, setiap pemohon akan diberikan satu skor.
Semakin tinggi skor tersebut, semakin rendah risiko kepada bank dan semakin tinggi peluang permohonan diluluskan.
Sebaliknya, jika skor berada di bawah tahap minimum (cut-off score) yang ditetapkan oleh bank, peluang untuk mendapatkan kelulusan akan menjadi lebih rendah walaupun anda tidak pernah culas membuat bayaran.
Jadi, apa sebenarnya yang boleh mempengaruhi Credit Scoring?
1. Rekod pembayaran dalam CCRIS
✔️Tunggakan atau bayaran lewat boleh memberi kesan kepada skor kredit anda.
2. Penggunaan kad kredit yang tinggi
✔️Penggunaan kad kredit melebihi lebih kurang 70% daripada had kredit boleh menjejaskan penilaian bank.
3. Menjadi penjamin (Guarantor)
✔️Jika pembiayaan yang anda jamin mempunyai tunggakan, ia juga boleh memberi kesan kepada profil kredit anda.
4. Pembiayaan yang pernah distruktur semula (Restructuring / Rescheduling)
✔️Penjadualan semula pembiayaan boleh mempengaruhi penilaian risiko oleh pihak bank.
5. Terlalu banyak permohonan pembiayaan dalam tempoh yang singkat
✔️Memohon banyak financing atau loan dalam masa yang sama boleh memberi gambaran bahawa anda sedang memerlukan dana secara mendadak.
6. Terlalu banyak kemudahan kredit aktif
✔️Semakin banyak komitmen kewangan yang dimiliki, semakin tinggi risiko yang mungkin dinilai oleh pihak bank.
7. Tiada rekod kredit langsung
✔️Tanpa rekod pembayaran, bank sukar menilai disiplin kewangan anda kerana tiada sejarah kredit untuk dijadikan rujukan.
8. DSR (Debt Service Ratio) yang tinggi
✔️Apabila komitmen bulanan terlalu tinggi berbanding pendapatan, kemampuan untuk mendapatkan pembiayaan baharu akan menjadi lebih terhad.
9. Maklumat peribadi yang tidak konsisten atau kerap berubah
✔️Kerap menukar nombor telefon atau alamat e-mel boleh menyebabkan pihak bank membuat semakan tambahan kerana profil anda dilihat tidak konsisten.
10. Latar belakang majikan atau syarikat tempat anda bekerja
✔️Bekerja dengan syarikat yang stabil dan mempunyai reputasi yang baik biasanya memberi keyakinan yang lebih tinggi kepada pihak bank. Sebaliknya, jika syarikat masih baharu, berskala kecil atau tidak berdaftar secara rasmi, bank mungkin akan membuat semakan yang lebih teliti.
=====
Setiap bank mempunyai model Credit Scoring yang berbeza.
Jadi, jangan terkejut jika permohonan ditolak di satu bank tetapi diluluskan di bank yang lain.
Mudah cerita, gaji tinggi sahaja belum tentu cukup. Lagi baik rekod kewangan anda, lagi tinggi peluang untuk mendapatkan kelulusan pembiayaan.
