22/08/2021
๐ญ๐ฌ ๐๐ฎ๐ป๐ด๐ธ๐ฎ๐ต ๐๐ฒ๐น๐ถ ๐ฅ๐๐บ๐ฎ๐ต ๐๐ฎ๐ฟ๐ ๐๐ถ ๐ ๐ฎ๐น๐ฎ๐๐๐ถ๐ฎ ๐๐ป๐ฑ๐ฎ ๐ฃ๐ฒ๐ฟ๐น๐ ๐ง๐ฎ๐ต๐
๐. ๐๐๐ง๐ญ๐ฎ๐ค๐๐ง ๐๐๐ฆ๐๐ฆ๐ฉ๐ฎ๐๐ง ๐๐๐ฐ๐๐ง๐ ๐๐ง
โKalau gaji RM3,000, boleh beli rumah macam mana ni?โ Selalunya inilah soalan pertama yang orang akan tanya.
Anda boleh gunakan pelbagai kalkulator di Internet untuk menjawab soalan ini, contohnya:
- PropertyGuru Loan Pre-Approval: Semak sama ada anda layak untuk mendapatkan pinjaman bank. Alat ni mempunyai ketepatan sebanyak 99%.
- Affordability Calculator: Masukkan gaji serta komitmen bulanan anda, dan anda akan dapat jumlah pinjaman yang berpadanan dengan kemampuan anda.
- Home Loan Calculator: Kalau anda dah tahu jumlah pinjaman dan berapa puluh tahun kena bayar, kalkulator ni akan kira berapa banyak anda kena bayar setiap bulan.
Senang cerita, pinjaman rumah anda tak patut melebihi satu pertiga (1/3) gaji kasar.
Jadi kalau gaji anda RM3,000 sebulan, anda tak sepatutnya membayar lebih daripada RM900 untuk pinjaman perumahan.
Ada banyak kos lain dalam membeli rumah yang anda perlu ambil kira termasuklah bayaran wang pendahuluan/downpayment, kos guaman, duti setem, Memorandum Of Transfer (MOT), dan banyak lagi.
Di sini, kami sediakan beberapa tip untuk berjimat dalam membeli hartanah:
Anda boleh keluarkan duit KWSP (Akaun 2) untuk membantu membayar pinjaman.
Tengok inisiatif kerajaan seperti PR1MA, PPR, RUMAWIP dan Rumah Selangorku.
Kalau anda berstatus bumiputera, perhatikan manfaat seperti lot bumiputera, kuota bumiputera, dan diskaun bumiputera.
Hubungi Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT) berkenaan Skim Pembiayaan Deposit Rumah Pertama (ataupun Skim MyDeposit).
Ada sesetengah pemaju yang menawarkan pelbagai pakej, rebat pembeli awal, rebat bumiputera, Internet percuma, perabot dan peralatan elektrik percuma, serta banyak lagi.
Kena munasabah diri akan apa yang mampu anda miliki berdasarkan rezeki bulanan yang anda dapat.
Gaji ni bukan untuk rumah je, tapi nak bayar bila kereta rosak, nak beli lampin dan susu anak, pendek kata semua komitmen kewangan anda.
๐. ๐๐ข๐ฅ๐ข๐ก ๐๐ฎ๐ฆ๐๐ก ๐๐๐ง๐ ๐๐ง๐๐ ๐๐๐ก๐ฎ
Bila anda tahu jumlah pinjaman mana yang anda mampu, anda dah boleh mula survey rumah. Ini antara faktor penting dalam memilih rumah:
Dekat tak dengan tempat kerja? Banyak traffic jam? Senang ke nak balik kampung?
Berapa kaki persegi (kps)? Ada bilik spare tak, kalau mak abah nak singgah?
Dekat tak dengan sekolah yang baik? Ada mamak, ada 99 SpeedMart, ada klinik?
Ada parking? Ada gym dan swimming pool ke (yang anda mungkin tak akan guna tapi bunyinya gah bila bagitau member)?
Adakah ia kawasan berpagar? Ada pak guard? Pernah berlaku banjir?
Anda juga mungkin nak pilih antara jenis-jenis rumah yang berbeza seperti kondominium, apartmen, rumah teres, semi-D, banglo, dan juga SOHO.
Bila anda dah tahu apa yang anda mahu, sangatlah penting untuk anda cari ejen hartanah yang mempunyai rekod baik.
Kenapa perlu ejen hartanah? Kerana ejen hartanah yang bagus akan nasihatkan anda tentang banyak perkara seperti pasaran semasa, latar belakang dan rekod pemaju.
๐. ๐๐๐ซ๐ข ๐๐๐ ๐ฎ๐๐ฆ ๐๐๐ซ๐ญ๐๐ง๐๐ก
Pihak pemaju mungkin akan menawarkan khidmat peguam mereka secara percuma. Tapi peguam tersebut adalah mewakili pemaju, jadi apa-apa pun, mereka akan utamakan pemaju dulu.
Anda sendiri pun tak wajib nak lantik peguam, tapi ia sangat membantu bila melibatkan urus niaga beratus-ratus ribu Ringgit ni!
Ini antara perkara yang peguam boleh buat untuk anda:
Bantu fahami proses yang terlibat โ Pembelian hartanah melibatkan banyak proses, dokumen, dan istilah yang asing buat pemilik baru. Anda boleh research semua ni, tapi lebih baik ada peguam yang betul-betul hafal buku perundangan tu daripada kulit depan sampailah belakang.
Pihak yang neutral โ Peguam yang dilantik bertanggungjawab untuk melindungi kepentingan anda, dan boleh mengelakkan mana-mana pihak ketiga daripada mengambil kesempatan.
Menyemak dokumen yang terlibat โ Dokumen seperti perjanjian pinjaman adalah terikat secara sah (legally binding), bila dah sain tak boleh tukar dah. Jadi anda kena dapatkan khidmat peguam untuk menulis draf, memastikan anda tak terlepas pandang perkara penting, dan mengesan kalau ada apa-apa klausa yang meragukan.
Carilah peguam yang biasa dengan hal-hal hartanah, bukan peguam kes jenayah p**ak ye.
๐. ๐
๐๐ก๐๐ฆ๐ข ๐๐จ๐ค๐ฎ๐ฆ๐๐ง ๐๐ฎ๐๐ฅ ๐๐๐ฅ๐ข ๐๐ฎ๐ฆ๐๐ก
Bila anda dah pasti rumah mana nak beli, anda kena bayar yuran tempahan (booking fee) sebanyak 2% - 3% daripada harga rumah. Jangan bimbang, yuran ini adalah sebahagian daripada downpayment anda.
Bayaran booking fee ni adalah sekali dengan pengisian Letter of Offer to Purchase, iaitu dokumen rasmi yang menyatakan hasrat anda untuk membeli rumah tersebut.
Antara maklumat yang anda kena isi dalam Letter of Offer to Purchase (borang tawaran pembelian) adalah:
Maklumat dalam Letter of Purchases
1.Maklumat pembeli dan penjual.
2.Jumlah yuran tempahan yang telah dibuat (2% - 3%) dan jumlah downpayment selebihnya.
3.Tempoh untuk bayar baki jumlah downpayment.
4.Tempoh nak tanda tangan Sales and Purchase Agreement (SPA),
biasanya dalam 2-3 minggu.
5.Tempoh untuk bayar baki 90% harga rumah.
Seterusnya, anda dan pemaju kena tanda tangan Sales and Purchase Agreement (Perjanjian Jual Beli), atau singkatannya SPA.
Kebanyakan perkara dalam Letter of Offer to Purchase tadi akan dibawa ke SPA, melainkan anda nak buat apa-apa perubahan yang perlu dipersetujui oleh pemaju dan pembeli.
Antara perkara-perkara lain yang perlu diteliti dalam SPA adalah:
Maklumat terperinci akan rumah yang nak dibeli termasuklah alamat, keluasan tanah ataupun unit, dan sebagainya.
Jenis hak milik sama ada pegangan bebas (freehold) atau pajakan (leasehold).
Maklumat terperinci tentang binaan rumah seperti bahan yang digunakan untuk pintu, tingkap, dan dinding.
Tempoh bila rumah dijangka siap.
SPA ini adalah dokumen paling penting sebab ia menyatakan kesemua terma dan syarat bagi pembelian anda. Sebab tu lah anda digalakkan untuk melantik peguam sendiri.
๐. ๐๐ฎ๐๐ญ ๐๐๐ซ๐ฆ๐จ๐ก๐จ๐ง๐๐ง ๐๐ง๐ญ๐ฎ๐ค ๐๐ข๐ง๐ฃ๐๐ฆ๐๐ง ๐๐๐ซ๐ฎ๐ฆ๐๐ก๐๐ง
Untuk memohon pinjaman bank, anda perlu tunjukkan resit tempahan yang anda dah bayar kepada pemaju tadi.
Bergantung kepada bank yang anda pilih, ini antara dokumen yang anda perlu sediakan:
- Resit tempahan
- Kad pengenalan/pasport
- Slip gaji
- Penyata bank
- Resit cukai pendapatan
- Penyata EPF
Pinjaman perumahan (juga dipanggil sebagai pembiayaan perumahan) ada banyak jenisnya. Untuk memudahkan pemahaman, kami terangkan asas tiga jenis pinjaman perumahan ni.
1.Pinjaman perumahan konvensional - Tempoh bayaran Tetap
2.Pinjaman perumahan fleksi - Boleh buat Bayaran Lebih
3.Pembiayaan perumahan Islamik -
Patuh syariah (tanpa riba) dan Bank beli rumah dan jual kepada anda pada kadar keuntungan dipersetujui
Anda boleh semak kelayakan anda terlebih dahulu untuk memastikan anda tak tertinggal apa-apa perkara penting!
Sebab, kalau anda terlepas pandang dan permohonan ditolak, anda kena habiskan banyak masa untuk menunggu dan buat permohonan sekali lagi.
๐. ๐
๐๐ก๐๐ฆ๐ข ๐๐จ๐ค๐ฎ๐ฆ๐๐ง ๐๐ข๐ง๐ฃ๐๐ฆ๐๐ง ๐๐๐ซ๐ฎ๐ฆ๐๐ก๐๐ง
Dokumen pinjaman perumahan (loan agreement) adalah persetujuan antara anda dengan pihak bank.
Tiga perkara paling penting dalam loan agreement adalah jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pinjaman. Anda boleh semak kiraan ni guna Home Loan Calculator.
Selain tu, ini perkara yang terkandung dalam loan agreement:
1.Lock-in period โ Sesetengah bank mengenakan lock-in period/tempoh terkunci antara antara 3 hingga 5 tahun. Kalau anda langsaikan pinjaman dalam tempoh ini, anda akan dikenakan sejumlah denda.
2.Base Lending Rate (BLR) โ BLR adalah ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia, tapi diubah mengikut bank masing-masing. Contohnya Bank Negara mungkin tetapkan BLR kepada 6.6%, tapi bank tawarkan 5.7% je. BLR inilah yang akan mempengaruhi kadar faedah yang anda kena bayar tiap-tiap bulan.
3.Kadar berubah atau tetap โ Seperti namanya, pinjaman kadar faedah berubah adalah dipengaruhi BLR, manakala pinjaman kadar faedah tetap kekal sama. Anda boleh pilih berdasarkan strategi dan cashflow anda.
4.Kadar siling (cap rate) โ Ada pinjaman yang mengenakan jumlah maksimum yang akan dikenakan terhadap kadar faedah anda, supaya anda tak perlu bayar lebih.
5.Jadual Bayaran Berperingkat (progressive billing) โ Bagi rumah undercon, anda mungkin perlu membuat bayaran pada fasa-fasa berbeza sewaktu rumah dibina. Segala bayaran ini juga akan ditolak daripada bayaran penuh.
Terma dan syarat bagi setiap pakej pinjaman adalah berlainan dan kompleks, biasanya bank tak paparkan kat laman web mereka.
Jadi anda kena tanya betul-betul dengan pegawai bank dan rujuk kembali dengan peguam anda.
๐. ๐๐๐ง๐๐๐ญ๐๐ง๐ ๐๐ง ๐๐๐ ๐๐๐ฅ๐๐ฉ๐๐ฌ ๐๐ข๐ง๐ฃ๐๐ฆ๐๐ง ๐๐ข๐ฅ๐ฎ๐ฅ๐ฎ๐ฌ๐ค๐๐ง ๐๐๐ง ๐๐ฎ๐๐ญ ๐๐๐ฒ๐๐ซ๐๐ง
Anda kena faham kronologi SPA dan pinjaman rumah ni betul-betul:
-Sewaktu hantar Letter of Offer to Purchase, anda kena bayar booking fee sebanyak 2% - 3%.
-Anda perlukan resit booking untuk memohon pinjaman rumah. Pinjaman biasanya diluluskan dalam 1 - 2 hari.
-Dalam 2 - 3 minggu selepas Letter of Offer to Purchase, anda kena tanda tangan SPA di mana anda perlu bayar jumlah down payment yang selebihnya. Jadi pastikan permohonan pinjaman siap sebelum tanda tangan SPA.
Macam mana kalau pinjaman tak diluluskan? Sesetengah pemaju takkan p**angkan booking fee tadi.
Tapi sewaktu menulis Letter of Offer to Purchase, anda boleh dapatkan persetujuan untuk mendapatkan semula wang tersebut kalau pinjaman tak lepas (ini kena disokong dengan bukti bertulis dari bank).
Selain daripada down payment, ini antara perkara-perkara lain yang anda perlu bayar bila menandatangani SPA:
-Duti setem bagi Loan Agreement
-Duti setem bagi SPA
-Duti setem bagi Memorandum of Transfer
-Yuran guaman
Jadi selagi boleh, jangan terburu-buru beli rumah sebab nampak tawaran yang menggugat iman!
Kaji selidik dalam-dalam dan sediakan banyak duit lebih, barulah hati aman tenteram sebab anda dah usaha sebaik boleh.
๐. ๐๐๐ฐ๐๐ญ ๐๐จ๐ค๐๐ฌ๐ข ๐๐ฎ๐ฆ๐๐ก ๐๐๐๐๐ซ๐ ๐๐๐ซ๐ค๐๐ฅ๐
Dah tentulah sewaktu survey lagi anda dah digalakkan untuk melawat tapak pembinaan, tengok apa kemudahan yang ada berdekatan.
Bila dah tanda tangan SPA, lawat proses binaan sekali-sekala untuk tengok perkembangan rumah anda.
Kalau ada apa-apa yang tak sama dengan SPA contohnya keluasan tanah/unit, bahan yang digunakan, malah kalau pembinaan lambat sekalipun, anda boleh bangkitkan dengan pemaju.
Nak lagi sebab anda dah mula bayar progressive billing tu!
๐. ๐๐ข๐ง๐๐๐ก๐๐ง ๐๐ข๐ฅ๐ข๐ค ๐๐ฎ๐ฆ๐๐ก ๐๐๐ฉ๐๐๐ ๐๐ง๐๐
Dah mengah dah baca semua langkah-langkah ni? Teguk air segelas, kita dah nak habis dah.
Ini dokumen-dokumen yang akhirnya mengesahkan anda sebagai pemilik rumah:
- Notis pemilikan kosong (vacant posession) โ Adalah bila pemaju bagi anda kunci rumah. Proses ni biasanya mengambil masa 24 hingga 36 bulan selepas menandatangani SPA.
- Sijil penyiapan dan pematuhan (CCC) โ Dokumen yang disahkan pihak berkuasa untuk menyatakan yang rumah anda selamat untuk didiami.
- Memorandum pemindahan (MOT) โ MoT mengesahkan pemindahan hak milik rumah dari pemaju kepada nama anda bagi rumah strata atau rumah individu.
๐๐. ๐๐๐ซ๐ข๐ค๐ฌ๐ ๐๐ฎ๐ฆ๐๐ก ๐๐ง๐ญ๐ฎ๐ค ๐๐๐๐๐ซ๐๐ง๐ ๐๐๐ซ๐จ๐ฌ๐๐ค๐๐ง (๐๐๐๐๐๐ญ ๐๐ข๐๐๐ข๐ฅ๐ข๐ญ๐ฒ ๐๐๐ซ๐ข๐จ๐)
Dalam SPA, ada beberapa perkara yang akan melindungi anda daripada sebarang kerosakan pada rumah:
- Seperti yang kami sebut sebelum ni, SPA ada jelaskan butir-butir tentang binaan rumah seperti bahan yang digunakan. Anda kena periksa kesemua ni bila dapat kunci dan jika ada yang tak sama, pemaju perlu menukar atau membayar ganti rugi.
- Tempoh tanggungan liabiliti (defect liability period) menggariskan hak anda untuk menuntut sebarang kos pembaikan dan ganti rugi jika ada sebarang kerosakan.
- Selain daripada kerosakan, terdapat caj untuk sebarang kelewatan (late delivery charges) di mana anda boleh menuntut denda jika pemaju lambat menyudahkan pembinaan seperti yang dipersetujui.