05/12/2019
Итак, что такое банковская гарантия и для чего она нужна?!
Банковская гарантия - это один из способов обеспечить выполнение обязательств исполнителя перед заказчиком. Для некоторых контрактов - это единственный способ обеспечить надлежащее выполнение условий.
В процессе выпуска банковской гарантии принимают участие три основных субъекта: 1. Принципал (исполнитель или должник) 2. Гарант (банк) 3. Бенефициар (заказчик или кредитор).
Для чего же на деле нужна банковская гарантия?
Представим, что некое ООО подало заявку на участие в конкурсе по ремонту детского сада. Помимо этого ООО в конкурс заявились еще десяток организаций, но наше ООО предложило лучшую цену и выиграло. Победитель определен, садик ждет ремонта и тут руководство ООО неожиданно решает, что этот контракт им не выгоден и отказывается от его выполнения. Начинается новый учебный год, садик закрыт, дети рыдают, родители в шоке. Чтобы такие ситуации возникали как можно реже придумали брать с участников торгов небольшой залог (обычно это 5-7% от суммы контракта). Этот залог можно внести живыми деньгами, а можно предоставить банковскую гарантию на участие. При отказе от выполнения контракта залог, понятно, не возвращается.
Бывают и другие ситуации: наше ООО добросовестно взялось за выполнение контракта и отремонтировало садик. Комиссия, во главе с директором, приходит принимать работу, в этот момент огромный кусок бетона отделяется от перекрытия и падает на голову директора садика - садик закрыт, дети рыдают, родители в шоке. Чтобы такое происходило как можно реже придумали банковскую гарантию на исполнение контракта. Директора она конечно не вернет, но даст возможность садику заделать дыру в потолке силами другой подрядной организации, а банк подаст регрессивные требования к исполнителю в размере выплат по банковской гарантии.
Есть еще гарантия на возврат авансового платежа, это когда директор ООО скрылся с полученным авансом. Дети рыдают, родители в шоке...
Поняв, что с помощью денежных залогов очень удобно контролировать бизнес банковские гарантии стали требовать повсеместно: Федеральная таможенная служба, Росалкогольрегулирование, Федеральная налоговая служба и список их с каждым годом увеличивается.
А что же банк? А в банке все хорошо. Банк, за каждую выданную гарантию, имеет свой гешефт порядка 3-5% годовых от суммы гарантии.
И все было бы замечательно и очень удобно, но... Банковская гарантия - продукт кредитный и требования к нему предъявляются банком практически такие же, как к кредитам. Если у вас шаткое финансовое положение и нет ликвидных залогов, то банковская гарантия вам, скорее всего, не светит. Все дело в том, что будучи клиентом ненадежным, вы автоматически попадает во вторую, а то и в третью категорию качества и банк обязан разместить в ЦБР резервы в размере 30-70% от суммы вашей гарантии. А оно банку надо?
И вот когда к вам приходит понимание, что самостоятельно банковскую гарантию получить нереально на помощь приходят кредитные брокеры.
Кредитный брокер - это организация, оказывающая посреднические услуги между заказчиком и банком при получении кредитных продуктов, в том числе и банковских гарантий. Как правило, кредитные брокеры имеют приватные отношения с рядом ответственных банковских работников, что упрощает процедуру рассмотрения вашей кредитной заявки. В зависимости от сложности процесса стоимость услуг кредитного брокера составляет 0-5% (ноль - потому, что с некоторыми банками брокеры имеют агентские договоры и получают свою комиссию не от клиента, а от банка). Добросовестный брокер сильно упрощает процедуру получения кредитного продукта!
Опасайтесь недобросовестных псевдоброкеров. Если у вас сложный случай, а вам предлагают "по-быстрому" сделать банковскую гарантию, то в большинстве случаев вы получите на руки так называемый "верик" (пакет документов, включающий в себя: кредитный договор, доверенность на подписанта, сам бланк гарантии с печатью, подписью ответственного лица и прочими атрибутами, о котором в банке никто слыхом не слыхивал). Первая же проверка бенефициаром вашего "верика" принесет вам массу неприятностей, вплоть до уголовного преследования.
Есть еще так называемые "серые" или "забалансовые" банковские гарантии, такие гарантии любят выдавать банки в предчувствие близкой кончины. Выдают их, понятно, не первому встречному, но такой продукт имеет место быть. Тут уже все более-менее пристойно: вас попросят оплатить два счета, один (несколько десятых процента) на банк с назначением, скажем, "за рассмотрение возможности выдачи БГ", а второй (основную сумму) на какого-нибудь платежного агента (ООО или ИП). Выдаются такие гарантии в помещении банка, на фирменном бланке со всеми атрибутами, при любой проверке (кроме запроса из ЦБР) в банке подтвердят факт ее выдачи, но эта гарантия не пройдет по балансу банка и в случае её раскрытия банк откажется от любых выплат. Тут как говорят англичане fifty/fifty, может проскочить, но можно и нарваться.
И в заключении несколько рекомендаций: Если вы работаете с кредитным брокером, обязательно заключите с ним договор, где должна быть прописана процедура выдачи БГ и зафиксирована точная стоимость услуг кредитного брокера. Если вам предлагают оплатить банковскую комиссию на любой другой счет, кроме счета банка, мотивируя это сложностью схемы или необходимостью заплатить кому-то в банке - это мошенники. Если вам предлагают оплатить два счета, один маленький - на реквизиты банка, а все остальное - на какое-то ООО - это мошенники. Ну или вас предупредили заранее и вы идете на сознательный риск. Удачи в делах.
