ЭкоКредит

01/08/2018

Карты рассрочки появились в России совсем недавно. Этот сегмент рынка уверенно растет, но все же пока вызывает недоверие населения: условия выглядят слишком привлекательно. В чем фокус?

Карты рассрочки появились на российском рынке совсем недавно. В конце 2016-го — начале 2017 года стартовали проекты «Совесть» Qiwi Банка и «Халва» Совкомбанка, во второй половине 2017-го карту рассрочки запустил банк «Хоум Кредит». В этом году с похожими проектами на рынок вышли Альфа-банк, «Русский Стандарт» и банк «Восточный».

Смысл карт рассрочки в целом прост: клиент расплачивается за товар в магазине банковской картой, а затем гасит задолженность равными долями в течение оговоренного срока (обычно от нескольких месяцев до двух лет). И никаких процентов по кредиту, никаких дополнительных платежей. Еще один важный момент: карты рассрочки, как правило, выдаются бесплатно, комиссия за их обслуживание тоже отсутствует.
Именно это, отмечали эксперты, поначалу вызывало вопросы граждан: все понимают, что деньги из воздуха не возникают, — тогда откуда беспроцентный, по сути, кредит?

Разумеется, банки всегда думают о своей выгоде и ничего никому бесплатно не дают. В случае карт рассрочки за пользование покупателя кредитом платит торговая точка. «С помощью кредитных карт банки зарабатывают на процентах, получаемых от клиентов. Бизнес-модель карты рассрочки устроена иначе. Клиенты получают карту рассрочки, оплачивают ею товары и услуги в торговых сетях, а те, в свою очередь, вознаграждают эмитента карты за привлечение новых покупателей. То есть выручка формируется за счет комиссионных отчислений от партнеров проекта», — поясняет руководитель проекта «Совесть» Олег Ряженов-Симс.

Выгода у торговой точки тоже имеется — возможность покупки в рассрочку стимулирует покупательский спрос, средний чек у таких покупателей сильно превышает средний по рынку — по разным оценкам, от полутора до двух с половиной раз.
Автор: Иван Козлов.
http://www.rbcplus.ru/news/5b59e1307a8aa9236c0c86d9

14/05/2018

На днях президент подписал указ «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года».

На что влияет этот документ, зачем он нужен и как дальше будет жить наш великий многонациональный народ.

Читайте ниже....

Конкретно этот указ не вводит законов, норм и правил, он лишь задает направление развития страны на ближайшие годы. Это такое глобальное поручение органам власти, которые отвечают за конкретные участки работы. Дальше начинаются нюансы.

Чтобы понять смысл этого документа, нужно разобраться, как устроена Россия. Между президентом и жизнью конкретного человека стоит огромная прослойка из органов власти, ведомств, отделений и госслужащих.

Можно представить, что вся государственная машина — это такая большая корпорация, а вы ее клиент. Президент корпорации может на пять минут встать за кассу и лично пробить вам гамбургер (или подарить квартиру), но все остальное время вас обслуживают другие сотрудники. И задача президента — настроить систему так, чтобы эти сотрудники правильно себя вели. То есть не делали что захотят, а работали над конкретными задачами.

Стратегические цели нужны для того, чтобы местные и федеральные органы власти могли предложить план действий. Например, Минздрав должен организовать ежегодную диспансеризацию — для этого нужны деньги, ресурсы и регламенты. Правительство закладывает в бюджет расходы на реактивы, оборудование и обследования, Минздрав разрабатывает правила, власти придумывают, как сообщить об этом населению, а поликлиники на местах организуют прием.

Еще стратегические задачи нужны, чтобы можно было спросить с органов власти: «Так, я вас в 2018 году просил организовать ежегодную диспансеризацию. Какие результаты?» Результат может быть, а может и не быть. Например, не хватило денег, врачей или все работает, а люди не приходят на прием. Но что-то на этот вопрос правительству все-таки придется отвечать, а все трудности — обосновывать.

Конечно, у органов власти есть какие-то ежедневные дела, которыми они занимаются постоянно помимо исполнения указов. И если во власти есть инициативные люди, которые хотят что-то улучшить в других сферах, они могут это предложить. Когда есть закрепленная указом стратегия, чиновникам проще двигаться к этой цели: хотя бы понятно, за что придется ответить. Проблем в стране много, целей может быть тоже много, но решать нужно конкретные, общие и системно. Иначе не решится вообще ничего.

Что написано в указе:

В нем 15 пунктов, каждый из которых — поручение правительству. До 1 октября кабинет министров должен разработать приоритетные национальные проекты в области демографии, здравоохранения, образования, жилья, экологии, дорог, труда, науки, цифровой экономики, культуры, бизнеса и международной торговли.

По каждому направлению утверждены показатели и цели. На основании этого указа правительство будет разрабатывать законопроекты, издавать постановления о правилах господдержки, закладывать в бюджет деньги, упрощать отчетность для предпринимателей, придумывать льготы и субсидии.

Все это сложная работа, которая должна быть эффективной и грамотной. Что-то получится, что-то нет, а что-то получится не так, как хотелось бы конкретному человеку.
Как правительство будет исполнять указ

Все цели президент ставит перед правительством. Такая у нас структура власти. Президент не может поставить цель лично вам или Тинькофф-банку. Правительство раздает поручения ведомствам, те делают внутренние документы для сотрудников, и в итоге все доходит до конкретного исполнения на местах. Потом все отчитываются в обратном порядке.

Новые законы, акты и прочие документы для исполнения указа будут появляться постепенно. Обо всем, что может повлиять на жизнь обычных людей, мы обязательно расскажем, когда что-то заработает или будет утверждено.
Некоторые цели из указа уже достигнуты

Например, в этом майском указе есть цель обеспечить детей до трех лет местами в детском саду. Эта норма и сейчас работает: если ребенку три года, ему обязаны предоставить место. По сути, президент подтвердил, что до 2024 года условия сохранятся. Для семей с маленькими детьми это важно. Обязательство предоставить место не всегда совпадает с реальностью: место могут дать не там, невовремя или так, что его будет неудобно получать, — но на бумаге такая гарантия уже есть. Дальше — нюансы исполнения в конкретном регионе и конкретном детском саду.

Или семейная ипотека: в новом майском указе поставлена цель обеспечить семьям со средним достатком возможность брать ипотеку по ставке ниже 8%. Но уже сейчас есть программа ипотеки даже под 6%: она работает для семей с детьми. Указ подтверждает, что это направление нужно развивать и дальше. Может быть, ее продлят или улучшат условия.

Поставлена цель снижать риски для дольщиков, но и над этим давно работают. Постоянно меняется федеральный закон, создан компенсационный фонд, а с июля 2018 года заработает новая система финансирования новостроек.

Президент поручил развивать городскую среду. Но и этот проект уже действует. Мы рассказывали, как можно обустроить свой двор за счет бюджета, приложив минимум усилий. Эта программа работает, деньги на нее выделены. А если кто-то про это не знает или не хочет ничего делать, президент не поможет.

В указе есть требование о создании условий для работы волонтеров. Но для них уже приняли специальный закон: он заработал в новой редакции с 1 мая. Теперь у волонтеров больше прав и защиты со стороны государства, а выплаты им не облагаются НДФЛ.

Перед правительством стоит задача переселять людей из непригодных для жизни квартир, не нарушая при этом права собственников. Все мы помним закон о реновации и то, сколько шума он наделал. Одним нравилось, другие были недовольны. Но закон приняли, он работает, кто-то уже переехал. Пока программа действует только в Москве, но теоретически может появиться и в других городах. Даже если не появится, программы переселения из аварийного жилья все равно работают: в регионах они были и до майского указа.

Это не все примеры действующих законов и норм, которые вписываются в стратегию по майскому указу. На них уже заложены деньги, и их можно использовать для своей выгоды и комфорта.
Часть целей зависит от вас

Многое зависит от законов и бюджетных денег, но не всё. Кое-что зависит от людей.

Например, в указе стоит задача проводить профилактическое обследование всех граждан раз в год. Сейчас его проводят раз в три года, но и на эти обследования ходят не все. Обследование бесплатное, полезное и занимает мало времени, но людям бывает не до этого. Но никакой указ, выделенное финансирование и готовые к приему поликлиники не помогут, если мы сами не захотим что-то делать.

Каждый может пройти бесплатную диспансеризацию

Похожая история с вывозом мусора, занятиями спортом, повышением рождаемости. Правительство может закладывать много хороших вещей, но пользоваться ими должны люди, и иногда для этого нужны дополнительные усилия, которые не зависят от президента и ведомств.
За некоторые цели придется платить

Бюджет и налоги. Новые дороги сами собой не построятся, заповедники не создадутся, а оборудование в научных лабораториях не появится. В указе упоминаются новые концертные залы, музеи, библиотеки и театры. Чаще всего они будут дотационными — то есть сами себя не окупят. На это нужны деньги, и задача правительства — их найти.

Дополнительно на исполнение указа понадобится 8 трлн рублей в течение нескольких лет. На самом деле сумма больше, но значительная часть уже заложена в бюджет на действующие проекты. Для сравнения: расходы всего бюджета в 2018 году составляют 16 трлн рублей.

Штрафы и санкции. Иногда мотивировать можно только рублем. Например, чтобы повысить продолжительность жизни, нужно пропагандировать спорт, здоровое питание и отказ от курения. Деньги на это можно взять с тех, кто курит, продает сигареты и производит алкоголь. Достаточно повысить акцизы: пачка сигарет подорожает, но можно не курить и не платить.

Так же с безопасностью на дорогах. Стоит цель снизить смертность при ДТП. Но сама по себе она не снизится. Если водители будут ездить пьяными, превышать скорость, нарушать правила и не пристегиваться, президент не поможет. Можно повысить штрафы и наказания за нарушения для водителей: кто не захочет платить, будет соблюдать правила — вот тогда количество ДТП снизится.

Наивно думать, что все цели из указа будут достигнуты к 2024 и 2030 году. Даже обычному человеку сложно строить планы на год вперед, хотя уж мы-то точно можем влиять на свой распорядок жизни, график работы, образование, питание и досуг. У нас нет нескольких миллионов сотрудников, которые будут криво и косо интерпретировать наши поручения. Мы сами себе хозяева, но со своими целями и планами справляемся не всегда.

В масштабах страны все еще сложнее. Было бы здорово войти в пятерку крупнейших экономик мира и в десятку стран с лучшим образованием, как написано в указе. Но есть санкции, международные отношения, войны, зависимость от цен на нефть, неблагоприятная среда для бизнеса, бюрократия, коррупция и другие проблемы. Жаль, что мы до сих пор не пятая экономика в мире, но это не отменяет стремления ею стать.

источник: journal.tinkoff.ru

27/10/2017

Записываем новое видео о банковских ставках и о том как вы сможете получить кредит без брокеров и комиссий, проходите по ссылке, вышлем доступ к видео на ютубе -> eco-credit.ru/video

12/10/2017

Банк России представил новые банкноты номиналом 200 и 2000 рублей.

Презентация состоялась 12 октября в пресс-центре ТАСС. Новые купюры должны поступить в обращение до конца 2017 года.

На банкноте номиналом 200 рублей изображены символы Севастополя: на лицевой стороне — изображение памятника затопленным кораблям, на оборотной — вид на музей-заповедник «Херсонес Таврический». Для повышения срока службы двухсотрублёвые банкноты обработают специальным полимером, отметили в ЦБ.

На купюре номиналом 2000 рублей размещены символы Дальнего Востока: на лицевой стороне изображён мост на остров Русский, на оборотной — космодром «Восточный» в Амурской области.

Новые купюры оснащены QR-кодом, отсканировав который можно получить информацию о комплексе защитных маркеров и художественном оформлении банкнот.

09/10/2017

Будущее банковской сферы будет зависеть от искусственного интеллекта

На протяжении трех лет банки внедрят технологии искусственного интеллекта, которые будут принимать кредитные решения в отношении предпринимателей и корпоративных клиентов.
В этом уверен старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин.

Выступая на Сочинском форуме инновационных финансовых технологий Finopolis 2017, Ведяхин отметил, что запуск искусственного интеллекта для бизнес-кредитования можно смело ожидать в ближайшие годы, сообщают «Вести Карелии».
Банки уже применяют элементы этой технологии и постепенно будут переводить работу на более сложные алгоритмы. Их уже можно будет называть искусственным интеллектом – для сегмента «средний плюс» и т.п. Вполне реально, что миллиардные кредиты будут предоставляться заемщикам силами алгоритмов искусственного интеллекта.

Причем решения о предоставлении крупных сумм займов будут приниматься искусственным интеллектом практически «в течение часов». Поэтому регулятору необходимо определить правила применения сложных алгоритмов в банковском бизнесе и пределы ответственности ИИ, считает представитель Сбербанка.

05/10/2017

Читайте актуальную статью на сайте Эко-Кредит, все что нужно знать про залоговое кредитование

Человек просто кричал в трубку - инвестор должен был забрать квартиру у Марии через 10 дней...

08/09/2017

Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы.

Выбираете четыре предложения с самой выгодной ставкой.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вы отовсюду получаете отказ. Неясно, как такое возможно: у вас белая зарплата, поручители и честно погашенные кредиты в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

Что такое кредитная история
И как с ее помощью получить кредит?

На самом деле — да.

Скорее всего, своими множественными обращениями вы поставили на себе «флаг».

В чём логика банка?

Банки не любят рисковать своими деньгами. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег. Банк не умеет отличать одно от другого, поэтому на всякий случай он думает о вас самое плохое. По умолчанию вы для него рискованный клиент.

Что делают банки:

Три кита, на которых стоит банковский мир
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, сделают кредит дороже или вообще откажут. И никакие рекламные обещания банка вам не помогут.

Откуда банк всё знает?

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас всё равно есть кредитная история, только «нулевая».

Как получить кредитную историю
И не убить на это месяц

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ. Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о выдаче кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с банками.

На основе этих данных банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано всё, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно платили, все ли погасили и когда. Если раньше клиент уже не вернул один долг, банк сделает запрос в БКИ, увидит задолженность и, возможно, откажет в кредите.
Каждый банк подключен к этой базе и получает обновления в реальном времени. Если в банке работает
автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита.

Важный нюанс: запрос банка тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они всё равно обо всём узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Если срочности нет, то банки перестанут считать наличие этих запросов негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

Исключения:

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что вы покупаете квартиру в девятиэтажке под Подольском. Но это не связано с вашей кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Как обманывают серые дилеры?

Мошеннические схемы в серых автосалонах
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» денег, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

источник: journal.tinkoff.ru

04/09/2017

Лучшие регионы для бизнеса

В этом году Forbes меняет или обновляет рейтинги.

Вместо «Золотой сотни» появился рейтинг 200 богатейших бизнесменов, и теперь вместо рейтинга городов мы публикуем список 30 лучших регионов для бизнеса. Лидером рейтинга стал Татарстан (напомним, что в рейтинге городов Казань всегда находилась на лидирующих позициях). «Серебро» — у Свердловской области. И замыкает тройку лидеров Краснодарский край. Отметим, что при составлении рейтинга не учитывались Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области в силу их уникального положения, а также республики Северного Кавказа из-за проблем с безопасностью.

01/09/2017

В пятницу мы рассказываем про новые вид привлечения инвестиций в ваш бизнес, сегодня речь зайдет о ICO инвестициях.

Как провести ICO и привлечь финансирование через блокчейн

Основная трудность любого стартапа заключается в необходимости привлечь инвестиции для реализации проекта. Традиционные формы привлечения инвестиций через IPO и банковские кредиты практически невозможны, стартапы не имеют устоявшегося бизнеса, их проекты чаще относятся к инновационной сфере. Венчурные фонды и частные инвесторы если идут на риск инвестирования, то поглощают бизнес стартапа. Остается финансирование через краудфандинг. В цифровой экономике краудфандинг получил развитие благодаря появлению технологии блокчейн и возможности сбора инвестиций в проекты через выпуск специальных аналогов ценных бумаг — токенов, размещаемых посредством ICO.

ICO и технология блокчейн

Развитие цифровой экономики приводит к появлению новых технологий во многих сферах человеческой деятельности, в том числе и новых способов финансирования проектов и инноваций. Результаты развития цифровой экономики многие ощущают на себе:

• упростились взаимоотношения между продавцом и покупателем

• исчезают посредники в цепочке товар-деньги-товар

• активно развивается электронная коммерция,
электронные платежи.

Одной из самых перспективных технологий многие эксперты считают развитие технологии блокчейн. Блокчейн (англ. blockchain , block — «блок», chain — «цепочка») это технология распределенных баз данных, которые создаются по особым правилам, доступ к которым имеют все участники системы. Систему нельзя взломать, не нарушив ее целостности, что сразу станет известно всем участникам сети. Впервые технология была применена при создании электронной платежной системы Bitcoin (bit — «бит», coin — «монета»)

Принцип работы блокчейна многие сравнивают с ДНК, где каждая его структурная единица содержит информацию о всем организме. Так и в структуре блокчейна, который состоит из цепочек блоков, где каждый блок содержит информацию о всех транзакциях совершенных участниками ранее. Копии цепочек имеются у каждого участника блокчейна, обладающих равными правами в организованной сети. Аналогия распространяется на отторжение инородных генов в ДНК, так и в блокчейне взлом системы, проникновение в любой из блоков вызывает реакцию во всей структуре и дает возможность быстрой ответной реакции на взлом. Даже замена содержания одного из блоков системы блокчейн не приведет к изменению в остальных блоках. Безопасность дополнительно обеспечивается сложным математическим аппаратом и программами криптографирования, которые предоставляет блокчейн-платформа.

ICO (Initial Coin Offering) — это способ привлечения инвестиций в проект посредством выпуска на одной из блокчейн-платформ специальных токенов — аналогов ценных бумаг при выходе компаний на IPO (Initial Public Offering) или выпуске облигаций. Токен может являться долей в компании, ее долговым обязательсвом или правом владельца пользоваться продуктами компании-эмитента. В дальнейшем токены торгуются на специализированных криптовалютных биржах, что обеспечивает инвестору возможность выйти из компании и зафиксировать прибыль или потери.

Сравнение ICO, IPO и краудфандинга
К IPO компании прибегают, когда им необходимы средства для развития или реализации нового проекта. Выход на IPO требует от компании доказать финансовому сообществу свою состоятельность и надежность. Биржа, на которой размещаются акции инициатора IPO, несет ответственность за достоверность информации эмитента акций, государство регулирует в целом этот процесс. Выход на IPO требует достаточно серьезных вложений эмитента. Инвесторы, приобретающие акции компании, получают право управлять ее деятельностью и несут ответственность и риски при принятии таких решений. Права инвесторов защищены государством.

Выход компании на ICO начинается с предоставления общественности информации о финансируемом проекте:

• Техническом аспекте

• Применяемой технологии

• Авторах проекта и владельцах компании

• Способах принятия решений в компании

• Потенциальном рынке продукции

• Бизнес-плана проекта и его финансовой модели.

Инвесторы изучают эти материалы и на основании этого принимают решение об инвестировании в проект. Каждый инвестор вправе поступить с токенами как пожелает: продать их на любой из криптовалютных бирж в любой момент или ждать дивидендов от деятельности компании. Право принятия решений по проекту в компании владельцу токенов чаще всего не предоставляется, что с позиций инвестора является минусом.

Государство до сих пор не участвует регулирующими мерами в процессе ICO, поэтому права инвесторов здесь не защищены. Хотя в ряде стран (Швейцария, КНР, Сингапур) приняты меры по регулированию этих процессов. Юридический статус субъекта ICO не определен, им может быть фонд, проект, человек или сообщество людей, в то время как субъект IPO – это официально зарегистрированное предприятие.

С другой стороны ICO обеспечивает быстрый сбор средств от большого количества инвесторов, в то время как при IPO ведущую роль в инвестициях играет небольшое количество крупных игроков на бирже, которые принимают решение после длительных оценок и переговоров.

Сбор средств на проект с применением краудфандинга, также отличается от ICO по технологии блокчейн.
Классический краудфандинг, хотя и жестко не регулируется законодательством, но для обеспечения безопасности инвесторов гарантируется денежным обеспечением инициатором сбора средств. Целью вкладывания средств в проекты на классических краудфандинг-площадках (Kikstarter, Boomstarter и других) чаще всего является дальнейшее потребление продукта этого проекта (новый гаджет, фильм или компьютерная игра). В ICO инвесторы вкладывают средства для получения прибыли после реализации проекта.

ICO Российских компаний

В России уже появились примеры успешного проведения ICO для сбора средств. Приведем несколько примеров.
ICO производственного проекта ZrCoin

Одним из таких проектов стал проект ZrCoin, строительство завода по производству диоксида циркония в Челябинске. На решение прибегнуть к технологии блокчейн автора проекта подвинуло нежелание отдавать контроль за проектом венчурным инвесторам. Технология автора проекта представляла главную ценность проекта, на ее реализацию в виде промышленного производства диоксида циркония потребовалось 3,5 млн. долларов, которую банки не давали без залога. В России в сфере реальной производственной экономики технология блокчейна для инвестирования не применялась ранее, тем ценнее опыт ее применения.

Компания-инициатор провела ICO на патформе Waves, выпустив токены ZrCoin, которые обеспечены продукцией будущего завода по производству диоксида циркония. Продажа токенов осуществлялась в долларах США – от 1,4 до 1,55 за токен. В ходе ICO компания собрала 7 млн. долларов и приступила к строительству завода. Для инвесторов после начала производства будет предлагаться выкуп токенов по 2,8 доллара, обеспечивая почти стопроцентную прибыль от вложений.

ICO фермы «Колионово» в Московской области

Этот проект появился благодаря энтузиазму и инициативе активного сторонника технологии блокчейн Михаила Шляпникова, который по его заявлению не нуждался в инвестициях, а захотел проверить возможность привлечения средств через платформу Waves для своего фермерского хозяйства. Им была создана краудфандинговая компания «Экосистема Колионово», которая на платформе Waves начала ICO по сбору биткоинов с 1 апреля 2016 года. Для инвесторов были выпущены токены «колион» (KLN) стоимостью 1 доллар, которые полностью обеспечены реальной сельскохозяйственной продукцией действующей фермы. За 30 дней ICO было собрано 510 тыс. долларов. В будущем токены KLN будут торговаться на криптовалютных биржах.

Подводя итоги ICO по технологии блокчейн можно сделать следующие выводы:

• У технологии блокчейн есть широкие возможности применения в IT-технологиях, различных сферах бизнеса и социальных проектах

• Очень перспективным является проведение ICO для привлечения средств на проекты в различных сферах реальной экономики, особенно для стартапов

• Прибегать к привлечению средств через этот механизм следует с осторожностью из-за отсутствия устойчивого законодательства его функционирования.

31/08/2017

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику.

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получения кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного
портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.
Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.
Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги.

Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.

«Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ.

Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии.

«Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка.

Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

• Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.

• Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги, перед тем как обращаться за кредитом.

• Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий, и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.

• Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.

• Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.