22/07/2026
📈 IRR ของประกันชีวิต
บางครั้งที่ได้คุยกับลูกค้าเกี่ยวกับแผนการประกันชีวิต ก็จะมีคำถามว่า... “IRR กี่เปอร์เซ็นต์?”
IRR : Internal Rate of Return บอกถึงอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีตลอดระยะเวลาที่ใช้คำนวณ
ก่อนอื่นผมขอทำความเข้าใจให้ตรงกันก่อนนะครับว่า ประกันชีวิตและการลงทุนเป็นคนละส่วนกันและทำหน้าที่ต่างกัน ถึงแม้จะอยู่ในแผนการเงินเดียวกันก็ตาม
👉 การลงทุนเป็นการทำให้เงินงอกเงยเพิ่มมูลค่าจากการนำเงินไปเก็บไว้ในสินทรัพย์ต่างๆ เช่น กองทุนรวม หุ้น พันธบัตร ฯลฯ และ IRR มีส่วนสำคัญในการประกอบการพิจารณาลงทุนแน่นอน
👉 ประกันชีวิตทำหน้าที่ปกป้องเงินไม่ให้สูญเสียไปกับความเสี่ยงที่เราไม่ได้วางแผน เช่น ค่ารักษาพยาบาล การขาดรายได้จากเหตุการณ์ต่างๆ การสูญเสียบุคคลที่เป็นแหล่งรายได้ของครอบครัว ฯลฯ เมื่อเกิดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ขึ้นมาก็ไม่ต้องดึงเงินจากแผนการเงินหรือการลงทุนออกมาใช้ ทำให้โอกาสในการบรรลุเป้าหมายมีมากขึ้น
📌 แต่หากจะลองคิด IRR ของประกันชีวิตแบบ Whole Life กันเล่นๆดูก็น่าสนใจนะครับ...
ผู้ชายอายุ 40 ปี ซื้อประกันชีวิตที่ทุนประกัน 10 ล้านบาท เบี้ยประกันประมาณ 258,000 บาท/ปี แบบนี้ชำระเบี้ยประกัน 20 ปี คุ้มครองจนถึงอายุ 99 ปี
👉 หากเสียชีวิตภายใน 1 ปีหลังจากที่ทำประกัน ครอบครัวจะได้รับเงินจำนวน 10 ล้านบาททันที คิดเป็น IRR อย่างน้อย 3,776% ถ้าใครที่คิดเป็นการลงทุนก็คงจะคุ้มน่าดูทีเดียว
👉 แต่ถ้าเสียชีวิตในปีที่ 10 จ่ายเบี้ยประกันไปแล้ว 2,580,000 บาท ครอบครัวจะได้รับเงิน 10 ล้านบาทเช่นกัน ได้รับเงิน 387% ของเบี้ยประกันทั้งหมดที่จ่ายไป และคิดเป็น IRR ประมาณ 24%
💰 แล้วถ้าเป็นประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ล่ะ
ผู้ชายอายุ 40 ปี ซื้อประกันชีวิตที่ทุนประกัน 10 ล้านบาท เบี้ยประกัน 815,000 บาท/ปี แบบนี้ชำระเบี้ยประกัน 15 ปี อายุสัญญา 25 ปี เบี้ยตลอดสัญญา 12,225,000 บาท
👉 หากอยู่ครบสัญญาจะรับเงินคืน 14,400,000 บาท (กรณีไม่รับเงินคืนระหว่างอายุสัญญา) คิดเป็น IRR ประมาณ 0.9% น้อยจัง
👉 หากเสียชีวิตภายใน 1 ปี ครอบครัวจะได้รับเงินจำนวน 10 บาท คิดเป็น IRR อย่างน้อย 1,127% ไม่น้อยเลยนะ
👉 แต่ถ้าเสียชีวิตในปีที่ 10 จ่ายเบี้ยประกันไปแล้ว 8,150,000 บาท จะได้รับเงิน 10,900,000 บาท (รวมเงินคืนรายงวด) ได้รับ 133% ของเบี้ยประกันที่จ่ายไป และคิดเป็น IRR ประมาณ 5.22%
❓ คำถามคือ...มีใครที่ต้องการ “ลงทุน” ในประกันชีวิตแล้วได้ IRR สูงที่สุดกันไหมครับ?
ประกันชีวิต และ IRR เป็นคนละส่วนที่อยู่ในแผนการเงินเดียวกัน แต่ทำหน้าที่ต่างกัน
ประกันชีวิตช่วยให้ประหยัดภาษี
ประกันชีวิตจะช่วยปกป้องแผนการเงินเพื่อให้มีโอกาสได้ IRR ใกล้เคียงกับเป้าหมายที่สุด
📊 แผนการเงินที่สมบูรณ์ต้องมีทั้ง IRR และ ประกัน
พัชภัคกร สุรรัตน์
นักวางแผนการเงิน FChFP, ChLP
ันชีวิต #ประกันชีวิต
