21/12/2016
Life Insurance สำคัญยังไง
เชื่อว่าหลายคนคงไม่ค่อยให้ความสำคัญกับประกันชีวิตเท่าไหร่นัก เพราะคิดว่ามันเป็นเรื่องไกลตัว ยิ่งหากยังไม่มีครอบครัวด้วยแล้ว ยิ่งห่างไกลจากการวางแผนการเงิน ทั้งที่ในความเป็นจริง ประกันชีวิตเป็นหนึ่งใน tools การบริหารจัดการความเสี่ยงที่ดีอย่างหนึ่ง ที่ทุกคนควรจะต้องมี หากคุณยังคิดว่าประกันชีวิตเป็นเรื่องไกลตัว อ่านบทความนี้แล้วคุณอาจจะเปลี่ยนใจ เปลี่ยนมุมมองใหม่ เข้าใจว่า Life insurance สำคัญยังไง
คนทุกคนมีสิ่งที่หวงแหน และมีสิ่งอยากดูแล รับผิดชอบ บ้างมีคนครอบครัว สามี ลูก บ้างเป็นแรงกำลังหลักของที่บ้านเลี้ยงดูพ่อแม่ บ้างห่วงงานห่วงธุระกิจ จริงๆ แล้วหากจะลำดับความสำคัญสิ่งที่ต้องการดูแลที่ประกันชีวิตทำได้ ก็เริ่มตั้งแต่ ตัวเราเองก่อน ครอบครัว และธุระกิจ
Life insurance ดูแลตัวเราก่อนยังไง
เชื่อว่าหลายคนลืมห่วงตัวเอง ลืมปกป้องดูแลตัวเอง เป็นเหมือนกันไหมครับ? ยิ่งเฉพาะคนโสด ยังไม่มีครอบครัว จะไม่ค่อยสนใจเรื่องการวางแผนทางการเงินเท่าไหร่ จะทำยังไงเมื่อเกษียณอันนี้แผนระยะยาว นอกเสียจากว่าจะเข้าไปทำงานที่มีการเสนอพวกเงินเกษียณให้ ยิ่งถ้าเป็นเรื่องประกันชีวิตแล้ว ยิ่งไม่เข้ามาเฉียดใกล้ เพราะหลายๆ คนยังเข้าใจว่า ประกันชีวิตนั้น ทำให้เพื่อดูแลคนข้างหลัง แต่ใจความเป็นจริงแล้ว ประกันชีวิตในปัจจุบัน เอาไว้ดูแลตัวเราเองด้วย อย่าง Indexed Universal Life Insurance เพราะสามารถทำเงินเกษียณอายุ Tax-free income ได้ ในกรณีที่เราต้องการเอาเงินในเล่มกรมธรรม์ออกมาเป็นเงินเกษียณอายุ หรือต้องการนำออกมาใช้ก่อนเกษียณ พอเสียชีวิตเงินที่เหลือในเล่ม ผู้รับผลประโยชน์ หรือ beneficiaries ก็จะได้รับไป รวมถึงบางโปรดักมี Long-term care rider มาให้ด้วยครับ
Life insurance เพื่อดูแลครอบครัว
คุณเป็นเสาหลัก หรือกำลังสำคัญของบ้าน ดูแลพ่อแม่รึเปล่า ส่งเสียน้องเรียนไหม หรือว่าเป็นหัวหน้าครอบครัว มีลูกรึเปล่า สิ่งที่กล่าวมา มีความสำคัญ หากเกิดอะไรขึ้นกับคุณ พวกเขาเหล่านั้นจะทำอย่างไร อย่าลืม ว่าในอเมริกา Final expenses หรือค่าทำศพนั้นแพงมากค่ะ เฉลี่ยที่ California อยู่ที่ $8,000 ในกรณีที่เผาเป็นเถ้า ถ้าฝังค่าใช้จ่ายจะอยู่ราวๆ $25,000 แต่ละรัฐอาจจะมีค่าใช้จ่ายใน final expense แตกต่างกันไป นี่ไม่รวมค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ต้องเสียในระหว่างการทำศพ เช่น ค่าบ้าน ค่าเสียเวลา รายได้ที่ลดลงเพราะกำลังหลักเสียชีวิตลง Life insurance สามารถทำได้ทั้งแบบ term และประกันตลอดชีพได้ แต่แนะนำให้หากใครที่อายุมากแล้วไม่อยากจ่ายแพงหรือมีกำลังการจ่ายที่จำกัด ก็ทำแค่คุ้มครองพอกับค่า final expense ก็ได้เช่นกันครับ
ดูแลธุระกิจ หากวันหนึ่งเราเป็นอะไรไปแบบกระทันหัน
Life insurance สามารถดูแลธุระกิจเราได้ใน 3 กรณีหลักๆ คือ
ในกรณีที่เราเป็นเจ้าของเดียว สมมุติว่า เรามี income จากธุระกิจ $1,000,000 ต่อปี หากว่าเราเป็นอะไรไป และมีประกันชีวิต อย่างน้อยควรมีความคุ้มครองหรือทุนประกัน $1,000,000 เพื่ออะไร? เพื่อที่ว่าหากวันหนึ่งเราเกิดจากไปกระทันหัน เงินจำนวนนั้น อาจจะช่วยธุระกิจของเราดำเนินต่อไปได้อย่างน้อย 1 ปี จนกว่าจะมีคนที่ความรู้ความสามารถมาบริหารที่เราได้ หรือไม่ ก็จนกว่าจะขายธุระกิจได้ ในกรณีที่คนในครอบครัวไม่อยากสานต่อ
ในกรณีที่ มีหุ้นส่วน ประกันชีวิตสามารถเป็นส่วนเสริมในความมั่นคงทางธุระกิจได้ เช่น บริษัท A มีหุ้นส่วนในธุระกิจสองคน คือนายบี 51% และนายซี 49% นายบีซื้อประกันชีวิตให้นายซี ให้ตนหรือบริษัทเป็นผู้รับผลประโยชน์ และนายซีซื้อให้นายบี และต่างฝ่าย ต่างให้ตนหรือบริษัทเป็นผู้รับผลประโยชน์ วันหนึ่ง นายซีเกิดเสียชีวิต ด้วยอุบัติเหตุ ครอบครัวนายซีไม่ต้องการธุระกิจ อยากขายต่อ นายบีที่เพิ่งได้เงินประกันชีวิตจากการเสียชีวิตของนายซี จึงใช้เงินก้อนนี้ซื้อธุระกิจต่อจากครอบครัวของนายซี อย่างนี้เป็นต้น
ประกันชีวิตสำหรับ Key person หรือคนที่บทบาทสำคัญในธุระกิจของเรา เช่น Mr.Key ถูกจ้างมาเป็น ผู้จัดการร้าน เงินค่าจ้างของ Mr.Key คือ $65,000 ต่อปี เจ้าของร้านทำประกันชีวิตให้ Mr.Key อย่างน้อยให้ทุนประกันเท่ากับเงิน income ของ Mr. Key ต่อปี เพื่อวันหนึ่ง หาก Mr. Key เป็นอะไรไป ร้านจะต้องเทรนคนใหม่ เข้ามาทำงานแทน Mr.Key เงินประกันชีวิตก้อนนั้น จะช่วยให้ทางร้านไม่ขาดดุล
ไม่ทิ้งภาระหนี้สินให้คนข้างหลัง
จินตนาการว่า หากเรามีหนี้ ไม่ว่าจะเป็นหนี้ที่เกิดจากธุระกิจ หนี้บ้าน หนี้รถ หนี้ภาษี แล้วในขณะที่เรามัวแต่มุ่งมั่นหาเงิน เกิดจากไปกระทันหัน คนที่อยู่ข้างหลัง ไม่ว่าจะเป็นภรรยา หรือสามี และลูกจะทำอย่างไร จะดีกว่าไหม หากจะป้องกันการสูญเสียแบบเสียหลายต่อ โดยการมีประกันชีวิตไว้ ทันทีที่คุณเสียชีวิต เงินประกันชีวิตสามารถช่วยปลดหนี้ทุกอย่าง ให้คนที่คุณรักไม่ต้องเดือดร้อน ดีกว่าวัวหายแล้วล้อมคอก
มี Self-insured แล้ว ฐานะดี ลูกมีพร้อมทุกอย่างแล้ว ไม่จำเป็นต้องทำประกันชีวิต
ไม่จำเป็นจริงหรือ? ลืม Estate tax ไปแล้วรึยังเอ่ย เชื่อหรือไม่คะว่า ตามสถิติ คนรวยกลับทำประกันชีวิตไว้มหาศาล เพราะเขาเหล่านั้นตระหนักถึงภาษีอันมหาศาลที่จะเกิดขึ้น เพื่อไม่ให้หัวข้อนี้ยืดเยื้อและยาวยืดจนเกินไป จะยกยอดสนทนาเรื่องประกันชีวิตกับภาษีมรดกไปที่ article หน้านะครับ
ประกันชีวิตเบี้ยแพงไป ฉันจ่ายไม่ไหวหรอก
ในปัจจุบัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งคนที่ใช้ชีวิตในอเมริกา ทราบดีว่าค่าใช้จ่ายสูงแค่ไหน เข้าใจดีค่ะว่าทุกคนมีค่าใช้จ่ายเยอะ อย่าคิดว่าคุณจ่ายไปเสียเปล่า คิดสะว่าเราจ่ายเบี้ยเพื่อเป็นการคุ้มครองมูลค่าของตัวเราเอง มีค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยมากมาย ที่เรายอมจ่าย ฉะนั้นค่าเบี้ยที่ซื้อความมั่นคงให้ชีวิตคนที่เรารัก ก็ไม่แพงเลยจริงไหมคะ หรือคุณอาจจะโอดครวญว่าค่าเบี้ยประกันแพง แต่เชื่อหรือไม่ว่า การจ่ายเบี้ยประกันที่แพง ไม่เคยทำให้ใครล้มละลาย แต่ครอบครัวคุณหากขาดเสาหลักอย่างคุณไป อาจจะล้มละลายได้ หากไม่มีหลักประกันความมั่นคงให้พวกเขา Life insurance คือสิ่งจำเป็นจริงๆ ที่หลายคนอาจจะลืมไป เพราะคิดว่าความตายเป็นเรื่องไกลตัว
ในชีวิตหนึ่งเราเห็นมาแล้วถึงสองหน ครอบครัวที่ขาดเสาหลักไปอย่างกระทันหัน ลูกยังไม่สามารถหาเงินได้ ภรรยาก็ทำไรมากไม่ได้ ถึงจะมีคนยื่นมือช่วยเหลือ แต่ไม่สามารถให้ไปได้ตลอด สุดท้าย จบยังไง ไม่ต้องเล่าก็พอจะเดากันออกใช่ไหมครับ
-------------------------------
FIN TAX ที่ปรึกษาทางการเงินและภาษี
ให้บริการ การวางแผนภาษี บุคคลธรรมดาและนิติบุคคล
วางแผนภาษีครบ จบที่เดียว - กับ FIN TAX
Line@ : https://line.me/R/ti/p/%40kyy9836s
Face Book : https://m.facebook.com/TAXFIN/
