21/07/2017
การวางแผนเกษียณยุคที่4.0
ปัญหาเรื่องการเกษียณอายุไม่ได้
ไม่ใช่เป็นปัญหาของคนในประเทศใดประเทศหนึ่งไปแล้ว
แต่เป็นปัญหาของคนในหลายๆประเทศทั่วโลก
คำถามสำคัญเรื่องเกษียณที่คนจะเกษียณต้องตอบให้ได้คือ
1.จำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงที่คุณต้องมีเมื่อถึงวันเกษียณคือเท่าไร
จากการสำรวจในอเมริกาพบว่า
คนอเมริกันกว่า90% ไม่สามารถตอบคำถามข้อนี้ได้
(ผมว่าถ้าสำรวจในบ้านเราก็คงไม่แตกต่างกันหรืออาจจะหนักกว่า)
2.จำนวนเงินที่ต้องออมเพื่อให้ได้ตามเป้าหมายนั้นคือเท่าไร
ถ้าข้อ1ตอบไม่ได้ก็คงหมดหวังที่จะตอบข้อ2จริงไหมครับ
3.จะมีวิธีการลงทุนอย่างไรที่จะทำให้โอกาสสำเร็จมากที่สุด
การลงทุนเพื่อเป้าหมายสำคัญอย่างเกษียณ
ไม่ใช่มุ่งหาแต่ผลตอบแทนสูงๆอย่างเดียว
แต่ต้องมองเรื่องความเสี่ยงของสินทรัพย์ลงทุนด้วยครับ
สิ่งที่ต้องคำนึงถึงในเรื่องการวางแผนเกษียณ
1.ความไม่แน่นอนของการลงทุนระหว่างทางทั้งก่อนและหลังเกษียณ
2.อัตราเงินเฟ้อที่ทำให้ต้องเผื่อจำนวนเงินตามข้าวของที่แพงขึ้น
3.การที่ต้องวางแผนเผื่อการมีอายุที่ยืนขึ้น
4.ความยั่งยืนของแผนการเกษียณที่ต้องยั่งยืน
5.การมีรายได้สม่ำเสมอหลังเกษียณ
6.ความยืดหยุ่นของแผนการเงินที่วาง
ในช่วงเวลาก่อนที่คนๆหนึ่งจะเกษียณ
จะต้องเปลี่ยน Human Capital หรือต้นทุนชีวิต ซึ่งได้แก่
ความรู้ ความสามารถ ในการหารายได้
มาสู่ Investment Capital หรือต้นทุนการลงทุน ซึ่งได้แก่
สินทรัพย์ลงทุนที่คุณเก็บสะสม
เช่น หุ้น พันธบัตร ทองคำ อสังหาฯ เงินสด ฯลฯ
เพื่อที่จะทำให้มันเติบโต
เพื่อที่จะใช้ดูแลคนๆนั้นหลังวันเกษียณ
ในวันที่Human Capitalของเขาหมดลง
จำนวนเงินที่เกี่ยวข้องกับการวางแผนเกษียณ
ที่จะต้องรู้เพื่อใช้ในการวางแผนเกษียนคือ
Safe Savings Rate จำนวนเงินที่จำเป็นต้องออม
เพื่อให้มีเงินตามเป้าหมายเมื่อถึงวันเกษียณ และ
Safe Withdrawal Rate จำนวนเงินที่จะถอนออกมาใช้
และจะมั่นใจว่ามันจะไม่หมดไปก่อนสิ้นอายุขัย
ตัวเลขจำนวนเงินทั้งสอง
จะเป็นตัวเลขที่ใช้ในการออกแบบแผนเกษียณ
เป็นตัวบอกว่าคนๆนั้นจำเป็นต้องมีกองทุนเกษียณเมื่อวันเกษียณเท่าไร
จะเกษียณได้ตามวันเวลาที่ตั้งใจได้หรือไม่
และจะมีชีวิตเช่นไรหลังวันที่หยุดงาน
สำหรับแนวคิดเรื่องค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ
ให้แบ่งค่าใช้จ่ายหลังเกษียณออกเป็น3ช่วงคือ
ช่วงแรก ช่วงGo Go Years ช่วงที่เริ่มเกษียณใหม่ๆ
เป็นช่วงที่ยังแข็งแรง อยากทำอะไรในช่วงที่วัยทำงานไม่ได้ทำ
ช่วงนี้ค่าใช้จ่ายจะสูงมาก
ช่วงสอง ช่วงSlow Go Yearsช่วงที่เที่ยวหรือใช้จ่ายเงินลดลง
และช่วงที่สาม ช่วงNo Go Years ช่วงบั้นปลายของชีวิต
ช่วงที่ไม่ค่อยได้ไปไหนค่าใช้จ่ายลดลง
แต่อย่างไรก็ตามในความคิดของผม
ไม่ว่าจะเป็นช่วงหลังเกษียณช่วงไหนก็ตาม
ค่าใช้จ่ายสำคัญช่วงหลังเกษียณที่ทุกคนจะละเลยไม่ได้คือ
ค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาสุขภาพที่อาจจะเพิ่มขึ้นสูงมากๆ
ดังนั้นนอกจากการดูแลสุขภาพแล้ว
ยังต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายในเรื่องนี้ด้วย
ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาล ค่าดูแลสุขภาพ
หรือค่าเบี้ยประกันสุขภาพที่ต้องเตรียมเผื่อไว้ด้วย
มงคล ลุสัมฤทธิ์ Wealth Designer
