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04/07/2023

二胎房貸（房屋二胎貸款）也稱為二順位房貸、次順位貸款，適合「短期週轉」來使用。二胎房貸意思為，在房屋已經有第一順位貸款的情況下，再向另一家銀行金融機構、融資公司或民間借貸公司申請第二順位的房屋抵押貸款，由於二胎房貸銀行承擔的風險較高，因此通常利率比較高，申辦條件也與一胎房貸不同。

27/06/2023

信用評分標準是多少？信用評分600/650/700/800分算高嗎？

階段一：此次暫時無法評分=沒有分數
有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」，像是：

信用資料不足，例如沒有使用信用卡的人，或信用卡使用不滿3個月。
不適合取得信用，例如受監護宣告者。
信用資料有爭議，
有不良紀錄，且目前無正常之信用交易
已完成債務協商註記者
消債條例適用者
我們常常提到的「信用小白」，就是指從來沒有跟任何一家銀行往來，沒有申辦使用過信用卡，也沒有申請過任何貸款的人，屬於信用資料不足，信用評分報告會是「此次暫時無法評分」，雖說不能代表你的個人信用就是不好，但銀行會認定你是高風險族群，就比較難申請到信用貸款。

值得注意的是，如果只有學貸的話，也算是信用資料不足，因為學生貸款屬於政府專案貸款，由於其性質特殊，並不算是真正的信用往來行為，信用評分就會是「此次暫時無法評分」喔！

階段二：固定評分200分
「固定評分200分」則是有不良信用紀錄，但仍有銀行願意與該當事人往來。不良信用紀錄是指：

任一貸款出現逾期、催收或呆帳者
任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳
任一票據存款戶被記為拒絕往來戶
只要出現任意一種狀況，就代表是有不良信用紀錄，雖然如此，仍然有正常的貸款帳戶或有效信用卡正卡時，信用評分就會是固定200分。

階段三：信用評分200~800分
「200~800分」則是依據個人信用資料，做出評分，分數越高者，代表信用越好，聯徵中心預測你未來的違約率會越低；分數越低者，聯徵中心預測你未來的違約率會越高，代表信用品質越需要改善。

除此之外，還會提供百分位區間，新版信用報告非常的貼心，百分比直接以圖示表示，超級簡單易懂，百分比越低，就會越偏向左側，以紅色光譜表示；

百分比越高，就會越偏向右側，以藍色光譜表示，還有文字說明你這次查閱的信用分數，在所有有分數(200~800分)的人中，有多少百分比的人評分比你低。

信用評分滿分是多少？幾分算高分？
信用評分在200分~800分之間才是有效的聯徵分數，信用評分滿分則是800分，以下分別說明信用評分分數代表的意義，和可能的結果。

400分以下就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」。
550分以下，是屬於信用分數偏中下階層，除非其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款。
通常650分以下，就算信用貸款核貸，但利率也會偏高，且必須要仔細挑選銀行。
650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核。
650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

26/06/2023

債務整合是什麼？
債務整合又可稱為「整合負債」，是由銀行或是民間貸款機構所提供，結合、整理所有債務的服務，可以將申請人的所有債務合併到同一間銀行，藉此降低貸款利息，省去分開繳款的麻煩。

舉例來說，如果您的名下有A銀行的信用卡債務、B銀行的信用貸款及C銀行的汽車貸款，並向D銀行申請了債務整合服務，D銀行會拿出一筆錢償還A、B、C的債務，往後您只需要繳交貸款給D銀行即可。

由於現在申辦信用卡變得更容易，可消費場合越多越方便，一個不小心就累積2~3間銀行的卡債，因此做好債務整合(整合負債) 是必要的。

債務整合的３大好處
1．鎖定同一間銀行還款：當有太多間銀行卡債，或是其他債務，有各自的還款日、利息，其實很容易搞混，使用債務整合服務之後，可以免去多家銀行繳納貸款的麻煩。

2．減輕每月還款壓力：由於債務整合的目標，是優先處理利息較高的債務，設法降低每月利息費用、還款金額，通常會將高利率的貸款轉移到利率較低的銀行，藉此減輕貸款的壓力。

3．維持個人信用分數：債務整合屬於貸款服務的一種，使用後不會影響申請人的信用狀況，造成往後有貸款需求，因信用瑕疵而被退件。

什麼人需要債務整合？
１．債務金額大於薪水：當支出大於收入時，已經超出薪資的三分之二。

２．怕個人信用破產：身上背了多間銀行卡債，當財務上有任何需要銀行協助，可能會被拒絕往來。

３．有高額循環利息：當每月信用卡只繳「最低金額」沒有付清全部費用，就會多一筆循環利息，導致下個月的帳單金額變更多，最終形成卡債，就會需要卡債整合的服務。

需要債務整合的人通常名下都有2筆以上的債務，如果貸款的利率太高，很容易陷入循環利息的困境中，如果您被貸款壓得喘不過氣，嚴重影響生活品質，或是經常搞不清楚貸款的繳交期限，建議您尋求債務整合的協助，幫助您減輕負擔。

21/06/2023

機車貸款是什麼？

機車貸款目前共有 3 大類型，分別是：

機車貸款
機車貸款又稱機車融資貸款。是以名下的機車作為擔保品去進行貸款，其實與汽車貸款很相似，差別只在擔保品改為機車而已。貸款的金額、利率依據機車的 C.C. 數、車齡、車種等去進行評估。

機車購買貸款
機車購買貸款就是所謂的機車分期，也就是在購買機車時未必有足夠的錢支付，因此在車行的媒合下辦理分期付款，如 12 期或 24 期讓消費者償還。這是屬於消費型的貸款。

機車二貸貸款
機車二貸又稱機車增貸。是目前的機車已有貸款的情況下，再用這輛機車作為擔保品去進行貸款。因為這台車在有貸款的情況下，增貸對於金融機構來說是一件風險較大的，因此在於貸款的額度較低、利率較高。

19/06/2023

汽車貸款種類有哪些？購車分期、原車融資差在哪？
首先要瞭解，廣義汽車貸款大致可分成以下幾種：

買車貸款、購車分期

就是所謂的「貸款買車」，跟房貸是一樣的方式，先準備相應的頭期款，剩餘的款項在交車後按月分期攤還，使用在「購買新車、購買中古車」上，整個交易完成後借款人會得到實體汽車。

原車融資、汽車融資

另一種說法是「用車貸款」，也就是拿已經擁有、登記在您名下的車輛，將其提供給債權機構抵押，換得一筆資金，解決資金需求，抵押的汽車只是所有權暫時轉移，而使用權不受任何影響，「免留車」可以正常使用，等到貸款還完後所有權會回歸您的名下，整個交易完成後借款人會得到實際的資金。

汽車增貸、汽車二胎

這是上一段原車融資的延伸，增貸、二胎都是再次貸款的意思，也就是說車子是乾淨的狀態第一次申請抵押貸款為原車融資，然而過一陣子後卻發現仍有資金需求，就可用這台已經貸款過的車子「再次申請貸款」，就是所謂的增貸、二胎貸款，並不是每個機構都有提供二胎，也不是每個案子都能申請二胎喔！

16/06/2023

什麼是呆壞帳？
大致來說，呆壞帳是指無法收回的應收帳款，是當您向客戶提供信貸後，而客戶不再有能力或不再願意向您付款時發生的一種費用。在會計中，這種費用稱為“呆壞帳費用”，必須從您公司的應收帳款中扣除。

由於呆壞帳費用會使您公司損益表中應收帳款的金額減少，因此呆壞帳會影響您的財務預測和現金流。此外，財務影響也可能波及到您所在生態系統中的其他企業。

呆壞帳產生的原因和方式
在大多數情況下，原因很簡單：您的客戶由於資不抵債或破產，而無法支付帳單。

您的客戶自身可能也遇到了付款逾期的信用風險無法管理情況。他們可能面臨供應鏈問題，導致生產所售貨物所需的零部件交貨速度放緩。

您客戶的銀行信用額度可能已被撤銷，從而導致其運營資本減少。市場可能突然下跌，影響銷售和整體業務模式。

原因也可能是您向不合適的客戶提供了信貸。如果是這種情況，您應該收緊您的信用控制政策，以防止將來發生這種情況。

請切記，您的應收帳款有可能成為呆壞帳的第一個跡象是發票逾期。

15/06/2023

一、什麼是拖車戶?

汽車貸款人名下車貸繳款不正常，拖欠債權方(銀行或是融資單位)應繳款項累計達三期，債權方便會依當初雙方所簽訂之契約佔有貸款人名下車輛，同時該貸款人的信用紀錄上會被註記，在貸款清償後12個月註記會塗銷，但是原債權方內部會留下永久記錄，同業三年內照會，貸款人都會被揭露曾有拖車紀錄。

二、銀行或是融資單位把車拖走是合法的嗎?

車貸辦理過程，債權方會將貸款人的車輛進行動產擔保設定，債權方出借資金予貸款人，貸款人需將名下車輛所有權移轉至債權方，讓債權方得以在借貸款關係中取得保障!所以汽車尚在貸款中，債權方就是車輛的所有權人，當貸款人無法履行契約如期繳款，債權方就有合法對車輛行使佔有的權力。

三、車輛被拖走後該如何處理…?

1.清償車輛剩餘貸款:

貸款人車輛未如期繳款遭債權方合法佔有後，若貸款人欲取回車輛，須向債權方清償車輛剩餘貸款金額，但除了貸款剩餘金額，還需支付拖車費、尋車費、車輛保管費用與滯納金等。

2.債權方進行車輛拍賣:

若貸款人無力清償車輛剩餘貸款，債權方便會拍賣車輛，如拍賣所得金額仍無法清償貸款，債權方會向貸款人追討不足之金額。

14/06/2023

法扣也就是被法院強制執行扣除您的薪資，假如您的薪水每個月入帳之後就會被扣除一部分的薪資通常都是薪水的3/1，就是所謂的＂法扣＂。

通常都是您曾經有向＂銀行＂或是＂債權人＂借款，但沒有準時還款時候他們就會向法院申請本票裁定強制執行，扣除您每個月的薪資來作為還款的來源，但是不論怎麼扣法院都會預留法扣最低生活費給債務人。

如果有欠款就必須要有被法院或債權人討回來的心理準備，但是也必須要了解有什麼方式可以解決您的法扣問題。

法扣最低生活費是什麼意思呢？
被法院強制執行扣除薪資後，會保障債務人生活的一條規範，也就是說您的薪水不會被扣光，「保障您的最低生活費」。

強執法第122條的修法：明確了「維持生活所必需」的金額的算法為：「最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍。」同時，立法者也設下了例外條款，當這樣的算法會導致不公平的狀況發生時，例外容許法院不受上述限制進行調整，解決了上述多扣及少扣的問題。

每個月的最低生活費該如何計算呢？
法院強制扣薪的每月最低生活費有甚麼計算方法呢？

各地區的最低生活費的標準如下：

臺北市：16,580×1.2＝19,896元
新北市：14,666×1.2＝17,599元
桃園市：14,578×1.2＝17,494元
臺中市：13,813×1.2＝16,576元
臺南市：12,388×1.2＝14,866元
高雄市：13,099×1.2＝15,719元
金門縣、連江縣：11,135×1.2＝13,362元
其他縣市：12,388×1.2＝14,866元

13/06/2023

上至退休人士下至幼兒，現今社會人人都有手機，但並非所有有手機的人都可以申辦手機門號貸款，可以說想要了解申辦手機門號貸款的條件會依據銀行與電信業者合作的方案不同而有所差異。

以下是申辦手機門號貸款條件：

20~60歲年齡限制
一般銀行貸款的年齡限制會在18歲~60歲間。未滿18歲法定年齡，申辦需要有法定代理人的同意，超過60歲退休年齡，銀行會擔心借款人無足夠的還款能力，或年齡較大，無法在借款人在世的情況下將債務清償。
新申辦/攜碼/續約
限3個月門號申辦完成
申辦門號滿6個月以上(持有的手機門號需要在指定的電信門市下滿6個月以上才可申辦)
繳費情況正常(銀行以手機繳費情況作為信用評估的依據，也就是類似於信用貸款中的聯徵系統)
想要了解具體申辦的條件，可以到合作銀行或電信業者的官網進行了解，或是撥打電話進行諮詢，可以瞭解更詳細的內容！

手機門號貸款適合誰？

與銀行無往來紀錄的信用小白
有小額貸款需求的人
尋找貸款低利率方案的人
想要透過續約進行貸款，不需新空機的顧客
手機門號貸款在銀行屬於個人信貸的一種，與手機借款性質不同，不須抵押手機，貸款條件與方案會依據銀行合作的電信業者而有所差異，對於需要小額借款或沒有與銀行有往來紀錄的人而言是很不錯的方案。

手機門號貸款注意事項
手機門號貸款綁30期，貸款利率僅0.001%的情況下看起來很吸引人，但同時需要注意，申辦手機門號貸款需要預繳金，且綁約方案的金額是固定的，若是合約尚未到期就決定中止，可能還會衍生出額外的違約金。

除此之外，對於續約的顧客而言，可能會無法取得原本應有的福利或優惠，如：續約無法免費取得新的手機空機或購買新產品無價格優惠等等，請借款人先評估自身的情況及還款能力，再決定是否進行申辦哦！

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