金杰GoRich - 財務教練

12/11/2023

現在換美金存美元定存好嗎?

有一位朋友，最近將人民幣的定存解掉，改成美金定存。他說：過去存人民幣有4%的利率，現在降到只有0.95%，少的可憐哪!還不如轉到美金，年利率3.8%，問我的看法如何呢?

市場常言：小心賺到利差，虧在匯差。美元一年期定存利率3.8%，
台幣一年期定存利率1.6%，兩者差了2.2%。10/31美元兌換台幣的匯率是32.4元，若改天台幣走強，比如美元兌台幣的匯率到31.68元，就出現賺到利差，而虧在匯差的情形。

匯率是一個複雜問題，牽涉到國家和世界經濟政治間的相互關聯，不是一兩句話可以談完，小管提醒：大麥克理論、十年來的美元兌台幣走勢，讓大家了解基礎概念。
所謂大麥克指數（英語：Big Mac index）是一個非正式的經濟指數，在假定購買力平價理論成立的前提下，用來測量兩種貨幣的匯率，它們在理論上是否合理。這種測量方法，以各國麥當勞餐廳的大麥克漢堡的價格，相對於該國貨幣匯率，作為比較的基準。

2023年的一顆大麥克漢堡，台灣售價約為新台幣80元，在美國售價則是5.8美元，意味著1美元兌應新台幣13.7元。面對10/31美元兌台幣的匯率是32.4元，台幣似乎有點貶過頭了。

我們可以從2013年到2023年這十年間(如圖)，美元兌台幣的匯率走勢圖中，得到平均線大約是30元，正負2.5元，台幣多在27.5元~32.5元間起伏，因此若距離32.5元越靠近，代表持有美元的風險也越高。

投資常說：勢不要用盡，福不要享盡。為自己留一點餘地，是聰明的生存哲理。

30/10/2023

你如何管理你的錢財呢? 歡迎大家分享管理錢財的方法

4.有錢人專注於自己的淨值，窮人專注於自己的工作收入。

真正衡量財富的標準是淨值，不是工作收入。淨值，是你所擁有所有的全部東西的財務價值。包括你擁有的現金數目、擁有的股票、債券、不動產的現值。以及你的事業價值、還有你是有房屋的現值都要加起來，然後扣除掉你的債務所剩的就是你的淨值。做好自己的資產負債表就可以了解到自己的淨值。

我們知道工作收入很重要，不過它只是決定你淨值的4項因素之一。4種決定淨值高低的因素：
1. 收入 (工作收入，被動收入)
2. 存款
3. 投資
4. 簡化
收入有兩種形式，工作收入、被動收入。工作收入是實際實際工作而來的金錢，包括你的薪水跟獎金。初入社會我們最主要的收入來源就是工作收入，從收入中提撥定比率的存款，是重要的一環。你可能工作收入很高，但如果你一點都沒有保留下來，你絕對無法創造財富。小管見過高收入的專業人士，雖的收入很高，相對對生活品質要求很高，生活支出相對的大，每個月能夠儲蓄的金額不多，變成了一位月光族。
只要你開始把大部分的收入存下來，那麼你就可以進入下一個階段，利用投資來賺錢。一般來說你，越懂得投資，你的錢成長的速度就會越快。有錢人會把時間和精力用來學習與投資相關的事物，甚至他們也會僱用投資專家幫他們來理財。窮人確認為，投資是有錢人才能做的事，所以他們從來不學習而繼續過著沒有錢的生活。
生活的簡化，要學會過有節制的生活。眾所皆知，「股神」巴菲特 Warren Buffett是出了名的當代投資大師。除了超凡的商業頭腦之外，巴菲特更以簡樸的生活聞名，你絕對不會看到他到處購買豪宅，或是駕駛著豪華跑車兜風，也不會看到他在高級餐廳點了滿桌豐盛的食物，因為他的節儉是出了名的，寧可把錢省下來做投資。巴菲特為人熟知的四個節儉習慣：
節儉習慣一、住在老房子，儘管已經富可敵國，巴菲特不會像一些富豪住在紐約的豪宅內，他仍然住在1958年用3.15萬美元購買，位於內布拉斯加州奧馬哈市的老房子。
節儉習慣二、簡單飲食就滿足，跟一般平民大眾一樣，巴菲特偶爾也喜歡吃吃「垃圾食物」，他經常拎著一袋麥當勞進辦公室，漢堡、可樂、冷凍點心都是他的最愛。
節儉習慣三、只買二手車，現在很多人喜歡開著超跑炫富，但是巴菲特只會買有優惠折扣的二手車，對他來說車子只是代步工具，寧可把錢省下來做投資，用複利把錢放大。
節儉習慣四、先存錢再把剩下拿來花，巴菲特不崇尚名牌服裝，用意是避免非必需的開支和消費。節儉是許多首富的美德，巴菲特住在老房子、比爾蓋茲戴300元的手錶、Facebook創辦人祖克柏開著大約台幣90萬的車，富豪們了解今天省下來的支出，明天可以帶進更多的財富。

俗語說：有錢人上讓錢幫他們工作，窮人辛苦工作賺錢。因為有錢人知道如何讓自己的淨值的增長，讓他們越來越有錢。

11/10/2023

好書分享「有錢人想的和你不一樣」
3.有錢人很會管理他們的錢，窮人很會搞丟他們的錢。

有錢人並沒有比窮人聰明，只不過有錢人管理金錢的習慣和窮人不一樣，他們比較有效能。我們的金錢習慣大體上都慣過去方法，所以，如果你不能改變用錢的習慣，承襲過去的習慣，將變成不會管理錢財的人。
作者提供四個帳戶法，存入不同百分比的收入
10%，存入為財務自由的銀行帳戶，這筆錢只用於投資，所產生的被動
收入是讓退休以後可以享用
20%，存入教育帳戶
50%，生活需求帳戶
10%，奉獻捐款帳戶
作者強調不管你有多少錢，現在就開始管理。不要等到明天，今天就開始。就算只有十塊錢，那就把一塊錢放在你的儲蓄帳戶。

小管想到曾經獨霸美國95%煉油市場的美國標準石油公司創辦人 約翰‧洛克菲勒，是全世界第一位百億萬美元富翁，其家族至今仍是美國十大超級富豪之一。洛克菲勒雖然靠石油致富，但是維持家風於不墜的，卻是「小帳本」、及學會過有節制的生活。

父親從他四、五歲的時候，就讓他幫媽媽提水、拿咖啡杯，然後給他一些零用錢。等洛克菲勒再大一點的時候，父親就不給他零用錢了，於是他到父親的農場打工，幫父親擠一頭奶牛、出去送貨……工作內容，統統都記在帳本上，到了月底，就和父親結算。他上班後，花一毛錢買了個紅色小本子，在上面詳細的記下自己每一筆收入和開支。洛克菲勒一生都把這本帳簿視為自己最珍貴的紀念物，這個本子被安放在一個保險箱裏，就像一件無價的傳家寶。

洛克菲勒也用「小帳本」做為子女財富教育的基石。他讓孩子們學著記帳，在每天睡覺前記下今天的每筆開銷，無論是買玩具，還是買鉛筆，都要如實的一一紀錄。無論孩子們買什麼，他都要詢問為什麼要買這些東西，讓孩子們做一個合理的解釋。希望小孩，每週最好花用一角，就儲蓄一角，並捐獻給教堂或慈善機構一角。不僅要在乎每分錢的來源、去處，洛克菲勒還經常告訴孩子們，要學會過有節制的生活。

特別的是洛克菲勒省錢，並不是為了當守財奴。他是一位熱衷行善的人。他20歲時，捐獻的比率已經超過了收入的10%。他還捐出數百萬美元去援助密西根湖湖岸的一家學校，將它建設成為舉世聞名的芝加哥大學。

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14/09/2023

好書分享「有錢人想的和你不一樣」 中

2有錢人專注於機會，窮人專注在障礙

1974年美國政府因為翻新自由女神像，拆下了大堆廢料，為了清理這些巨大的垃圾，政府向社會廣泛招標。但幾個月過去了，仍然沒人投標，因為在紐約州，垃圾處理有嚴格的規定，弄不好反而會受到環保組織的起訴。因此沒人願意去幹這趟既吃力但可能不討好的買賣。

猶太人企業家麥考爾一聽到這個消息，他立即終止休假，飛往紐約。在看過自由女神像下堆積如山的銅塊、螺絲和木料後，他一言不發，當即與政府部門簽署了清理這堆垃圾的協議。

消息傳開後，紐約許多運輸公司都在偷偷發笑，他的許多同僚也認為廢料回收吃力不討好，能回收的資源價值實在有限，這一舉動實在愚蠢之極。

然而當這些人都在等著看笑話時，他已開始組織工人對廢料進行分類。他讓人把廢銅熔化，鑄成小的自由女神像紀念品，舊木料則加工成底座，廢銅、廢鋁的邊角料則做成紐約廣場的鑰匙圈。甚至把從自由女神身上掃下來的灰塵都包裝起來，出售給花店。結果自然可想而知，這些廢銅、邊角料、灰塵，都以高出原來價值數倍甚至數十倍賣出，而且供不應求。不到三個月，他讓這堆廢料變成３５０萬美金，每磅銅的價格，比他平時出售時的最高價格，整整翻了１萬倍。

麥考爾的創意，讓骯髒、微賤的廢棄物，頓時提高了千倍萬倍的價值，也使得自己一戰成名，並且成為身價百萬的有錢人。不同於一般人，看到同樣一則自由女神像的報導時，從中探索出可能的商機。應證了「有錢人專注以於機會，窮人專注在障礙」

05/09/2023

好書分享「有錢人想的和你不一樣」 (中)

書中提到17個有錢人的思考方式，今天舉出「有錢人相信我在創造我的人生，窮人相信人生發生在我身上 」來跟大家分享。

書上提到的窮人，會認為人生最倒霉的事都發生在我身上，遇到困難就是怪，經濟不好、政府無能、別人的出錯害到，面對人生難題，沒有想想自己可以什麼採取的行動。再者容易找藉口，還讓這個藉口合理化。最糟糕的還有抱怨，因為當我們在抱怨的時候，其實就在吸引更多爛事進入自己的生活中。

小管以臺灣的經營之神王永慶為例，他曾自評：「貧寒的家境，以及在惡劣條件下的創業經驗，使我年輕時就深刻體會到，先天環境的好壞不足喜，亦不足憂，成功的關鍵完全在於一己的努力」。

王永慶的一生，充滿傳奇色彩。他出生於一個貧寒的家庭，為了生活四處闖蕩，賣米、賣磚、賣木材，最終將創業目標鎖定在石化行業，在半個多世紀的創業過程中，他為世人上演了一幕幕精彩絕倫的奮鬥故事。他的事業發跡於賣米，在賣米的過程中不斷地改善服務，如送米到顧客家、米缸擦拭乾淨後先放入新米再把舊米放上面；另外，還用表單記錄每戶人口數、飯量，估算下次買米時間及數量，在顧客快吃完米之前主動送米過去，不但顧客覺得貼心，也能保住客源；另外還會記錄顧客的發薪日，在發薪日後兩三天到府收款，幾乎都收得到錢。因為品質好，服務又佳，慢慢做出口碑，贏得顧客的青睞。

王永慶也曾經營賣磚、賣木材工作，最終將創業目標鎖定在石化行業，工作秉持的實事求是、追根究底、不怕吃苦、不責怪、不抱怨、不逃避挑戰、才能講求成就、所有作為。當時台灣只有中油的第一輕油裂解廠（一輕），產製塑膠的最上游原料--乙烯，產量嚴重不足，必須仰賴進口，王永慶1973年大膽向政府提出興建輕油裂解廠，,但在1970年代大型建設統一由中央掌控的氛圍下，立即被否決，經過將近20年不斷爭取和奔走，才終於得以在雲林麥寮興建「六輕」，實現垂直整合的石化供應鏈，事業版圖也漸漸從塑膠擴及石化、纖維、電子、醫療、教育等範疇。台塑集團被譽為台灣經濟的象徵，王永慶也被譽為「臺灣的經營之神」。

28/08/2023

好書分享「有錢人想的和你不一樣」 (上)

早年的學校教育重視學術或專業技術科目，沒有特別對理財方面有所教導，加上父母也沒教，直等到出了社會遇到理財問題，只好摸著石頭過河，幸運的人可安然度過，倒楣就會付出很大的學習成本了。
隨著網路普及，現在的人有很多機會可以透過視頻或書籍，來學習各式各樣的知識，可惜理財方面的資訊大多都侷限在如何投資、買金融商品。但真正能讓自己避免金錢損失的理財根本觀念，很少人強調。

「有錢人想的和你不一樣」這本書的作者哈福艾克發現，有錢人和窮人最大的差異是他們「思考的方式」不一樣，腦袋中的金錢觀，會決定我們最終變成哪一類的人，如果沒有良好的金錢觀念，即使擁有大筆的財富，最終也會散盡家產變成窮光蛋。

根據統計，70％的樂透得主最終會面臨破產的命運，因為沒有正確的金錢觀念，面對大筆財富反而不懂得妥善利用，造成自己的命運反而比中獎前還要悲慘。這本書強調內在的思想將影響外在的結果，著重於思想的改變與塑造，讓自己的腦袋重新改造成一個有錢人的腦袋，重新設定金錢藍圖吧！

「種什麼因，結什麼果」在一棵巨樹上結滿許多果實，這些果實好比我們人生的成就，但如果對果實大小不滿意的話，大部分的人會把更多的心思與焦慮放在果實上面，但真正產出那些果實的根源是什麼呢？應該是樹根、種子。
地上的東西，是地下的東西製造出來的，我們看到的東西，來自於我們看不見的東西。(繞口令？^^)意思是，如果你要改變果實，你首先必須改變它的根；如果你想要變成有錢人，你必須先要換上有錢人的腦袋。

作者提出了一個改變的步驟：
1.察覺：寫下你小時候聽過，所有描述金錢、財富和有錢人的話語。
2.理解：你認為這些說法，如何影響你的財務生活？
3.劃清界線：哪些有關金錢想法只代表你所學來的東西，而不是你自己的想法， 也不是現在的你?
4.提出宣言：我所聽到有關金錢的看法，不見得都是真實的，我要選擇新的思考方式，讓它幫助我能得到快樂與成功。

21/08/2023

分享 朱芯儀抗癌

衛生福利部公布111年國人十大死因，其中癌症連續41年蟬聯榜首。男、女性第一大癌症死因都是肺癌，男性第2和第3名的癌症死因是肝癌與結腸直腸癌，女性則為結腸直腸癌與乳癌。

飲食的精緻化、環境的污染、工作的壓力，造成了癌症年輕化，文章分享了演員朱芯儀 (犀利人妻獲得第46屆金鐘獎戲劇節目女配角獎)的抗癌故事。

朱芯儀表示，她得知罹癌時發現，手上沒有什麼錢可以運用在治療。剛開始治療時要3個禮拜打一次化療，就要花費10萬元(推算18次的化療需要180萬元)，心裡想說「我要打10幾次，錢從哪裡來?」，加上生病沒辦法工作的話，錢又從哪裡來？

她在申請保險理賠時發現自己的癌症險買得很少，這是因為家裡沒什麼人得癌症，外婆先前曾罹患乳癌零期，以前的觀念就是很快就切掉，沒有擴散出去，所以那時她心想，「癌症險(額度)不用買很多」。

看了朱小姐的分享，小管有3個提醒：1.保險一定要買，除非像郭台銘一樣的富有 2.要定期檢視自己的保險額度夠不夠 3.不用因為恐懼而花大錢買保險，以不超過年收入10%為原則。

保險的目的不外乎是防範於未然，我們付出一點保費，當罹患保單內疾病時，就有一筆健康基金可以靈活使用，不用太擔心生活，能安心養病。文中也提到「朱芯儀有買保險，但是理賠時才發現額度很少，擔心錢不夠支應醫療費」小管認為可透過自我的財務健檢，來了解是否要有足夠保險額度，或跟財務顧問一起討論。

作者 : 胡肇芳、翁申霖、郭美懿整理 圖片 : 朱芯儀IG 女星朱芯儀先前宣布罹患乳癌2至3期，歷經一整年18次化療、乳房切除及重建手術，宣告戰勝病魔。日前她上節目談到癌症的醫療費用，化療1次就要10萬元，「我那時候就心想....

14/08/2023

分享辜朝明先生對全球經濟的新未來的看見

1. 普丁被視為俄羅斯的英雄，不會被逼下台
我們接收到國際媒體在評論俄烏戰爭時，多是俄羅斯在前線作戰，屢屢吃敗仗，普丁會被逼下台嗎? 辜朝明提出了不同的看法，普丁接任俄羅斯總統後14年，人均GDP（國內生產毛額）增加12倍，經濟成績得到民意支持，被視為國家的英雄，前方軍事的挫敗，不會影響到他的地位。
2. 自由貿易已死，國家的安全至上
俄羅斯入侵烏克蘭，讓西方國家意識到，自由經濟並不是最重要的，反而是國家的安全至上，對於過去的自由貿易，已面臨挑戰，這也是為什麼西方世界對於中國、俄羅斯，這些共產國家的商品，進行嚴加管控原因。
3. 日本經濟泡沫後，銀行放款利率趨近零利率，為什麼沒有人想要借錢?!
1990年日本東京御苑的房地產市值相當於整個加州，曾是日本最瘋狂的年代；經濟泡沫後，
全國房地產跌了87 %，造成了企業、個人忙於減少負債，就算銀行放款是零利率，還是沒有人
想要借錢，猶如一朝被蛇咬，終身怕草蛇，這也是辜先生提出的，修補資產負債表的概念。
4.大陸會步上日本的後塵嗎?
中國不僅要面對地產泡沫，還有西方脫鉤、地方財政、中等收入陷阱、法規不確定性、人口減少等挑戰，比起1990年的日本更加困難嗎?

國際媒體評論戰爭，少有人談到經濟，辜先生則不同的看見，有興趣的朋友可觀看YouTube影片找答案喔

辜朝明提到中國不僅要面對地產泡沫，還有西方脫鉤、地方財政、中等收入陷阱、法規不確定性、人口減少等挑戰，比1990年的日本困難許多。「俄烏戰爭改變了全世界。」辜朝明指出，國際媒體評論戰爭，卻沒有人談到經濟；.....

31/07/2023

信託的規劃因涉及到法律、稅務、金融以及個人不同的需求和目標…等多面向，一般人總是霧裡看花，摸不著頭緒。分享中廣流行網吳若權專訪台北富邦銀行資深協理陳秋蘭，「如何規劃好用的信託」，聽聽信託對我們的好處，規劃安養信託要注意些甚麼？

【如何規劃好用的信託】專訪 台北富邦銀行資深協理 陳秋蘭｜媒事來哈啦

【如何規劃好用的信託】專訪 台北富邦銀行資深協理 陳秋蘭= = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = 【ON AIR同步即時味】●網頁版線上收聽 http://www.bcc.com.tw/stream.html?c=0★手機APP-蘋...

16/07/2023

新聞分享；投資型保單5大禁令
今年7月上路的投資型保單5大禁令，被業界稱為「五指山」，就怕壓制保單買氣。相關措施包括：
第一， 類全委帳戶淨值低於八成，即不得配息；
第二， 第二，保單滿5週年，才可增加保價金等加值給付；
第三， 第三，類全委投資在非投資等級債及新興市場債券基金不得超過兩成、其中投資非投資等級債券型基金不得超過一成；
第四， 第四，投資型保單無論國內外基金，都不得連結槓桿型及反向型ETF及基金；
第五， 第五，基金平台全面禁止連結非投資等級債及新興市場債券基金。

資料來源；遠見

金管會日前宣布，投資型保單自今年7月1日起，將新增被稱為「五指山」的5大禁令。而這些禁令是否進一步衝擊投資型保單買氣，為何專家不悲觀？

10/07/2023

今天有人問我白內障可不可以申請保險理賠？
他事先好奇的查了一下chat gpt：白内障通常被視為一種視力問題，而非意外事故或傷害。因此，一般情况下，白内障通常不符合理賠的條件。保險公司通常會針對意外事故或特定的醫療問題提供理賠服務，而白内障通常被視為一種常見的老年眼病，其治療通常被認為是一种常規醫保保健…；
朋友不死心，又問了bing：您好！根據我所找到的資料，白內障手術可以理賠…，so滿頭問號的問我。

如果說你拿張診斷書病名寫著白內障，醫囑多休息，這肯定是不能理賠啦。白內障是指眼球內的水晶體變得混濁，使得能穿透的光線變少，影像無法聚焦於視網膜，導致患者視力下降，視野模糊看不清楚。大多好發於40歲以上，近年來因為3C產品高度使用，導致罹患白內障的年輕化比例越來越高！

因目前唯一直接有效的治療方法是手術，在將混濁的水晶體摘除，並置換成人工水晶體，藉以改善視力。

關於白內障手術，保險是否有理賠呢？
如果是實支實付醫療險或定額型手術險，那麼白內障手術是可以理賠的。

不過，仍要留意保障項目是否包含門診手術及雜費？保單條款所保障的項目是否有限定治療方式？給付額度夠不夠？
1. 目前多數白內障手術可於門診完成，術後無需住院，所以先看看你的保單是否有理賠門診手術？有些條款針對手術項目為了明確其定義，會限制要求在全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準第二部第二章第七節（簡稱2-2-7）才是其保障範圍(人工水晶體的相關手術目前是屬於健保2-2-7的手術範圍內)。
2. 健保只提供一般功能的人工水晶體，若想要使用具有特殊功能的人工水晶體就需要自費。以台北市聯合醫院的109年收費標準為例，自費差額約在27,600元至92,100元。而人工水晶體的費用屬於手術材料費，只有實支實付醫療險或有提供特定醫材給付的手術險有理賠。

3. 因為每個險種針對每次事故都有給付比例或限額，可依自己的財務規劃來衡量醫療預算是否足夠。

以上提供檢視或投保參考，理賠時仍須依個別情況及所投保的保單條款約定為準。

03/07/2023

分享政大商學院副院長周冠男 ETF長期投資法

周副院長為了宣傳長期正確的投資ETF，將他的車牌號碼選上0050 ，停車格選0056，表達了他熱愛ETF程度。
周副院長是政大商學院的副院長，在財經領域學有專精，但他的投資方式卻是採用了長期被動ETF投資為主，捨去選時、選股的困擾，透過時間的複利來累積財富，這樣的想法顛覆了一般散户的思維，認為0050跑的速度慢、不會飆，怎能賺到錢啊!？但看看在2003年投資100萬在0050，到今天2023年會成長到650萬，成長550%，年平均報酬率9%。

更難得可貴的是周副院長從2003年0050成立開始，就透過定期定額去買它，其間歷經2008年的金融風暴、2010年歐債危機、2018年中美貿易戰爭、2020新冠肺炎、2022年美國暴力升息，20年來他都沒有賣掉手中的0050，這樣的信心真的很大，讓我想到路加福音路加福音7：1－10百夫長向耶穌求一句話，當耶穌說了，他就領受極大的信心，一點也不疑惑，相信耶穌說的話必定成就，分享給大家。

年輕族群累積財富，選擇指數型ETF會優於配息型ETF嗎？小資族想投資元大台灣50(0050)，適合定期定額還是單筆投入？《理財最錢線》邀請ETF達人周冠男教授，分享理財規劃及投資心理學，敬請鎖定5/22(一)第114集精彩內容！主持人 ...