15/12/2020
📒CÁCH ĐỌC & HIỂU HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Chia sẻ các bạn (đã có hợp đồng bảo hiểm và chưa có hợp đồng bảo hiểm) để hiểu về hợp đồng mình tham gia nhé.
💌HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM: chia làm 2 phần quyền lợi:
➡️Sản phẩm chính: quyền lợi chủ yếu là tử vong/thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc bệnh hiểm nghèo (nếu là dòng sản phẩm truyền thống), một số công ty không tích hợp quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong sản phẩm chính, muốn có thì phải mua thêm bổ trợ.
💰Phí bảo hiểm của sản phẩm chính sau khi trừ đi phí bảo hiểm rủi ro (để bảo hiểm cho quyền lợi tử vong/TTTBVV) và 1 số loại chi phí khác (trong những năm đầu tiên), phần còn lại sẽ được mang đi ĐẦU TƯ sinh lợi nhuận.
💰Phí rủi ro của sản phẩm chính sẽ tăng theo số tuổi của người được bảo hiểm, càng nhiều tuổi, phí rủi ro càng lớn, có thể lớn đến mức mà phần lợi nhuận đầu tư sinh ra không đủ để bù, chính vì thế trên bảng minh hoạ quyền lợi mới có dòng MẤT HIỆU LỰC HỢP ĐỒNG (trong sản phẩm truyền thống vì đã có yếu tố lãi suất kỹ thuật nên không có dòng mất hiệu lực hợp đồng như dòng sản phẩm đầu tư).
➡️Sản phẩm bổ trợ: quyền lợi gồm: bệnh hiểm nghèo (bệnh lý nghiêm trọng); tai nạn; chăm sóc sức khoẻ (y tế); miễn đóng phí (hỗ trợ đóng phí) cho cả người được bảo hiểm chính và người được bảo hiểm bổ sung.
💰Phí bảo hiểm của sản phẩm bổ trợ có các dạng như sau:
- Phí thuần chia bình quân cho số năm bảo hiểm, các tư vấn viên vẫn gọi là phí trôi, không tích luỹ. Ưu điểm của cách đóng phí này là: phí cố định, không tăng theo độ tuổi.
- Phí thuần tăng theo năm: là phí rủi ro của sản phẩm bổ trợ áp dụng theo từng năm, trẻ thì trừ ít, già thì trừ nhiều, mỗi năm số phí sẽ thay đổi theo quy định.
- Phí thuần có tích luỹ: đây là điểm gây tranh cãi lớn giữa các tư vấn viên của các công ty khác nhau, từ đó làm cho người mua hiểu nhầm cực kỳ nghiêm trọng, rằng “công ty này phí không mất đi, công ty kia lại mất phí”.
🆘Nguyên tắc kinh doanh là không có cái gì miễn phí và bảo hiểm cũng vậy. Muốn có phí tích luỹ thì phí đóng phải nhiều lên, để sau khi trừ đi phí rủi ro vẫn còn dư 1 phần nhỏ và phần đó được mang đi đầu tư (giống như Thơ đã trình bày ở sản phẩm chính). 👌Và tất nhiên, phí rủi ro ở cùng 1 người, cùng độ tuổi, cùng giới tính, cùng nghề nghiệp, cùng vị trí lãnh thổ thì sẽ là NHƯ NHAU.
👌Sản phẩm bổ trợ có thể thay đổi theo yêu cầu của khách hàng. Nếu muốn mua cả bệnh hiểm nghèo, cả tai nạn, cả y tế đều ở mức cao thì khách hàng phải chấp nhận bỏ ra số tiền lớn.
👌Không nên so sánh: tại sao cùng là 20 triệu mà bên A được thanh toán viện phí khi nằm viện mà bên B lại không được. Thậm chí bên A đóng 20 triệu, đi viện được thanh toán 1 triệu/ngày, bên B đóng 50 triệu nhưng đi viện không được đồng nào.
👉 Vấn đề nằm ở chỗ NHU CẦU của khách hàng khi trình bày với tư vấn viên là như thế nào, chỉ thế thôi. Hợp đồng 15 triệu cũng có thể thiết kế được quyền lợi đi viện 1 triệu/ngày, quyền lợi tai nạn 500tr, bệnh hiểm nghèo 500tr NHƯNG khách hàng phải chấp nhận việc tích luỹ ít, vì đã dành tiền để mua nhiều quyền lợi bảo vệ rồi. Và khi nhìn ở thời điểm 15-20 năm sau, số tiền có thể lấy về khi huỷ hợp đồng còn ít hơn tổng số tiền đã đóng vào thì đừng nói bảo hiểm lừa, tất cả là do sự lựa chọn của mình mà thôi.
🥂Tất nhiên, sự lựa chọn của khách hàng phải có sự tư vấn của tư vấn viên, vì đó là nghiệp vụ phân tích nhu cầu tài chính, quản trị rủi ro, tư vấn viên nào có trình độ thực sự thì sẽ hiểu và thiết kế được 1 hợp đồng phù hợp với khách hàng.
ST
